Здравствуйте уважаемые читатели!
Вступил в силу Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О центральном банке Российский Федерации (Банке России) и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, кредитного займа".
Это значит, что теперь мы можем поговорить о том, как быть простому заемщику, если недобросовестный банк отказывает в кредитных каникулах.
Ведь в Ваших комментариях только и написано о том, как различные банки отказывают Вам в предоставлении кредитных каникул. В принципе на данном этапе отказ законен, поскольку Вам нужно было дождаться вступления в силу данного закона, а потом уже задавать такие нервозные для банка вопросы, как кредитные каникулы.
Но перед ознакомлением я рекомендую вспомнить своим читателям и подписчикам, о какой именно кредитной инициативе заявил Президент России в ходе обращения к гражданам 25 марта.
Итак, напомню, что указанный закон устанавливает кредитные каникулы в связи с пандемией коронавируса.
В предыдущей статье я описал: на кого распространяется закон о кредитных каникулах, как и куда обращаться за кредитными каникулами, сроки и условия предоставления кредитных каникул.
В настоящей же статье я рассмотрю очень важный вопрос, касающийся множество простых Российских заемщиков:
Что делать, если кредитная организация ведет себя недобросовестно и игнорирует заявление заемщика о предоставлении ему кредитных каникул, или отказывает по надуманным причинам, или же вовсе указывает, что такого заявления не получали.
Ведь вводимый закон предоставляет возможность получения кредитных каникул на основании телефонного звонка, с предоставлением подтверждающих документов в течение 3-х месяцев.
Как впоследствии доказывать факт того, что этот предупредительный звонок в банк вы совершали? Как обезопасить себя от возможных проблем в будущем – этому посвящается настоящая статья.
Итак, всегда нужно помнить, что главной целью выдачи кредита банком - это получение дохода в виде процентов.
В связи с выходом неугодного для недобросовестных банкиров законопроекта, они (банкиры) лишаются возможности получать свой доход, и не исключено что ряд таких "кредиторов" постараются всеми способами не выполнять требования закона "О кредитных каникулах".
Как кредитная организация может препятствовать в реализации гражданами, и индивидуальными предпринимателями и субъектами малого и среднего бизнеса своего права на кредитные каникулы?
Основными статьями, устанавливающими условия предоставления кредитных каникул, являются статьи 6 и 7. Статья 6 устанавливает условия предоставления кредитных каникул для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, а статья 7 устанавливает условия предоставления кредитных каникул для субъектов малого и среднего предпринимательства.
1. Кредитная организация утверждает, что не получала требований о предоставлении кредитных каникул.
Знайте! Основанием для предоставление кредитных каникул является обращение заемщика в кредитную организацию с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств.
Обращение с таким требованием в соответствии с вводимым Законом направляется кредитору одним из следующих способов:
- либо способом, предусмотренным кредитным договором (читайте свой кредитный договор, это может быть и электронная почта, и иное);
- либо с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Проще говоря вы обращаетесь в банк со своего телефона, номер которого есть в банке. В основном во всех банках у всех действующих кредитов есть привязка личного телефонного номера заемщика к кредитному договору (такой способ возможен только для физических лиц и индивидуальных предпринимателей.)
С первым способом не должно возникнуть особых проблем.
Как правило такими способами являются:
1) Подача заявления непосредственно в кредитную организацию или ее филиалы и представительства. Подтверждением получения кредитора требования в таком случае является отметка поступлении на втором экземпляре такого заявления.
2) Направление письма с описью вложения и уведомлением о вручении. Подтверждением получения является опись вложения и уведомлением о вручении.
3) Направление электронных писем, как правило такие письма подписываются электронной цифровой подписью (ЭЦП). Подтверждением является история переписки в электронном почтовом ящике.
Важно ответить, что способы обменом корреспонденции устанавливаются условиями конкретного кредитного договора.
Но что делать в сложившихся условиях самоизоляции, когда выход из дома ограничен, а ЭЦП нет.
Именно для такого случая предусмотрен второй способ - извещение с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору.
Указанный способ является новым для отечественного законодательства и продиктован сложившийся ситуацией в нашей стране. Давайте рассмотрим его подробнее.
Как указано в законе, требование направляется с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору, то есть с номера телефона, указанного заемщиком как контактный в кредитном договоре.
Именно кредитор по закону обязан обеспечить возможность получения такого требования от заемщика с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.
То есть «отмазка» банка, что у них не предусмотрен такой способ получения требований, или его просто нет, или он не предусмотрен кредитным договором - не пройдет.
Очень важно сохранить доказательства того, что вы направляли в банк извещение (требование) о необходимости предоставления кредитных каникул. В дальнейшим данные доказательства пригодятся Вам в том случае, если кредитор будет отрицать получение извещения по телефону!
В самом законе отсутствует указание о том, что именно будет являться подтверждением направления извещения (требования о предоставлении кредитных каникул) таким способом.
Но! Исходя из судебной практики и сложившихся традиций делового оборота можно утверждать, что подтвердить такой способ извещения можно следующим образом:
1) Звонить только с номера телефона, указанного как контактный номер Заемщика в кредитном договоре.
2) Звонить только на номер, указанный как контактный номер кредитора в кредитном договоре или на официальном сайте кредитора.
3) Сделать аудиозапись разговора.
Я настоятельно рекомендую посмотреть видеоинструкцию: как правильно звонить в банк.
4) Заказать у сотового оператора и сохранить детализацию звонков (это можно сделать в личном кабинете через интернет)
В дальнейшем в случае судебного спора указанные рекомендации помогут доказать факт обращения к кредитору с таким требованием.
Кроме того, будет не лишним посоветовать Вам совершать звонок банк в присутствии свидетеля, и обязательно спросить должность, фамилию, имя и отчество того банковского сотрудника, который принял извещение по телефону.
2. Что делать, если кредитор требует документы, подтверждающие, что заемщик подпадает под условия предоставления кредитных каникул, но заемщик не может их предоставить в связи с нахождением в самоизоляции или карантине.
На предоставление документов, подтверждающих, что заемщик подпадает под условия предоставления кредитных каникул законодатель отводит заемщику срок до 90 суток.
Статья 6 Закона устанавливает, что одним из условий предоставления кредитных каникул для физических лиц и индивидуальных предпринимателей является снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с заявлением о предоставлении кредитных каникул, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год.
Такими документами в соответствии с частью 9 статьи 6 Закона могут являться:
1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за 2019 год;
2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года № 1032-I «О занятости населения в Российской Федерации»;
3) листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа).
В условиях отсутствия пандемии получение таких документов не вызывает труда, но в условиях режима самоизоляции или карантина, когда, например, районные налоговые инспекции закрыты для приема граждан, эта задача кажется неисполнимой.
Но! Не стоит отчаиваться! В части 6 статьи 6 Закона установлено, что банкир обязан рассмотреть требование заемщика о предоставлении кредитных каникул в срок до 5 суток.
Если требование о кредитных каникулах обоснованно, банк обязан сообщить заемщику о предоставлении ему кредитных каникул.
Язвительные читатели скажут: "Банкир всегда может заявить о том, что требование о кредитных каникулах необоснованно". Таким читателям я отвечу: "Для того, чтобы требование о предоставлении кредитных каникул было обоснованным, нужно лишь сообщить банку о том, что Вы подпадете под вышеуказанные условия закона, и все".
Да, действительно кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие, что заемщик подпадает под закон о кредитных каникулах.
Однако на предоставление заемщиком таких документов законодатель представляет срок до 90 суток.
Кроме того, в случае наличия у заемщика уважительных причин, данный срок продлевается еще на один месяц.
Непредставление заемщиком документов, которые подтверждают, что заемщик вправе претендовать на кредитные каникулы, не является основанием для отказа заемщику в предоставлении кредитных каникул.
3. Как быть, если банк игнорирует требование о предоставлении кредитных каникул (бездействует, или не направляет ответ на него).
В случае, если банк игнорирует требование о предоставлении кредитных каникул - вступает в действие часть 12 статьи 6 Закона.
Говоря простыми словами,
- в случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования (просьбы о необходимости предоставлении кредитных каникул), уведомления о предоставлении кредитных каникул, либо отказа в предоставлении кредитных каникул, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
Таким образом, и при таком недобросовестном поведении банка, закон действует в интересах заемщика, устанавливая льготный период автоматически.
4. На каком основании банк может отказать в предоставлении кредитных каникул по закону?
В соответствии с частью 11 статьи 6, под закон подпадают заемщики - физические лица, индивидуальные предприниматели, заключившие до дня вступления в силу данного законопроекта с банком кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой.
Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в предоставлении кредитных каникул таким способом, которым заемщиком было отправлено требование о предоставлении кредитных каникул.
Таким образом закон довольно жестко пресекает возможное недобросовестное поведение со стороны кредитора при рассмотрении требования заемщика о предоставлении кредитных каникул.
Негативной новостью для заемщиков является то, что как указано на официальном сайте Банка России, обязательства по финансовым сделкам, срок исполнения которых приходится на нерабочие дни, должны исполняться должниками в срок, предусмотренный договором. Это означает, что в апреле 2020 года заемщики обязаны совершить ежемесячные платежи по своим кредитам.
Также я хочу предостеречь заемщиков от недобросовестного поведения!
Если Вы не подпадаете под условия предоставления кредитных каникул, не пользуйтесь суматохой и не подавайте требование в банк о предоставлении таких каникул, поскольку впоследствии банк в судебном порядке сможет признать, что заемщик фактически нарушил требования кредитного договора.
А в качестве штрафных санкций может последовать расторжение кредитного договора со взысканием всей суммы кредита, возможных начисленных процентов, пений и штрафов.
И конечно же подобное недобросовестное поведение таких заемщиков испортят их кредитную историю, что в дальнейшем может препятствовать в получении новых кредитов.
С 10 апреля повышен максимальный размер ипотечного кредита для применения кредитных каникул
Правительство РФ увеличило размер ипотечных кредитов, выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, по которым граждане вправе обращаться в банк с требованием о приостановлении кредитных платежей, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса. Теперь максимальный размер ипотечного кредита вместо 1,5 млн руб. составляет 2 млн руб., для жилых помещений в г. Москве – 4,5 млн руб., а для жилых помещений, расположенных в Московской области, г. Санкт-Петербурге и в субъектах РФ, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, – 3 млн руб. Обновленные максимальные размеры ипотечных кредитов для указанных целей подлежат применению с 10 апреля.
Понравилась статья? - ставьте лайк.
Есть вопросы к адвокату? - задавайте и пишите в язвительных комментариях.
Хотите быть в курсе? - подписывайтесь на канал.
Что делать простому заемщику, если платить по кредиту нечем в условии пандемии
Также предлагаю Вашему вниманию видеоверсию статьи "Что делать простому заемщику, если недобросовестный банк отказывает в кредитных каникулах". Приятного просмотра.