Финтех изменит природу денег, инновации в образовании — механизм передачи знаний. Роботы избавят предпринимателя от рутины. Так видит будущее основатель прорывных цифровых проектов Банк24.ру, Точка, Кнопка, Anna Money Борис Дьяконов.
Запрос на доверие
— Борис, какое влияние на рынок банковских услуг через 20 лет окажут инновации?
— По моим наблюдениям, при всех разговорах инновации до банковского сектора еще не добрались. Если посмотреть на банковские инновации последних двадцати лет, в которых мы поучаствовали, они все по большому счету сводились к старому анекдоту «заведи козу — убери козу». Как только решена задача упрощения какой-либо функции, эксперименты прекращаются.
— С чем это связано?
— Банковские инновации все время решают задачу типа «сделай в форме платежки не 20 полей, а три, не держи деньги на ночь, а отправляй сейчас, общайся с клиентами не по телефону, а в чатиках». Да, на уровне технологий банки подтянулись, в совокупности все эти маленькие решения сделали их куда дружелюбнее, чем они были всегда. Но фундаментально в предоставлении банковских услуг ничего не изменилось. И даже уход банков в зону marketplace принципиально ничего не изменит.
— А какие по-настоящему прорывные решения нужны индустрии?
— В том и дело, что нынешней индустрии глобальные изменения не нужны. Банкира вполне устроят любые инновации, которые бы удешевляли стоимость обслуживания и помогали меньше ошибаться. И больше банкирам ничего не надо.
Потому что настоящие инновации не оставляют камня на камне от традиционного бизнеса.
— Какой запрос на инновации в сфере финансов предъявляет общество?
— Я думаю, что накоплено достаточное количество знаний, технологий, которые близки к «большому слону», и этот слон — изменение природы денег, природы расчетов и механизма доверия. Я не знаю пока, как это будет выглядеть, у меня есть лишь некоторые представления о построении расчетной функции банков. Деньги — это механизм уравновешивания обмена между разными ценностями. И неважно, что используется — слоновьи косточки, чеканная монета, криптовалюта. Все это, по логике, инструменты доверия, просто с разными инвестиционными центрами и разными правилами. Эти инструменты позволяют людям расплачиваться друг с другом. При этом на протяжении всей эволюции финансов общество с помощью традиционных денег так и не решило одну важнейшую задачу — задачу создания механизма доверия самой транзакции «товар — деньги — товар». Как мы узнаем, может ли Петя доверять Васе, есть ли у Васи то, о чем он говорит при произведении обмена? Это создает типичный риск осуществления любой транзакции: продавец не понимает, заплатят ли ему, а покупатель не понимает, отдадут ли ему товар или услугу и будет ли она надлежащего качества. На мой взгляд, технологии, построенные на распределенном реестре, буквально через один-два шага доберутся до уровня, когда ответ будет найден.
На протяжении всей эволюции финансов общество с помощью традиционных денег так и не решило важнейшую задачу создания механизма доверия самой транзакции «товар — деньги — товар». Технологии, построенные на распределенном реестре, буквально через пару шагов доберутся до уровня, когда ответ будет найден.
У всех будет реестр всего. И это касается не только финансов. Я, расплачиваясь в аптеке, по-прежнему не понимаю, настоящий ли беру аспирин. В будущем появится технология, которая сможет дать ответ на вопрос, чем одна упаковка аспирина отличается от другой. Потому что на все есть запись. И я смогу посмотреть, что приобретаю, расплачиваться за услугу, только когда буду уверен в надежности обмена ценностями. Это то, куда идет эволюция денег. Это в свою очередь приведет и к эволюции кредита, потому что риск, оборот товаров и услуг будут чуть более понятны.
— Вы сказали, осталась пара шагов для того, чтобы это все заработало. Чего не хватает, на какой стадии находится разработка новых технологий?
— Еще чуть-чуть. Мир все время тестирует новые идеи в этом направлении. Появился, к примеру, блокчейн. Все с ним носились. Потом все поняли, что технология почти нигде не работает, кроме покупки наркотиков, рабов, оружия (в ее биткоин-ипостаси) и редких промышленных исключений, когда ее используют для хранения ценных бумаг, кадастровых записей и всего подобного. Кто-то еще парочку изобретений сделает, приложит их к деньгам, и все нормально полетит.
— Это будет супергениальный стартап?
— Накопится какое-то количество изменений, которые помогут этому произойти.
Продолжение на сайте «PLATFORMA.MEDIA»