Предисловие
Здравствуй, дорогой друг. Я почти две недели не писал сюда. Это были очень интересные две недели для меня и для всей страны. Хочу обратно в неинтересные)
На работе сняли часть постов, вследствие чего отменили совместительство. Это минус 8-10 тысяч в месяц. Но за потерю работы переживать не стоит, так как моё предприятие входит в список стратегически важных в стране.
Карантина на себе я не замечаю, потому что и так сутками сижу дома. Только выхожу за продуктами для себя и своих родителей. Но факт того, что в мире бушует эпидемия всё чаще навевает мне мысли о страховании своей жизни и жизни своих родных.
К сути
Рынок страхования в этой стране очень развит и имеет под собой основательную законодательную базу. Страховые услуги предоставляются как страховыми компаниями, так и банками, которые в наше время превращаются в настоящие финансовые супермаркеты.
Ассортимент страховых продуктов для физических лиц представлен множеством лотов. Подробнее о том, что меня заинтересовало.
Классическая страховка
Вы платите регулярные взносы. Определяется перечень рисков. При наступлении риска - выплата. Всё просто. Предусмотрены различные условия для отдельных категорий граждан и рисков.
Накопительное страхование жизни
Тут веселее. Есть срок, чаще всего от 5 лет. Есть периодичность взносов - ежегодно/ежеквартально/ежемесячно. Если очень скудный перечень рисков. Риск смерти, риск потери трудоспособности. Риск дожития(!). Пропасть скрытых условий и тарифов.
Работает всё так - ты платишь регулярный взнос в течение выбранного срока. По окончанию срока получаешь свои деньги плюс возможный (ВОЗМОЖНЫЙ) процент от инвестиционной деятельности страховой компании. При наступлении риска смерти - адресная выплата выгодоприобретателю раньше 6-ти месяцев ( по законодательству - срок вступления в наследство. При потери трудоспособности - выплата, а при подключении соответствующей опции страховая продолжает платить взносы за тебя. Аттракцион невиданной щедрости.
Самый страшный риск - риск дожития. Ты цел, невредим и здоров. Получаешь свои деньги, небольшой возможный процент сверху (так, покрыть инфляционные издержки).
К этому типу страхования относятся также пенсионное и детское накопительное страхование. Смысл тот же, только под соответствующие потребности указанных категорий граждан.
Инвестиционное страхование жизни
Смесь бульдога с носорогом. Точнее, страхования с участием в паевом инвестиционном фонде или другом продукте с доверительным управлением.
Участнику предлагается совершение единоразового или регулярных взносов. Далее его средства инвестируются на гарантированную и рисковую части. Срок инвестирования - традиционно пять лет.
Гарантированная часть направляется в консервативные инструменты: облигации федерального займа, муниципальные облигации, возможно вклады. Со временем эта часть дорастает до суммы, эквивалентной 100% суммы платежа клиента.
Рисковая часть инвестируется в аналогичные по духу инструменты: акции, краткосрочные облигации, ПИФы и прочее. При положительном сценарии клиент получает часть прибыли сверх вложенных денег.
Почему часть, а не всю прибыль? Потому что страховая про себя никогда не забудет и вводит в договор такое понятие, как «коэффициент участия». Это заранее оговореная доля от инвестиционной деятельности, которую делят между собой клиент и компания.
По рискам все максимально скудно: жив или мёртв
Вишенка на торте
Маркетолог каждой страховой компании считает своим долгом упомянуть о дополнительных выгодах от страхования, которые нам с любовью предоставляет государство и его законодательство. Кратко о каждом:
- Налоговый вычет. Снижение налогооблагаемой базы, если ты являешься плательщиком НДФЛ, но не более 120 тысяч и застрахован на срок от 5 лет и более. Поэтому большинство инструментов предлагают этот срок страхования.
- Защита от деления при разводе.
- Защита от судебных приставов и арестов.
Последние два пункта делают страхование привлекательным инструментом для нечистых на руку граждан, или для тех, кто что-то знает и хочет дополнительно защитить свои шекели.
Эпилог
Страховаться надо, пока молодой. Чем моложе, тем дешевле. Внимательно читать все десятки и сотни страниц с тарифами, условиями договора. Допрашивать менеджеров, поддержку.
Я пока на распутье. Смотрю в сторону банков в Крыму, ввиду изолированности своего региона от материковых благ. Тут даже очевидные, казалось, вещи стоит проговорить вслух и уточнить.
Спасибо, тебе, дорогой друг, что дочитал этот поток мыслей до конца. Её болей, береги себя. В следующих статьях расскажу о том, что же я насобирал в свой портфель. Услышимся