Доброго времени суток.
Если вам лень читать всю статью, можете пролистать к пунктам 3-5 и узнать все самое важное.
1. Предыстория.
Столкнувшись с большим количеством вопросов граждан на сервисе Яндекс.Кью, связанных с невозможностью погашения кредитных обязательств в период пандемии коронавируса, и изучив проект закона, регламентирующего порядок получения льготного периода, в течение которого физические лица (читай - граждане) и индивидуальные предприниматели могут быть освобождены от уплаты кредитов, назрела мысль написать статью, которая могла бы быть понятной и полезной для широкого круга читателей.
2. Законопроект о предоставлении льготного периода по кредитам.
02.04.2020 г. Советом Федерации одобрен законопроект о внесении изменений в ряд нормативно-правовых актов (читай – законов), имеющих отношение к сфере кредитования. Законопроект направлен на подписание Президенту РФ после чего будет опубликован и вступит в законную силу. Текст законопроекта, как и статус его рассмотрения, можно посмотреть здесь. С большой долей вероятности, информация о публикации закона будет в СМИ.
UPD. Закон опубликован, текст доступен для прочтения и скачивания здесь.
3. Что представляет собой «льготный период».
Законопроектом предусмотрен «льготный период» (именно льготный период, а не кредитные каникулы) на срок до 6 месяцев с момента обращения заемщика (вероятнее всего – вас), в течение которого он будет освобожден от уплаты кредитных платежей без начисления штрафных санкций, а также от риска потерять заложенное имущество. Проще говоря – до полугода можно не платить по кредитам и ничего вам за это не будет (ну, почти ничего...).
В период льготного периода на сумму текущего долга будут начислены проценты (в зависимости от размера кредита и его срока) в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов 9.5-12% годовых для большинства потребительских кредитов, 8-9 % годовых для автокредитов, по ипотечным кредитам проценты, установленные договором. То есть, в случае если вы воспользуетесь льготным периодом на весь срок (6 месяцев), то переплата по кредиту составит от 5 до 6 % от текущей суммы долга.
Расчет для ясности:
Долг по кредиту на дату обращения в банк – 200 000 руб.
Хотим пользоваться льготным периодом предельно допустимый срок, то есть 6 месяцев (1/2 года).
Переплата по кредиту за пользование льготным периодом составит:
от 9 500 руб. (200 000 * 0.095 * 1/2) до 12 000 руб., что составит от 1583 руб. до 2000 за каждый месяц.
Важные нюансы.
1) В период пользования льготным периодом вы можете вносить денежные средства по кредиту, сумма долга будет уменьшаться, а размер переплаты за пользование ЛП будет пересчитываться.
2) Льготный период может быть прекращен по требованию заемщика в любой момент. Если по прошествии нескольких месяцев вы будете уверены в своих финансовых возможностях и не хотите переплачивать банку, то не забудьте воспользоваться этой возможностью.
3) Индивидуальные предприниматели могут вместо полного приостановления выплат, требовать снижения размера ежемесячных платежей.
Начисленные проценты подлежат оплате после погашения основных обязательств по кредиту.
4. Кому одобрят льготный период.
На момент написания статьи законопроект предусматривает 3 критерия, предъявляемых к заемщикам, желающим получить льготный период, а именно:
1. снижение дохода заемщика за предыдущий месяц до даты обращения, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году;
2. на момент обращения за получением льготного периода в отношении вашего кредита не действуют иные виды льготных периодов.
3. кредитный договор заключен с заемщиком до даты публикации закона (3 апреля).
06.04.2020 г. опубликованы постановления Правительства, которые существенно повлияли на критерии предоставления льготного периода. В частности введена методика расчета среднемесячного дохода заемщика за 2019 год и предельные размеры кредитов по которым будут представлен льготный период.
О них мы рассказали во второй части статьи.
5. Как получить льготный период.
Законопроект предусматривает возможность получения льготного периода через обращение к банку по каналам связи, предусмотренным кредитным договором (почта, электронная почта), и посредством обычного телефонного звонка, в случае если ваш номер телефона известен банку. То есть, если вы получаете на телефон смс-уведомления о совершении и подтверждении платежей или при входе в приложение, то обратиться за получением льготного периода вы можете по простому телефонному звонку, ходить никуда не нужно.
Предоставлять банку какие-либо документы не требуется, если банк у вас их не потребует после обращения. В случае, если какие-либо документы все-таки потребуются, на их предоставление у вас будет до 90 дней, но льготный период будет введен с даты первоначального обращения.
Что необходимо сообщить банку:
1. Что вы просите ввести льготный период на основании Федерального закона № 106-ФЗ от 03.04.2020 года;
2. Срок, на который вы просите ввести льготный период (до 6 месяцев).
Поскольку льготный период можно прекратить в любой момент, целесообразно перестраховаться и требовать все 6 месяцев, повторное обращение за льготным периодом не предусмотрено;
3. Дату, с которой вы просите ввести льготный период.
Если п. 2 и п. 3. не будут вами озвучены или указаны в направленном письме, то льготный период будет введен с даты направления требования и на срок 6 месяцев.
Важно: частью 4 статьи 6 Закона предусмотрена возможность введения льготного периода не с даты обращения, а за 14 дней до нее по потребительским кредитам и за месяц до даты обращения по ипотечным кредитам. Таким образом, если пару дней назад вы допустили просрочку по внесению очередного платежа, то с момента вступления в законную силу вы можете сразу же обратиться к банку за предоставлением льготного периода и избежать штрафных санкций.
Разберем на примере:
- 1 апреля заемщиком не внесен очередной платеж по кредиту, последовало начисление штрафных санкций;
- 3 апреля опубликован закон (вступил в законную силу);
- 9 апреля заемщик может обратиться к банку за предоставлением льготного периода, а датой его начала просить считать 1 апреля 2020 года.
В течение 5 дней ваше обращение должно быть рассмотрено и вам будет направлено уведомление о введении льготного периода, если вы обращались к банку посредством телефонного звонка, то уведомление также будет по телефонному звонку либо посредством направления СМС сообщения. Если банк не направит вам уведомление в течение 10 дней, то льготный период считается одобренным с даты обращения или с даты, которую вы просили в обращении.
UPD. ЦБ РФ опубликовал ответы на самые распространенные вопросы граждан.
UPD. Нюансы, связанные с льготным периодом в отношении кредитных карт, описаны в комментариях.
Интересующие вас вопросы на тему статьи можете задать в комментариях.
Если статья оказалось полезной для вас, можете оценить её, а также поделится со своими друзьями и близкими в социальных сетях.
