В среднем по ипотеке, взятой на 25 лет, Вы переплачиваете от 150 до 200 процентов. Есть несколько нехитрых способов уменьшить эту сумму и сохранить свои деньги.
Рефинансирование.
По кредитам, взятым 2-3 года назад, ставки были на уровне 10-11 процентов. Сегодня этот показатель снизился примерно до 9%. Если сделать рефинансирование в другом банке под процент ниже, то сумма ежемесячного платежа значительно уменьшится.
Пример: при сумме кредита 1600000 рублей, взятом в 2018 году на 25 лет под 11%, платеж будет составлять 15682 рубля. Если рефинансировать этот кредит под 9%, то платеж снизится до 13427 рублей. Платить осталось 23 года, а платеж стал на 2255 рублей меньше. 2255 р. х 276 мес. = 622380 рублей.
Стоит за эти деньги побегать? Решайте сами.
Не смотря на кризис, ставки будут снижаться еще. И Вашу ипотеку можно будет снова и снова рефинансировать под наиболее низкий процент.
Минусы:
- рефинансировать можно кредит, который был взят не менее полугода назад. Это условие практически всех банков. Я знаю только один, который на сроки не смотрит совсем, хоть вчера оформленный. Это Газпромбанк (если знаете другие, напишите в комментариях, с удовольствием возьму себе на вооружение);
- рефинансировать ипотеку лучше всего в том месяце, в котором продлевается страховой полис. Тогда не будет лишней беготни по возврату страховки.
Частично-досрочное погашение.
- Если платеж составляет, к примеру, 9830 рублей, то вносите по 10000. При этом не ленитесь писать заявление на частично-досрочное погашение. Тем более, что сделать это можно не выходя из дома, в личном кабинете. Постоянная переплата в 170 рублей сократит Вашу ипотеку на несколько месяцев, соответственно сохранит несколько десятков тысяч рублей. Есть возможность внести больше? Вносите.
- Например, Вы сделали рефинансирование и платеж сократился с 9830 до 8500 рублей. Платите так же по 10 тысяч. Сумма сэкономленных денег сократится в разы!
- При покупке жилья, Вы имеете право на возврат подоходного налога и тринадцати процентов от уплаченных процентов. Вносите эти деньги в качестве частично-досрочного платежа.
- Если в Вашей семье пополнение, и у Вас возникает право на материнский капитал, то погасить этими деньгами часть ипотеки будет намного выгоднее, чем отложить их на что-то другое. Особенно выгода видна, если учесть сэкономленную сумму по процентам. Если же у Вас родился третий ребенок, то оформляйте положенную субсидию в 450 тысяч рублей.
ВАЖНО!
- При рефинансировании кредита, срок лучше всего оставлять тот, который оставался по первоначальному графику.
- Частично-досрочное погашение - это уменьшение самого кредита, а не уплата процентов. При этом тут же пересчитываются все проценты и платежи и Вы получаете новый график
- При частично-досрочном погашении уменьшайте платеж. Это намного выгоднее, чем сокращать срок.
Эта тема довольно обширная, и ее тяжело уложить в формат одной статьи. Если возникли вопросы, задавайте их в комментариях, я постараюсь ответить на все. И если нужно рассчитать конкретно Ваш случай, то я так же готов это сделать.