Начиная свое дело большинство сталкивается с необходимостью наличия стартового капитала. Некоторые при разработке бизнес-плана исходят из имеющихся собственных средств, при этом урезая статьи затрат которые в последствии могут затормозить развитие бизнеса согласно разработанного плана или же вовсе погубить стартап. В таком случае нужно понимать какие статьи затрат приоритетны и каковы риски недофинансирования, в одном случает нехватка ресурсов на расходные материалы которые закупаются впрок может просто остановить работу на несколько дней, если не иметь их запаса. С другой стороны реклама которая жизненно важна для нового проекта, которая не будет в нужной степени профинансирована так же приведет к упадку спроса и не исполнению плана. Многие понимая что любой план может иметь отклонения пытаются обеспечить резервы в том числе открывая кредитную линию. В частности для бизнеса открывать стоит именно кредитную линию которая будет выбирать по мере необходимости, а не брать сразу большую сумму, которая быстро будет потрачена и вероятно не очень рационально. Ведь когда на счету есть деньги любой начинает размышлять о более качественных расходника (материалы, продукты, канцтовары и т.д.) или больше вливать в рекламу. Здесь не надо торопится каждый потраченный рубль должен иметь определенный коэффициент отдачи, а при агрессивных тратах вы просто не успеете отследить имеют ли Ваши вложения (Инвестиции) нужный уровень доходности.
И так вернемся к вопросу привлечения кредита, заемные средства и страх что вы не сможете исполнять взятые на себя обязательства есть у Всех. Данные опасения есть в том числе и у банков, а значит как минимум статистически они уже произвели потенциал Вас, как заемщика и определили для этого максимально доступную сумму кредита. Дальше конечно нужно самому взвесит все "ЗА" и "ПРОТИВ", ведь кредит в банке это не заем у знакомого или родственника, тут Вы рискуете репутацией (кредитной историей) как себя, так и компании и если что Вы просто больше не сможете получить кредит а для бизнеса это крайне опасная ситуация. Для минимизации риска постарайтесь очень детально оценить Ваши затраты (вплоть до покупки ручки или бумажного стаканчика), так же учтите аренду и ее потенциальный рост (Лично я уже встречался с ситуацией когда в договорах с арендодателем прописывается однократное увеличение ставки в течении года не более чем на 5-10%, при этом буквально со второго месяца происходит это самое увеличение ставки, хотя при заключении договора разговор был совсем другой). Так же учтите что ежемесячное обслуживание кредита не должно превышать 1/3 вашего дохода, именно дохода, а не выручки и обязательно с учетом налогов которые прийдется платить не сейчас, а в конце квартала (про них так же многие забывают когда перед глазами мелькают такие нужные в данный момент деньги). Так же я не рекомендую брать кредиты под долгосрочные заказы и которые не предполагают поэтапную оплату заказчиком частей выполненной вами работы, много заказчики сокращая свои затраты любят затягивать оплату за выполненную работу и если это значительная сумма, которая должна покрывать параллельные проекты - то лучше остановиться на промежуточном этапе, это замотивирует заказчика и удержит Вас от решения финансировать чужой проект своими средствами (поверьте в 99% случаях, заказчик все равно продолжит работать с Вами если поэтапная оплата и последующее выполнение работ прописано в договоре). Так что для кредита нужно просчитанное и взвешенное решение, а не опасение, страх или какие-либо не проверенные слухи и прочая не подтвержденная информация.
Теперь обсудим следующий шаг, Вы получили кредит на развитие, открытие или исполнение контракта. Следует точно в соответствии с бизнес-планом вести затраты, не надо распыляться. Обязательно отслеживайте наличие средств на обслуживание кредита, планируйте чтобы хотя бы за неделю до платежа у Вас были на счету необходимы средства. Второе чем стоит озадачится, если Вы взяли кредит на 6 месяцев и более, то нужно оценить возможность досрочного погашения или же поиска вариантов рефинансирования в том же или других банках. Ведь если кредит долгосрочный, а брали вы его при запуске бизнеса, то у Вас могли улучшиться финансовые показатели (до этого их могло просто не быть) или появились основные средства и соответственно повысился кредитный рейтинг и Вам вполне могут снизить проценты по кредиту. Всегда надо помнить что кредит снижает показатель доходности Вашего продукта, а чрезмерная закредитованность вообще может сделать Ваш продукт неконкурентно способным по показателю цены, это для тех кто при старте проекта закладывает затраты на привлеченные инвестиции (кредит, заем и т.д.) и тут надо не перегнут планку, ведь новый бизнес не имеет репутации и его основные преимущества это цена, скорость и уникальность (только уникальность может позволить превысить цену конкурентов за Ваш продукт).
Еще одна особенность заемных средств, это психологическое давление которое ощущает предприниматель, когда вынужден каждый свой шаг делать с оглядкой на имеющееся обременение. Особенно хорошо чувствуется кредитная нагрузка на длительные периоды, за один-два месяца, когда кредит взят на исполнение контракта предприниматель не успевает прочувствовать психологическое давление, а вот тем кто обслуживает кредит один, два или три года (особенно это долго и тяжело ощущается в арендном бизнесе где период окупаемости бывает 10-12 лет, а суммы обычно начинаются от нескольких десятков миллионов) приходится сложнее так как нужно постоянно держать резерв на обслуживание кредита при том что такие значительные периоды обычно приводят к существенным корректировкам показателей бизнес-плана.
Миссия выполнена, именно хочется сказать когда вы расплатились по кредиту, ведь это означает что вероятно вы смогли исполнить бизнес-план, увеличили обороты (кредитные средства являются так же хорошим инструментом для увеличения оборотки, а это один из основных показателей устойчивости компании), а так же как бонус получили первую отметку в своей кредитной истории (по сути доказали что вы в состоянии управлять деньгами и получать прибыль).
Не забывайте быть предпринимателем это не только управление процессом по созданию продукта, это еще и грамотный экономист до мелочей просчитывающий каждый свой шаг и умеющий управлять деньгами получая от этого прибыль.