Тема кредитов злободневна и волнующая многих. С каждым годом увеличивается количество людей, берущих различные займы. В последнее время особенно распространены так называемые быстрые кредиты (микрозаймы). Давайте разберемся во всех тонкостях, связанных с кредитованием.
Для чего вы хотите взять кредит?
Коммерческий кредит, потребительский кредит, ипотечный кредит, авто кредит, кредитные карты — все это деньги, предоставляемые кредитором (чаще всего банком) на определенных условиях. Любой кредит — это нормальный финансовый инструмент, если его правильно использовать. Денежный заем брать нужно в следующих обоснованных случаях:
- Например, цена на что-то растет очень сильно и быстро, а накопить денежные средства с такой же скоростью не получается. Тогда взятие долгосрочного крупного кредита — это хороший вариант. Вы покупаете хорошую машину уже сейчас, зная, что через год эта же машина будет стоить в 1,5 раза дороже. Кредит имеет смысл, когда происходит высокая инфляция и рост цен.
- Чтобы купить квартиру, нужно копить всю жизнь. Выплачивать за аренду квартиры, то же самое, что выплачивать ипотеку. В этом случае разумней рассмотреть покупку квартиры в кредит — главное, что уже сейчас появится свое жилье.
- Обстоятельства и ситуации, когда необходимо приобрести что-то реально нужное или жизненно необходимое, если на это невозможно накопить в разумные сроки. Например, заём на обучение, деньги в долг на лечение, ссуда на ремонт дома и другое.
Необходимо помнить, что финансовые учреждения, предоставляющие кредиты — это не благотворительные организации. Придется сначала вернуть кредит, а потом — проценты за его использование. Чтобы взятый вами кредит не стал кабалой, был безболезненным и не мешал жить нормально, необходимо придерживаться важного правила. Это правило простое — на выплату всех взятых вами кредитов должно уходить не более 40% вашего личного (или семейного) бюджета.
Как взять кредит?
Прежде чем оформить кредит, необходимо четко понимать, как вы будете его возвращать. Стоит сделать перспективный прогноз ожидаемых доходов, тщательно взвесить все риски. Внимательно и продуманно изучите рынок кредитования, обращая внимание на следующие моменты:
- На предоставляемые банками льготные кредиты на покупку недвижимости, автомобиля и другого. Это кредиты с низкими ставками и по лояльным условиям.
- Льготные ипотеки (под 11% годовых и меньше).
- Авто кредиты с государственной поддержкой.
- Образовательные льготные кредиты с низкой % ставкой.
- Если вы решили оформить валютный кредит, рассчитывая на низкие ставки, то должны четко понимать, что берете на себя и все курсовые риски.
- Выбирайте банк, предоставляющий более выгодные условия кредитования — с меньшими % и длительным сроком выплаты.
Безопасно ли брать кредит?
Только из собственного опыта можно научиться правильно пользоваться кредитом. Договор по кредиту может скрывать следующие подводные камни:
- Если в договоре процент по выплате кредита записан формулой, то это завуалированные дополнительные выплаты. В формулу закладывают % по инфляции, а это может потянуть за собой рост выплат по конкретному кредиту.
- Договор необходимо вычитывать внимательно и скрупулезно. В нем могут прятаться условия пересмотра кредитной ставки и % выплат, по каким-либо обстоятельствам.
- Отсылка к каким-либо другим документам, которых вы не видите, подписывая договор. Особенно этим грешат микрокредиты, микрозаймы и быстрые кредиты.
Стоит ли объявлять себя банкротом, при невозможности выплаты кредита?
Получение кредита — это не повод спокойно выдохнуть и расслабиться. Вам придется платить деньги вовремя, все до конца и без единой просрочки. Необходимо завести для себя график внесения платежей и иметь заначку на случай задержки зарплаты.
Если вы не можете больше платить за взятый кредит (потеря работы, снижение зарплаты, болезнь и другое), то лучше, не дожидаясь первой просрочки по выплате, просить банк о реструктуризации долга — то есть облегчения ситуации для вас и уступок. Реструктуризация долга может быть на усмотрение банка, на основании, предоставленных вами документов.
Если вы не можете расплатиться с финансовым учреждением за предоставление кредита, то либо сами добровольно заявляете о своем банкротстве, либо кредитор заявляет на вас в суд как на неплательщика. В этом случае возможны 3 варианта развития событий:
- Мировое соглашение.
- Реструктуризация кредита.
- Банкротство физического лица.
В случае невыплаты кредита ваша кредитная история будет испорчена.
Брать или не брать деньги в долг вы решаете сами. Главное проявлять осмотрительность, потому что кредит — это не только расширение ваших возможностей и улучшение жизни, но и увеличение рисков попасть в долговую яму.