Граждане, потерявшие в доходе более чем на 30% по сравнению с 2019 годом, теперь смогут получить «кредитные каникулы» сроком до шести месяцев. Аналогичные меры предусмотрены также и для субъектов малого и среднего предпринимательства из отраслей, наиболее пострадавших от пандемии COVID-19. Соответствующий закон 3 апреля 2020 года подписал глава государства.
Нормативный правовой акт отдельно формулирует порядок и условия получения «кредитных каникул» для граждан (включая индивидуальных предпринимателей) и юридических лиц, относящихся к малому среднему бизнесу (количественные характеристики субъектов МСП можно найти здесь).
1.«Кредитные каникулы» для граждан и ИП
Указанную меру поддержки можно активировать при одновременном наличии следующих условий:
1) размер кредита не превышает максимальный размер установленный Правительством (постановление, указывающее на такой размер, еще не принято);
2) доход заемщика (совокупный доход всех заемщиков по кредитному договору) за месяц до обращения снизился более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год. При этом Правительство может определить специальную методику расчета среднемесячного дохода заемщика;
3) на момент обращения заемщика с требованием в отношении такого кредитного договора не применялись «ипотечные каникулы».
Продолжительность льготного периода, на который заемщик может приостановить исполнение своего обязательства, составляет не более шести месяцев. Срок и дату начала льготного периода определяет заемщик в своем заявлении, которое также подать не позднее 30 сентября 2020 года. При этом начальная дата льготного периода не может быть позже 14 дней с момента обращения за «кредитными каникулами» по потребительским кредитам, не более чем на один месяц - по ипотечным кредитам.
Индивидуальные предприниматели вместо приостановления исполнения обязательств могут просить об уменьшении размера платежей в течение точно такого же льготного периода.
В течение льготного периода кредитор не может применять меры ответственности за неисполнение обязательств кредитному договору (пеня, неустойка, штраф), требовать погасить кредит досрочно, обратить взыскание на заложенное имущество или обратиться за погашением кредита к поручителю.
При этом заемщик в период «кредитных каникул» не лишен права досрочно прекратить действие льготного периода или досрочно погасить кредит (его часть) без прекращения льготного периода.
Из процедурных моментов «кредитных каникул» следует отметить, что обмен документами между заемщиком и банком будет происходить, по возможности, дистанционно. При этом кредитная организация может запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение размера ежемесячного дохода, которые заемщик обязан предоставить в течение 90 дней (при наличии уважительных причин он может быть продлен на 30 дней). Кстати, срок рассмотрения заявки заемщика составляет всего 5 дней.
Документами, которыми заемщик может подтвердить снижение дохода, закон называет справку по форме 2-НДФЛ, выписку о регистрации гражданина в качестве безработного, больничный лист сроком на месяц и больше и другие документы.
Для многих станет откровением, но «кредитные каникулы» не будут бесплатными, ведь, например, по потребительским кредитам и кредитным картам в течение льготного периода на размер основного долга будут начисляться проценты по ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (для сведения: во втором квартале 2020 года по кредитным картам она составила примерно 21%, по потребительским кредитам — от 14 до 27%). Сумма таких процентов фиксируется по окончании льготного периода и выплачивается после основных выплат в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными ежемесячными платежами до погашения размера обязательств заемщика.
По ипотечным кредитам проценты в льготный период подлежат начислению в размере и с периодичностью, которые аналогичны условиям кредитного договора, существовавшим до обращения за «кредитными каникулами». Срок возврата кредита в этом случае продлевается на срок действия льготного периода.
2. «Кредитные каникулы» для коммерческих организаций
Право на данную меру поддержки имеют не любые субъекты МСП, а только те из них, кто работал в которые работают в отраслях, определенных Правительством. Скорее весь этот перечень будет аналогичен тому, на который ориентируются налоговики при предоставлении налоговой отсрочки.
Сроки льготного периода, обращения к кредитору и рассмотрения заявления аналогичны тем, что применяются в случае с физическими лицами. ИП может выбрать либо приостановление исполнения обязательств, либо уменьшение размера платежей в период льготного периода. По окончании срока «кредитных каникул» в сумму обязательств заемщика по кредитному договору будут входить проценты, начисленные за период действия льготного периода. Их нужно будет уплатить в размере и с периодичностью, которые установлены в действующем кредитном договоре.
