Рентабельность страхового бизнеса в нашей стране уступает, пожалуй, лишь торговле наркотиками и вершинам госслужбы. Последние, правда, сопряжены с определенной долей риска – без надежной «крыши» или при выходе за рамки принятых неформальных правил можно загреметь за решетку. Страховой же бизнес с точки зрения закона абсолютно легален.
Итак, проведем небольшой анализ деятельности страховщиков, опираясь только на официальные цифры.
По данным Банка России, в прошлом году страховщики собрали 1480 млрд рублей страховых премий, а выплатили всего 610 млрд рублей. Простые расчеты показывают, что маржинальность страховщиков составляет 2,2 «конца». Не слабо? А куда делись еще 870 млрд? Они пошли в карман страховых компаний и их агентов.
Про агентов отдельная песня. Опять-таки по данным ЦБ, средняя комиссия страховых агентов составила почти 30% от страхового взноса! Вы знаете, где комиссии больше? Если не знаете, то по большому секрету подскажем – фондовые брокеры платят своим агентам до 50% от брокерской комиссии клиента. Правда, маржинальность брокерской компании составляет несколько процентов от объема клиентских счетов, а на 2,2 «конца», как у страховщиков.
Но есть и радостные моменты в деятельности страховых компаний. Так, в прошлом году на треть снизились сборы по инвестиционному страхованию жизни – умных людей, многие из которых, к сожалению, поумнели на своем горьком опыте, стало намного больше. О том, что инвестиционное и накопительное страхование жизни, извиняемся за сленг, является просто разводом лохов и выгодно только страховщикам, мы писали тут: Накопительное страхование жизни: убыток гарантирован.
Теперь перейдем к ОСАГО: сборы по этому виду страхования составили 220 млрд руб, а выплаты –150 млрд руб. Таким образом, почти каждый третий рубль выплаченной нами обязательной страховки пошел в карман страховых компаний.
И при этом глава Российского союза автостраховщиковИгорь Юргенс имеет совесть заявлять, что «финансовая ситуация на рынке ОСАГО становится все более напряженной». Мало ему маржинальности в 30%?
А еще Юргенс традиционно жалуется на «автоюристов», которые отсуживают у страховых компаний то, что они должны были сами заплатить по закону. Опять цитируем Юргенса: «с 1 октября 2018 года по 30 сентября 2019 года сумма взысканных судами со страховщиков штрафов и неустоек по закону о защите прав потребителей составила 8,26 миллиарда рублей, а сами взысканные судами страховые выплаты – 8,78 миллиарда рублей. Прочие накладные судебные расходы (оплата экспертиз и тому подобное) составили еще 3,54 миллиарда рублей».
Так, если бы страховщики выплачивали все по правилам, были бы у судов основания присуждать страховым компаниям такие суммы? Нет, не было бы. Но страховщикам выгоднее занижать стоимость ущерба, заставляя сервисные станции ставить б/у-шные детали без согласования с пострадавшим, что запрещено законом. Просто далеко не каждый обманутый страховщиками клиент идет в суд.
Но страховым компаниям открыли еще одну кормушку –добровольное страхование жилья от чрезвычайных ситуаций. Страховой взнос будет вписываться в квитанцию ЖКХ, как это было сделано в Москве, и многие просто оплатят ненужную им страховку, не обратив внимание на новую графу.
Что мешало до этого желающим застраховать свое жилье хоть от пожара с наводнением, хоть от падения метеорита? Абсолютно ничего. Так зачем эту сумму включать в квитанцию ЖКХ? Да чтобы страховщики еще обогатились на чьей-то невнимательности или безграмотности.
На, давно загнивающем Западе, основную прибыль страховщикам приносят доходы от размещения средств застрахованных, а не от завышения тарифов и обмане потребителей.
Грубо говоря, есть математическая статистика, которая показывает, что один раз в N лет вы становитесь, например, виновником ДТП, которое причинит ущерб другим лицам в размере Z долларов. Так вот, за эти N лет западная страховая компания должна получить с вас страховую премию в размере Z долларов, а сама прожить на то, что ваши пока «свободные» деньги вкладывает куда-то –обычно в гособлигации. Наша же страховая получает с вас Zх30% рублей, и при этом ей остается еще и доход от вложений ваших денег.
Никакие два «конца» рентабельности западным страховщикам даже не снились!
Посчитайте сами, насколько страховые тарифы завышены у нас.
Естественно, что при таких сверхдоходах страховой бизнесможет, мягко говоря, «пролоббировать» практически любой закон в Госдуме или постановление правительства.
Почему так происходит? Да потому, что наша экономическая система выстроена таким образом, чтобы как можно больше отобрать денег у населения в пользу крупных финансовых группировок. Потому, что наш страховой рынок полностью закрыт от западных компаний, которые в рамках конкурентной борьбы сбили бы тарифы в разы. Но власти это не нужно…