В связи с самоизоляцией из-за коронавируса у многих граждан резко сократились доходы, а кредиты стали большой проблемой. Все ждали кредитных каникул. 3 апреля 2020 года президент наконец подписал Федеральный закон о кредитных каникулах.
В свою очередь банки дезинформируют граждан, отправляя сообщения о том, что кредитных каникул нет, и указывают на обязанность граждан продолжать платить кредиты. Для пущей убедительности банки грозят неустойками и штрафами.
В данной статье мы объясним, как получить кредитные каникулы по закону от 03.04.2020. Речь пойдет о физических лицах и индивидуальных предпринимателях.
Образец заявления в банк о предоставлении кредитных каникул приложен в конце статьи.
Содержание статьи:
- Что такое кредитные каникулы
- Кто имеет право получить кредитные каникулы
- Основания на получение
- Срок действия кредитных каникул
- Проценты во время кредитных каникул
- Как подать заявление на получение кредитных каникул
- Тонкости и особенности федерального закона от 03.04.2020
- Образец заявления в банк на получение кредитных каникул
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы - это льготный период, на протяжении которого физическое лицо (заемщик) может отказаться производить ежемесячные платежи по кредиту на весь срок действия кредитных каникул (льготный период).
Заёмщик индивидуальный предприниматель имеет право выбора либо полностью отказаться от платежей, либо снизить размер ежемесячного платежа в зависимости от его доходов и расходов на весь срок льготного периода.
При этом начисление пени, штрафов, неустойки, предусмотренных договором не производятся и замораживаются на весь срок льготного периода. Иными словами, кредит беру сегодня, а производить ежемесячные платежи начну, например, через 6 месяцев, а срок окончания выплаты кредита продлится на срок льготного периода.
Кто имеет право получить кредитные каникулы
Воспользоваться правом на получение кредитных каникул могут физические лица и индивидуальные предприниматели по кредитным договорам, договорам займа и ипотечным кредитам, заключённым до 03.04.2020г., путём направления в банк требования на предоставление льготного периода с изменением суммы ежемесячного платежа либо полного отказа производить платежи на срок до 6 месяцев.
Желающие воспользоваться правом на получение кредитных каникул могут подать соответствующее заявление в срок до 30 сентября 2020 года.
Дополнительно отметим, что дата (30.09.2020г.), до которой подаётся заявление, может быть изменена Правительством РФ в любой момент.
Основания для получения кредитных каникул
Одновременно должны быть соблюдены 3 условия:
1. Доход заемщика снизился на 30%
Заемщик должен доказать снижение своего совокупного дохода за месяц, предшествующий подаче заявления о предоставлении кредитных каникул, более чем на 30% по отношению к своему среднему ежемесячному доходу в 2019 году.
Например:
В 2019 году средняя зарплата Иванова И.И. составляла 30 000 рублей. В апреле 2020 года Иванов И.И. получил зарплату по МРОТ в размере 12 130 рублей. То есть доход Иванова И.И. снизился более, чем на 30%.
Снижение дохода можно подтвердить только справкой 2-НДФЛ для физических лиц и декларацией для индивидуальных предпринимателей.
2. Вы не брали кредитные каникулы по данному кредитному договору ранее
3. Размер кредита
В законе прописано право Правительства РФ определить размер кредита, по которому можно брать кредитные каникулы в зависимости от региона и доходов заемщика. 06.04.2020г. Правительство РФ утвердило следующие суммы:
для потребительских кредитов физических лиц сумму кредита до 250 тыс. рублей.
для потребительских кредитов индивидуальных предпринимателей — до 300 тыс. рублей
для автокредитов — до 600 тыс. рублей
сумма ипотеки в Москве до 4.5 млн р., Московская область, Питер, Дальневосточный ФО 3 млн р., для остальных субьектов до 2 млн. р.
по кредитной карте до 100 000 рублей
Срок действия кредитных каникул
Максимальный срок действия кредитных каникул 6 месяцев. Но заёмщик может выбрать срок меньше максимального.
Кредитные каникулы начинаются по Вашему выбору не ранее 14-ти дней и не позже 30-ти дней со дня подачи заявления в банк.
Например:
Если мы хотим подать заявление в банк 30.04.2020г., то мы можем указать начало кредитных каникул в период с 17.03.2020г. по 29.05.2020г.
Если дата начала действия льготного периода не указана в заявлении банку, то датой начала кредитных каникул считается дата подачи заявления, и срок каникул равен 6 месяцам, если не указан иной срок.
Пени, штрафы и неустойка во время кредитных каникул
Пени, штрафы и неустойки, предусмотренные договором и ст. 395 Гражданского кодекса, во время действия кредитных каникул не начисляются.
Если у Вас уже имеются начисленные пени, штрафы и неустойки по кредиту, то данные суммы замораживаются в день начала кредитных каникул. Банк не имеет права требовать их к выплате на протяжении всего периода кредитных каникул.
По окончанию кредитных каникул Вы продолжите платить кредит по прежним правилам. После выплаты кредита банк обязан предоставить вам график платежей по погашению задолженности по пеням, штрафам, неустойкам, начисленным до кредитных каникул.
Проценты по кредиту во время кредитных каникул
Проценты за пользование кредитом будут начисляться в соответствии с ФЗ от 21.12.2013 года "О потребительском кредите (займе)" в размере 2/3 от рассчитанной Банком России среднерыночной ставки кредита. По окончании кредитных каникул вы продолжите платить кредит как до кредитных каникул. Срок кредита продлится на срок кредитных каникул. После оплаты кредита вы по новому графику должны будете оплатить проценты за пользование кредитом во время кредитных каникул.
Проценты по кредитной карте
По кредитной карте с лимитом кредита происходит примерно та же ситуация, что и с обычным кредитом. Проценты начисляются в размере 2/3 от рассчитанной Банком России среднерыночной ставки кредита, но оплатить их нужно будет равными долями в течении 720 дней после окончания действия кредитных каникул.
Проценты по ипотеке
Проценты за пользование ипотекой в период кредитных каникул не изменятся. После окончания кредитных каникул Вы продолжите платить ипотеку, как и прежде. Срок ипотеки продлится на срок кредитных каникул.
Как подать заявление о кредитных каникулах
Заявление о предоставлении кредитных каникул желательно написать в письменном виде и отправить по почтовому адресу банка, указанному в договоре. Также можно предоставить заявление путём отправки по электронной почте. Образец заявления ниже.
Банк имеет право запросить у вас доказательства снижения Вашего дохода более чем на 30%.
В случае незаконного отказа банком в получении кредитных каникул необходимо будет обратится с жалобой в Центральный банк РФ, администрацию президента и прокуратуру.
Тонкости, особенности и советы юриста
1. В случае если банк не ответил на ваше заявление о предоставлении кредитных каникул, то вы можете смело считать, что каникулы начались по Вашим требованиям в заявлении.
2. Если банк законно отказал вам в предоставлении кредитных каникул, он высылает вам новый график платежей, и Вы продолжаете платить кредит. При этом банк в праве начислить Вам штрафы и неустойки за период, который Вы не платили кредит, рассчитывая на кредитные каникулы.
Чтобы не нарваться на неприятности, мы рекомендуем обратиться за консультацией к юристу, компетентному в этом вопросе.
3. Правительство РФ может в любой момент указать сумму кредита и иные особенности, от которых будет зависеть, есть у вас право на получение кредитных каникул или нет. Советуем следить за новостями.
Если будут какие-либо изменения, мы обязательно напишем о них.
4. Если Вы ИП и хотите полностью отказаться от платежей на время кредитных каникул, а не снизить их, мы рекомендуем доказать не только снижение дохода 30%, но и доказать факт отсутствия возможности оплачивать кредит в связи с различными расходами, которые Вы не можете отсрочить или отменить, например, зп сотрудникам или исполнение обязательств по договорам с третьими лицами.
4. В случае если вы попали в сложную экономическую ситуацию, но не хотите банкротиться, мы советуем подать заявление в банк на предоставление кредитных каникул.
Если вы понимаете, что и кредитные каникулы вам тоже не помогут, и придётся банкротится, мы также советуем взять кредитные каникулы, так как начисление неустоек будет остановлено, что немного сократит вам убытки.
Задать вопрос по получению кредитных каникул Вы можете в комментариях к статье или получить консультацию на нашем сайте.
Образец заявления в банк на предоставление кредитных каникул
В ПАО «Сбербанк России»
117997, г. Москва, ул.
Вавилова, д. 19
От ФИО
Адрес: Тел.
__________________
Кредитный договор № ________
от __________ года
Заявление о предоставлении «кредитных каникул»
Между мной и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита от __________ г. № _________. Сумма кредита составила __________ рублей, срок возврата кредита – _____ месяцев. Ежемесячный платеж составляет ____________рублей. Я являюсь индивидуальным предпринимателем (ОГРНИП _____________________). /физическим лицом. Не имею возможности производить ежемесячные платежи. (указать причину: снижение дохода на 30%, потеря работы, больничный лист по болезни/карантину COVID19) _________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________.
Прошу: Предоставить мне льготный период с 05.04.2020г. на 6 месяцев. В рамках льготно периода уменьшить ежемесячный платёж до суммы 100 рублей / предоставить отсрочку по произведению платежей.
Приложение:
1. Копия кредитного договора и графика платежей;
2. Документы, подтверждающие основания для получения кредитных каникул (справка 2-НДФЛ, декларация, договора, больничный лист, выписки по счетам и др.)
«__» ________ 2020 г. ФИО
Спасибо за внимание! Финансовых успехов Вам!
Полезно? поставьте лайк!
Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить важного. Мы только начали его вести, а значит все самое полезное впереди.