В предыдущей статье мы с вами узнали, что с 15 апреля официально вступят в силу поправки в Федеральный Закон "о кредитных каникулах" (далее - ФЗ).
официальное название: О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», от 03.04.2020 г.(ссылка)
Итак, ФЗ вводит механизм, содержащий условия предоставления физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и субъектам малого и среднего предпринимательства "кредитных каникул" - льготного периода, предусматривающего отсрочку погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам (займам).
Физические лица и индивидуальные предприниматели вправе до 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору за установлением "льготного периода" в случае снижения их дохода за месяц более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 год.
В целях подтверждения снижения дохода заемщика кредитору предоставляется право запросить у него подтверждающие документы или запросить информацию из ФНС России и государственных внебюджетных фондов.
Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение размера ежемесячного дохода, которые заемщик обязан предоставить в течение 90 дней с даты направления требования кредитору, а при наличии уважительных причин срок продлевается на 30 дней.
Документами, подтверждающими снижение дохода заемщика, являются:
1) Справка о полученных доходах и удержанных суммах налога за текущий год и за 2019 год (2-НДФЛ)
2) выписка из Регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного;
3) листок нетрудоспособности на срок не менее одного месяца;
4) иные документы.
При этом длительность льготного периода устанавливается до 6 месяцев, дата начала льготного периода может отстоять от дня обращения не более чем на 1 месяц (для ипотечных кредитов, займов) или на 14 дней (для остальных кредитов, займов).
В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательств, обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обращение с требованием к поручителю (гаранту).
Заемщик в течение льготного периода (кредитных каникул) вправе:
- досрочно прекратить действие льготного периода;
- досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения
льготного периода.
По кредитным договорам, не обеспеченным ипотекой, ФЗ предусматривает в течение срока действия льготного периода (кредитных каникул) начисление процентов на размер основного долга по ставке, равной двум третям
от рассчитанного Банком России в соответствии с Федеральным законом № 35Э-ФЗ "О потребительском кредите"
среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования.
По окончании льготного периода (кредитных каникул) платежи по графику уплачиваются согласно действующим условиям договора.
Платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода, но не были уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода (кредитных каникул), фиксируются (замораживаются).
В фиксированную сумму также включаются суммы процентов, неустоек (штрафов, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, не уплаченные заемщиком до даты установления льготного периода и зафиксированные на день установления льготного периода.
При этом устанавливается, что эта фиксированная (замороженная) сумма уплачивается:
- по кредитным договорам, не обеспеченным ипотекой, - в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней до погашения размера обязательств заемщика;
- по кредитным договорам, обеспеченным ипотекой, - в размере и с периодичностью, которые аналогичны определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями кредитного договора, при этом срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода.
Обязанность по внесению изменений в регистрационную запись об ипотеке или в закладную возлагается на кредитора.
Федеральный закон предусматривает возможность взаимодействия заемщика с кредитором с использованием мобильного телефона, через мобильный банк.
Срок рассмотрения требования "о кредитных каникулах" кредитором не может превышать пяти дней.
Ключевое здесь, как закон реализуется на практике. Насколько оперативно будут приниматься обращения, соблюдаться условия закона в фактических начислениях процентов и графиках погашения. Не все граждане и предприниматели смогут воспользоваться данной услугой в первый месяц работы закона, учитывая, что кризис затронул большинство предприятий.
Пишите свои комментарии, вопросы.