01 апреля 2020 года законопроект о «кредитных каникулах» принят в третьем чтении Госдумой и направлен в Совет Федерации.
Данный законопроект был подготовлен в связи с поручением Президента и предоставляет возможность гражданам и ИП и субъектам малого и среднего предпринимательства обращаться за предоставлением «кредитных каникул».
Итак, давайте разберемся, о чем этот законопроект и какие преимущества он содержит.
В чем суть преимущества для заемщиков- граждан и ИП?
В случае введения нового закона в действие, гражданин или ИП, заключивший кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору (банку) с требованием об изменении условий такого договора, которое будет предусматривать приостановление выплаты долга на льготный период, который определятся самим заемщиком.
Вводимая законодателем «опция» доступна при соблюдении нескольких условий:
Условие первое. Размер кредита не должен превышать максимально установленного Правительством РФ для такого случая, в случае, если максимальный размер был установлен. Максимальный размер кредита для случаев обращения с требованием к кредитору за предоставления «каникул» будет устанавливаться Правительством РФ в зависимости от дохода заемщика.
Условие второе. Снижение дохода заемщика более чем на 30 процентов за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 год. Для соблюдения этого условия, заемщик предоставляет кредитору по форме 2-НДФЛ за 2019-2020 гг., либо справку о статусе безработного, либо больничный лист на срок 1 месяц и более, либо иной документ-доказательство снижения дохода. При этом Банк России оставляет за собой право установить дополнительный перечень документов для этих целей.
Условие третье. В отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Речь идет об аналогичных «каникулах» или льготном периоде, предоставляемым должникам-«ипотечникам».
Если Вы – индивидуальный предприниматель, то вместо приостановления выплат по займу, можете потребовать уменьшение размера платежей в течение льготного периода.
СРОК льготного периода
(или «кредитных каникул», кому как удобней воспринимать).
Срок льготного периода, а также дату его начала устанавливает сам заемщик. Вместе с тем, срок не может быть более шести месяцев. Дата начала периода не должна отстоять на более, чем две недели, предшествующей обращению с требованием, а для «ипотечников» - месяц.
Если заемщик это не укажет, по умолчанию будет установлены шестимесячные «каникулы», начало которых будет исчисляться с даты обращения с требованием.
Требование заемщика кредитор рассматривает в пятидневный срок и после уведомляет обратившегося об изменении условий договора в соответствии с требованием. Если кредитор «молчит», значит льготный период считается установленным со дня направления требования.
Какие преимущества дают «кредитные каникулы»?
На время льготного периода
-не начисляются неустойки (штрафы, пени),
-не допускается предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога(ипотеки) и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту),
- сумма процентов по займу (кредиту), а также неустойки за просрочку уплаты основного долга либо процентов за пользование займом, которую заемщик не уплатил до установления льготного периода фиксируется на день установления льготного периода.
Можно отказаться от «каникул»?
Отказаться можно. В этом случае заемщик вправе направить уведомление кредитору о прекращении льготного периода, а кредитор в ответ обязан направить в пятидневный срок уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа).
Появилась возможность гасить кредит во время «каникул»?
Заемщик может досрочно платить по кредиту без прекращения льготного периода, деньги будут засчитываться в счет погашения основного долга.
Отлично! Неустойки, штрафы, пени теперь не растут. А что с процентами за пользование кредитом? Они начисляются?
К сожалению, да. На основной долг начисляются проценты. Но процентная ставка при этом равняется 2/3 от рассчитанного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи.
Проценты начисляются, и сумма их фиксируется на дату окончания льготного периода. Исключением являются все те же «ипотечники». По ним процентная ставка не меняется.
«Каникулы закончились». Что дальше?
Договор продолжает действовать на прежних условиях. При этом срок возврата займа продлевается на срок не менее срока льготного периода.
Что будет с той неустойкой, которая была «заморожена» на начало «каникул»? Ее нужно будет платить, равно как и проценты по займу, которые начислялись во время «каникул» в соответствии с уточненным графиком платежей, который кредитор в пятидневный срок после окончания «каникул» направляет заемщику.
Аналогичная схема будет действовать и в отношении субъектов малого и среднего предпринимательства.
Описанный выше законопроект представляет собой одну из мер государственной поддержки граждан и малого бизнеса, вследствие распространения коронавирусной инфекции в России.
Следующим шагом, как следует из сообщения премьер-министра России Михаила Мишустина, будет упрощение процедуры банкротства граждан... затаив дыхание, ждем...