Несмотря на то, что данная публикация не совсем подходит под тематику канала, решил залить её именно сюда. Поводом послужило большое количество лайков и комментариев оставленных под моим комментарием, оставленным под одной статьей на тему долгов перед банком. Стало понятно, что тема эта волнует многих и тут я решил разместить более подробную историю моего опыта погашения задолженности перед банком.
Публикация эта, скорее всего получится объемной, поэтому прошу тех, кому мой опыт пригодиться, оценить старания дочитыванием до конца. Делитесь публикацией, комментируйте, это лучшее, что Вы сможете для меня сделать.
Предыстория
Путь к аккумулированию долгов у каждого свой, вот как это получилось у меня:
Первый свой кредит я взял в 2012 году на покупку машины. 450 000 банк одобрил легко и с удовольствием, так как я являлся участником зарплатного проекта, то есть получал зарплату в этом банке.
Второй кредит 350 000, я взял еще примерно через год на бизнес. Магазинчик развивался не плохо, денег хватало на выплаты кредитов, закупку товара, зарплату продавцам. Стали задумываться о расширении и спустя год, взяли еще 350 000, на развитие. В итоге мои обязательства перед банком, на момент 2014 года составляли более миллиона рублей, часть которых на тот момент я естественно образцово вернул банку. Но случилось не приятное, к нам в не большой город пришел крупнейший сетевик, который похоронил все магазины данного направления.
Понимая, что моей заработной платы, включая подработку в такси, уже не хватает на погашение трех кредитов, я стал искать пути решения.
Банкротство
- Казалось бы не плохое решение, но. Банк всё равно через службу судебных приставов заберет имущество, включая машину на которой приходилось подрабатывать. И только на оставшуюся часть долга объявится банкротство. Лишаться источника дохода и части имущества не хотелось и поэтому этот вариант отмели сразу.
Фирмы обещающие списать долги
- Поход в одну из таких фирм заставил меня усомниться в эффективности данного мероприятия.
- Во-первых, за ведение моего дела требовалось ежемесячно платить 10% от общей стоимости кредита. В моем случае, это более 10-11 тысяч.
- Во-вторых, процесс списания долгов должен был длиться не менее года.
- В третьих стопроцентной гарантии полного списания фирма не давала. Сотрудники сказали, что за год будут пытаться минимизировать сумму долга. Перспектива платить неизвестно кому, за неизвестно какой результат, мне не понравилась. По различным признакам мне показалось, что фирмы эти тупо наживаются на чужом горе. Если у Вас был положительный опыт делитесь в комментариях.
Рефинансирование
Учитывая то, что зарплата приходила на карту банка, первый кредит мне выдавался под льготный процент, а проценты за последующие были еще ниже, достойных предложений от банков по рефинансированию я не нашел. К тому же уже ввели страховку и сумма выплат или уменьшилась на копейки или равнялась моим существующим.
Что я делал сначала
- Написал заявление о предоставлении кредитных каникул на остаток первого кредита, потом второго и третьего. Сумма уменьшилась, но не существенно. На покрытие задолженности моей зарплаты стало хватать, но я с ужасом думал, что будет через год, когда возобновиться выплата процентов по кредитам.
Для справки: Кредитные каникулы позволяют остановить выплату процентов банку по Вашему кредиту, но не прекращают выплату основного тела долга.
В отделе безопасности или работы с должниками (не помню как называется) я был уже как родной. Несколько раз писал заявления о переносе сроков, о кредитных каникулах и т.д. Посмотрев на мои бесплодные попытки остаться добросовестным плательщиком, а может пожалев меня и моего маленького сына, который умилял сотрудников во время визитов, начальник отдела предложил мне выйти покурить за территорию банка.
Привожу примерный его монолог:
- Вижу я парень ты нормальный. Вижу, что не скрываешься и пытаешься решать проблему. Таких не много на самом деле. Мало кому это рассказываю, но тебе скажу как надо действовать в твоей ситуации.
Пиши в банк заявление с описанием той критической ситуации в которую ты попал. Причины и состояние на сегодняшний момент. Обязательно поясни, что ты образцовый плательщик, всегда платил вовремя и большими суммами (ударение на "О"). Но в данный момент этого делать не можешь. Напиши, что ни в коем случае не отказываешься от обязательств, но имеешь возможность выполнять их, только по решению суда с имеющегося официального заработка. Попроси объединить все обязательства в одно исковое заявление. Так же попроси банк, реструктуризировать оставшиеся проценты по кредитам, с учетом ставки рефинансирования ЦБ, ведь основной процент банк с тебя уже взял. Если банк этого не сделает, попросишь об этом потом в суде.
Отдай секретарю. Попроси зарегистрировать и живи счастливо не платя ничего больше. Пока дойдет до суда, пока суд, решение и т.д. поживешь годик спокойно, а там по суду у тебя с зарплаты не более 50% дергать будут. Мало того, что голова не болит, как бы не просрочить дату платежа, тебе вообще в банк ходить не надо...
Что я сделал
Естественно поблагодарил за совет. Проконсультировавшись с юристом и с его помощью написал два заявления. В одном написал всё, о чем изложено выше, во втором конкретно попросил пересчитать проценты по текущей на тот момент ставке рефинансирования ЦБ РФ. Всё это в двух экземплярах я отнес в банк. Попросил секретаря зарегистрировать.
К моему удивлению, через несколько дней меня пригласили в отделение. Предложили мне другие пути решения. Рефинансирование под более низкий процент на индивидуальных условиях, кредитные каникулы на более длительный срок и что-то еще. Пришлось пояснить, что ни один вариант мне не подходит, так как на тот момент, моей зарплаты не всегда хватает на погашение даже голого тела всех кредитов, а других источников дохода у меня нет. Распрощался, ушел.
Суд состоялся месяцев через 10-11. Надо сказать, что этот период действительно был глотком свежего воздух для нас. К моему удивлению банк не объединил все кредиты в одно исковое заявление, а обратился в суд по каждому отдельно. Но это не важно, главное, что в каждом случае был произведен пересчет процентов. На тот момент кажется 7%. В сумме это дало снижение общей задолженности тысяч на 60-70. Не плохо! Правда?
С претензиями банка по всем исковым требованиям я согласился и стал ждать исполнения решения суда.
Месяца через два, на предприятие пришло исковые требования от судебных приставов и с меня стали удерживать 50%, а через пару месяцев, мы с супругой написали заявление о взимании алиментов и платеж уменьшился до 25%. То есть в семье стало оставаться 75% доходов.
В настоящий момент, все долги перед банком, мною погашены полностью.
Не все любят читать большие публикации и поэтому я благодарен тем, кто дочитал её хотя бы до этого места. Думаю, что мои советы будут полезны тем, кто оказался сейчас в такой же ситуации, но у кого есть официальная работа. А так же тем, у кого выплаты по кредитам составляю более 50% от зарплаты.
Еще немного советов
- Не нужно прятаться от банков. Нужно показывать, что даже при сложившихся трудностях, Вы переживаете и пытаетесь исполнять свои обязательства. Вы ни аферист, ни мошенник, Вы простой человек на которого свалились финансовые проблемы, не дающие Вам возможности их исполнить.
- Не допускайте просрочек. Пишите заявление зразу, как только почувствуете затруднение с будущими выплатами.
- Не бойтесь того, что приставы заберут у Вас машину, имущество и т.д. Этого в данной ситуации не будет. Приставы тоже люди. Их главная задача, обеспечить решение суда, а не обобрать Вас до нитки в угоду банкам.
- Не берите новых кредитов.
Всем добра!