Пандемия коронавируса нанесла серьезный удар по благосостоянию российских граждан, многие из которых столкнулись с реальностью потери работы либо существенного сокращения доходов.
Пострадал и отечественный бизнес, несущий огромные убытки от вынужденной приостановки деятельности.
Все это поднимает вопрос о необходимости списания или отсрочки долгов граждан и предпринимателей перед кредиторами.
Спасут ли кредитные каникулы?
Инициативу введения кредитных каникул для граждан и бизнеса озвучил 25 марта в своем телеобращении президент РФ В. Путин.
В течение недели группа сенаторов и депутатов подготовила соответствующие поправки в законодательство, которые были приняты Госдумой 31 марта.
Закон позволяет физическим лицам и предпринимателям, оформившим ипотечный заем/потребительский кредит в банке или МФО до вступления в силу поправок, воспользоваться кредитными каникулами на период до 6 месяцев.
Обратиться за отсрочкой необходимо до 30 сентября. Право на льготу имеют заемщики, чей документально подтвержденный доход сократился на 30% и больше по сравнению со значениями прошлого года.
Во время кредитных каникул кредитор не вправе:
- начислять пени и штрафы;
- требовать досрочного выполнения обязательств;
- требовать исполнение финансовых обязательств от поручителей;
- обращать взыскание с залогового имущества.
Финансовая организация обязана рассмотреть просьбу клиента в течение 5 дней.
В целях безопасности граждан заявления принимаются по телефону.
Для тех, кто пребывает в самоизоляции или по каким-либо причинам не может принести документы сразу после обращения дается 90 дней, чтобы это сделать.
Если документы не будут предъявлены в указанный срок по умолчанию вступает в силу соглашение, действовавшее до введения кредитных каникул.
В число основных документов входит:
- справка о доходах;
- лист временной нетрудоспособности;
- выписка из регистра госуслуг, подтверждающая регистрацию в качестве безработного.
Начало кредитных каникул по ипотечным займам не может быть больше 30 дней, предшествующих обращению, а по потребительскому кредитованию 14 дней.
Кроме того, решено ограничить проценты по потребительским займам в льготный период в размере не более 2/3 от среднерыночных показателей максимальной стоимости кредита.
Обеспечительные меры, поручительства и гарантии сохранятся после завершения кредитных каникул.
Право на льготу получат также субъекты малого и среднего предпринимательства, вошедшие в правительственный перечень отраслей экономики, которые наибольшим образом пострадали от пандемии.
Списание долгов перед бюджетом
Еще одно законодательное изменение, принятое депутатами, касается введения нового последствия банкротства для физлиц — аннулирования задолженности перед бюджетом.
Долги будут списаны в том случае, если процедура банкротства не сможет обеспечить покрытие всего объема задолженности.
Одновременно поправки в Бюджетный кодекс позволят обнулять долги граждан перед бюджетом в случае освобождения в выплате штрафа по амнистии/помилованию или принятии судебного решения о невозможности взыскания по причине завершения установленного для этого срока.
Рекомендации регулятора
В пятницу 27 марта Центробанк направил рекомендации поднадзорным банкам и микрофинансовым организациям, а также кредитным кооперативам применить пакет мер, направленных на защиту заемщиков, у которых официально подтвержден диагноз COVID-19.
К ним относится:
- реструктуризация долга;
- отказ от начисления неустойки по кредитам.
На инициативу регулятора сразу откликнулось несколько финансовых организаций.
Первым это сделал ВТБ, объявивший 23 марта о трехмесячной отсрочке платежа по займам, причем льгота распространяется как на основную задолженность, так и на проценты.
Предусматривают возможность кредитных каникул на срок до 2 месяцев и в Промсвязьбанке. При этом вопрос будет решаться в индивидуальном порядке.
МКБ разрешит перенести на более поздний срок дату платежей и перестанет штрафовать тех клиентов, у которых подтвержден коронавирус.
Различными способами готовы поддержать своих клиентов «Альфа-Банк», Home Credit, МТС Банк, Росбанк, «Абсолют Банк».
Как отмечают эксперты, подобных мер может быть недостаточно, да и затрагивают они ограниченное количество граждан.
Основной риск токсичности для кредитного портфеля коммерческих банков исходит не от граждан, заболевших инфекцией, а от тех клиентов, которые работают в отраслях, существенно пострадавших от пандемии.
Если в ближайшее время ситуация не начнет исправляться платежная дисциплина этой группы заемщиков может существенно упасть. Уже сейчас многие компании намеренно идут на сокращение штата сотрудников и сокращают размер заработной платы.