Здравствуй, читатель. Как и большинство граждан нашей страны, я имею кредитные обязательства, а с наступлением коронавируса и с объявлением "карантина" - "не карантина" практически во всех регионах России, в т.ч. и в моем регионе, сидя дома не имею возможности обслуживать все кредитные обязательства в полном объеме. Поэтому достаточно усиленно "мониторю" инициативы наших законодателей.
О результате мониторинга сообщаю тебе читатель.
03 апреля 2020 г. на официальном интернет портале правовой информации, был опубликован федеральный закон от 03.04.2020г. № 106 "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".
Для нас как для граждан интересна статья 6 этого закона состоящая из 33 пунктов. Смысл указанной статьи в том, что заемщик - гражданин или ИП заключивший кредитный договор до 04.04.2020г., в том числе обеспеченный ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), а дальше ложка дёгтя в бочке мёда: при одновременном соблюдении следующих условий:
1) размер кредита, не превышает максимальный размер кредита установленный Правительством Российской Федерации для кредитов, по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления.
2) снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика;
3) на момент обращения заемщика с требованием, не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». (Приостановление обязательств по оплате обеспеченных ипотекой).
При этом требование заемщика может быть и другим - уменьшение размера платежей в течение льготного периода.
Таким образом, направляемое заёмщиком требование должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору или на уменьшение размера платежей в течение льготного периода, а также указание на то, что льготный период устанавливается в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020г. № 106.
В соответствии с законом, Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, а если обязательства обеспечены ипотекой, то не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием.
В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.
Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору (надо смотреть договор о способах связи). Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика требования с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.
Кредитор, получивший требование в срок, не превышающий 5 дней, обязан рассмотреть требование и в случае его соответствия требованиям закона сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.
Условие о снижении дохода заёмщика считается соблюденным, пока не доказано иное.
Важно! Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, о снижении дохода заёмщика. В этом случае заемщик обязан представить указанные документы не позднее 90 дней со дня представления требования кредитору. В случае непредставления документов, срок их представления продлевается кредитором на 30 дней при наличии у заемщика уважительных причин непредставления, о которых заемщик должен известить кредитора. Непредставление заемщиком указанных документов до окончания предельного срока рассмотрения кредитором требования заемщика не является основанием для отказа заемщику в изменении условий кредитного договора.
Кредитор обязан не позднее пяти дней после дня представления заемщиком документов, или после дня получения информации по своему запросу рассмотреть указанные документы и в случае, если такие документы подтверждают снижение дохода заёмщика, направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода. В случае направления кредитором заемщику уведомления о подтверждении установления льготного периода или в случае, если кредитор не воспользовался предусмотренным настоящей частью правом в течение 60 дней после дня получения требования заемщика, установление льготного периода признается подтвержденным.
Кредитору предоставлено право запросить информацию, подтверждающую снижение дохода заёмщика в налоговой, ПФР, ФСС, ФОМС. При этом, кредитор, направивший указанный запрос, не вправе запрашивать у заемщика документы, подтверждающие снижение дохода заёмщика. Согласие заемщика на предоставление указанной информации считается полученным с момента направления заемщиком требования. Кредитор обязан проинформировать заемщика о факте направления запроса, и о содержании полученной по запросу информации, если она указывает на несоответствие представленного заемщиком требования.
Документами, подтверждающими соблюдение условия, о снижении дохода:
1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за 2019 год;
2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года
№ 1032-I «О занятости населения в Российской Федерации»;
3) листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) в соответствии с пунктом 2 части 1 настоящей статьи.
Банк России вправе установить дополнительный перечень документов, достаточных для подтверждения соблюдения заемщиком условия о снижении дохода.
Несоответствие представленного заемщиком требования требованиям закона 106-ФЗ является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования.
В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, уведомления от кредитора, либо отказа в удовлетворении требования заемщика льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
Со дня направления кредитором заемщику уведомления, условия кредитного договора считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору не позднее окончания льготного периода.
В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору и (или) обращение с требованием к поручителю. Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.
Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору не позднее пяти дней после дня получения уведомления заемщика.
Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить сумму кредита без прекращения льготного периода. При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.
Закон содержит еще ряд норм, конкретизирующих отношения кредитора и заемщика, в том числе по кредитному договору с ипотекой, а также о том, как производится уплата платежей и процентов по окончании отсрочки. Для более подробного изучения закона предлагаю ознакомиться с текстом закона, здесь.
Да, как всегда замудрено и бюрократизировано, НО пробовать надо.
Всем успехов. И ставьте лайк и подписывайтесь на канал.