Каникулы строгого режима
Принят закон № 106-ФЗ о «кредитных каникулах». Официальное название: «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее по тексту – Закон)
Закон вступил в силу 3 апреля 2020 и распространяется на все договоры потребительского кредита и ипотеку, то есть все целевые и нецелевые кредиты, кредитные карты, автокредиты, займы в МФО (как полученные в офисах, так и через интернет).
Как устроены «каникулы» (в Законе – «льготный период»)
Заемщик (даже если он уже должник) с действующим кредитным договором вправе подать заявление в банк, МФО, и если его финансовое положение соответствует условиям «каникул», то получить временное (до 6 месяцев) освобождение от платежей или снизить размер платежа до комфортного (для индивидуальных предпринимателей).
Заемщик в заявлении обязательно должен указать, что он хочет приостановить исполнение своих обязательств по кредитному договору (договору займа) в соответствии с Законом 106-ФЗ (ссылка на Закон необходима, чтобы кредитор не оформил реструктуризацию кредита вместо кредитных каникул, это разные процедуры, подробнее об этом здесь).
Пропущенные («отодвинутые») платежи по кредиту придется выплатить, они не отменяются Законом, но выплачивать их заемщик будет уже потом, после окончания каникул, и не разом, а ежемесячно.
Право на «каникулы» не надо подтверждать немедленно при подаче заявления, но позже придется подтвердить (или сам кредитор обратится за подтверждением в государственные базы данных).
Если было подано заявление, а государственные базы данных и/или документы поданные заемщиком не подтвердили право на «каникулы», то придется заплатить всё, а также штрафы за просрочку.
Заявление подается по каждому кредиту или по каждому кредитору отдельно. Если у вас два кредита в разных банках, то надо подавать два отдельных заявления в разные банки.
Ответы на наиболее «острые» вопросы
С какой даты можно подавать заявление?
Не раньше 3 апреля 2020 года.
До какой даты можно подать заявление на получение каникул?
До 30 сентября 2020 года.
Куда мне подавать заявление?
Вашему кредитору – банку или МФО. Если кредит продан коллектору, то Закон не действует.
Как можно подать заявление?
По телефону с номера, указанного в кредитном договоре, или одним из предусмотренных кредитным договором способов, обычно это:
почта (заказным письмом с описью вложения)
личный кабинет заемщика (отправить файл и сделать копию экрана)
Кто определяет минимальный платеж по кредиту/займу?
Заемщик-физическое лицо заявляет о приостановлении исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа); индивидуальный предприниматель может либо заявить о приостановлении исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) либо указать в заявлении на кредитные каникулы комфортный размер платежа, который он готов вносить в уплату кредита (займа). Размер устанавливается самим заемщиком.
Какой срок льготного периода?
Не более 6 месяцев. Если заемщик забыл в заявлении указать длительность льготного периода, то срок «каникул» автоматически определяется как 6 месяцев.
C какого момента действует льготный период?
С момента, указанного заемщиком в заявлении, но не ранее 14 дней до даты подачи заявления (по всем кредитам, за исключением ипотеки) и не ранее 1 месяца до даты подачи заявления по ипотечному кредиту). Если заемщик забыл указать дату начала льготного периода, «каникулы» начинаются с даты подачи заявления.
Что в дальнейшем нужно доказать заемщику, чтобы «каникулы» для него заработали?
Размер кредита не превышает верхний предел (подробнее об этом здесь).
Совокупный доход заемщика (или суммарный доход заемщика и созаемщика в случае его наличия, но не без дохода поручителя) за месяц до подачи заявления снизился больше чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год. Чтобы посчитать средний доход за 2019 год воспользуйтесь калькулятором кредитных каникул.
У заемщика по ипотеке не должны действовать «ипотечные каникулы» при подаче заявления на получение «льготного периода».
Если Вы нуждаетесь в кредитных каникулах, но не можете их получить, поскольку Вам нечем подтвердить снижение дохода в 2020 году, который был неофициальным, прошу Вас подписать ПЕТИЦИЮ по этой ССЫЛКЕ с требованием, чтобы Банк России расширил перечень документов, предоставляемых заемщиком в банк и МФО в целях подтверждения снижения дохода для получения льготного периода по 106-ФЗ. Тогда Вы сможете заявить о снижении неофициального (неподтвержденного) дохода, который раньше учитывался банками и МФО при выдаче Вам кредита (подробнее о петиции можно прочитать здесь).
Начисляются ли проценты по кредиту во время «каникул»?
Для всех кредитов и займов, кроме ипотеки, проценты будут начисляться в фиксированном размере. Этот размер зависит от вида кредита или займа и равен 2/3 от «среднерыночного ПСК». ПСК – «полная стоимость кредита», выраженная в процентах. ПСК рассчитывается Банком России ежемесячно 15-го числа. Вот ссылка, по которой можно посмотреть ПСК по Вашему виду кредита или займа.
Выберите там вид кредитора и тип кредита. Первый столбец с процентами – то, что Вы ищете. Затем посчитайте от этой цифры 2/3 – это и есть процент, который будет начисляться по Вашему кредиту или займу во время «каникул».
BBVORONIN.RU – мой проект для тех, кто хочет больше узнать или нуждается в помощи с кредитами и долгами. На сайте Вас ждет:
- бесплатный полезный блог;
- возможность принять участие в вебинаре или
- получить индивидуальную консультацию.
Начисляются ли штрафы и пени во время каникул?
Во время каникул штрафы и пени не начисляются тем, кто подал заявление на предоставление «каникул». Если право на «каникулы» не будет подтверждено документально, то все штрафы и пени придется заплатить.
Какие документы нужны для подачи заявления на получение «каникул»?
При подаче заявления никаких документов прикладывать не надо. Но их надо дослать в банк или МФО в течении 90 дней с даты подачи заявления, если об этом попросит кредитор.
Можно прекратить действие «каникул»?
Да, в любой момент можно хоть по телефону оказаться от льготного периода. Льготный период прекращается с момента подачи заявления (звонка).
А можно сначала подать заявление на «каникулы», а потом отказаться от каникул и не предоставлять подтверждающие документы?
Получается, что Вы успели воспользоваться «каникулами», не внося платежи по кредиту/займу, так что кредитор даже в случае отказа в дальнейшем от «каникул» запросит документы, подтверждающие снижение доходов (у Вас или в государственных базах данных), и если он его не получит (=не получит подтверждения того, что Вы имели право пользоваться «каникулами»), то выкатит штрафы за время неплатежа.
Можно подать заявление о «каникулах» по кредитной карте?
Можно, но только учтите, лимит по карте будет ограничен пределом задолженности на момент подачи заявления. То есть этой картой платить уже не получится.
Чем подтвердить свое соответствие требованиям для предоставления «каникул»?
Кредитор может самостоятельно получить всю информацию из государственных баз данных. А может попросить документы у Вас:
- подтверждение дохода: справка 2-НДФЛ с места работы за 2019 год и за месяц, предшествующий подаче заявления.
или
- справка из органов трудоустройства безработных.
Но если Вы подали заявление на получение «каникул», но не соответствуете требованиям для получения «каникул», то не позже 90 дней с даты подачи заявления каникулы будут считаться не состоявшимися, и придется заплатить все (платежи, штрафы).
Получается, можно подать заявление на «каникулы», а потом подобрать документы?
Можно подать заявление и рассчитывать, что такие документы удастся собрать: получится, – будут «каникулы», не получиться, – не будет «каникул», а будут штрафы. Не рекомендую получать поддельные справки с места работы, так как можно получить «срок», поскольку кредиторы вправе перепроверить информацию о Вас в государственных базах данных.
Следует иметь ввиду, что информация в государственных базах обновляется ежеквартально, значит ее актуальность отстает на 3 и более месяца.
У меня просрочены платежи по кредиту/займу уже несколько дней, могу ли я подать заявление на каникулы?
Можете, главное - должен действовать кредитный договор. Его может расторгнуть кредитор в одностороннем порядке, но только при значительной просрочке.
Можно ли подавать такое заявление несколько раз?
Запрета на это нет. Кроме того, заявление можно, например, подать по одному кредиту, а по другому не подавать и продолжать его выплачивать.
Можно ли после вступления Закона в силу (после 3 апреля 2020) взять кредит и на следующий день подать заявление о каникулах?
Нельзя, Закон не распространяется на кредиты и займы, взятые после вступления Закона в силу.
Куда деваются платежи, которые не платишь во время «каникул»?
Платежи, приходящиеся на период «каникул», и все, что не успел заплатить до «каникул» должны будут выплачиваться после окончания срока кредитного договора. Срок уплаты растягивается на срок, не меньший, чем срок «каникул», и с той же периодичностью как и до «каникул».
В какой срок надо предоставить подтверждающие документы по запросу кредитора?
В срок 90 дней с даты подачи заявления. Если есть уважительные причины, то этот срок с согласия кредитора может быть продлен на 30 дней.
Стоит ли просить «каникулы» если финансовое положение пока еще не ухудшилось?
Нет, не стоит. Еще успеете до 30 сентября 2020 года. Платить за кредит все равно придется.
Можно просить «каникулы» если зарплата «в конверте»?
Запрета нет, вопрос лишь в том, как подтвердить снижение дохода документально. Думаю, будет так:
Если было немного белой зарплаты, а остальная зарплата «черная» («в конверте»), а сейчас осталась только официальная зарплата, и ее размер не снизился или снизился менее чем на 30%, то «каникулы» не видать.
Если зарплата была только «в конверте», а теперь нет никакой или зарплату «в конверте» уменьшили, то «каникулы» не получишь.
Если была «белая» зарплата и осталась в таком же размере, то «каникулы» не получишь.
Если зарплата была «белой» или «белой» + «в конверте», а сейчас «белая» зарплата снизилась на 30 и более процентов в сравнении с 2019 годом, то «каникулы» можно получить.
Ухудшат ли каникулы кредитную историю?
Если каникулы не будут подтверждены, то придется платить штрафы, значит ухудшит.
Если каникулы будут подтверждены, то не ухудшит. Но, думаю, будущие кредиторы смогут по кредитной истории вычислить тех, кто оформлял себе «каникулы». Ведь у заемщиков, которые не пользовались «каникулами», будут указаны регулярные платежи в период с 1 апреля по 30 сентября (вплоть до февраля 2021 года), а у «отдыхающих на каникулах» - нет. При этом у обоих категорий будет указано – «нет просрочки».
Можно ли подать заявление в банк звонком с мобильного?
Да, если этот номер мобильного телефона указан в кредитном договоре в банке.
Как узнать, что мое заявление принято?
Банк или МФО обязан сообщить Вам о принятии заявления в течении 5 дней, если заявление соответствует требованиям Закона. Если заявление было подано по телефону, то ответ будет дан по телефону. Если заявление не принято кредитором, если оно не соответствует требованиям Закона, то ответ также должен быть дан.
Если от кредитора нет никакого ответа в течении 10 дней с даты подачи заявления, то считается что заявление о «каникулах» принято.
Как платить после «каникул»?
Кредитор до окончания «каникул» пришлет новый график платежей.
Как узнать, что «каникулы» работают?
Кредитор сообщит Вам об этом после проверки документов, полученных от Вас (подтверждение сложного положения), или получения ответа на запрос в государственные базы данных.
Кредитор запрашивает документы, подтверждающие ухудшение финансового положения у заемщика, или запрашивает такое подтверждение в налоговой инспекции и внебюджетных фондах (ПФР и т.п.). Если информация в ответе от государственных баз данных не подтверждает право на «каникулы», то об этом сообщается заемщику. Заемщик вправе предоставить свои документы. Если они будут приняты кредитором, то тогда будет подтверждено право на «каникулы».
Что делать, если кредитор отказал в предоставлении кредитных каникул?
Об этом я написал отдельную статью, читайте ее здесь.
Что будут делать кредиторы:
будут очень заняты, до них будет сложно дозвониться
могут начать расторгать кредитные договоры в одностороннем порядке. Это возможно, если по кредиту есть длительная просрочка. Длительность просрочки, необходимая для расторжения договора, указана в Общих условиях Вашего кредитного договора
не будут рассматривать заявления о получении «каникул», поступившие с номера мобильного телефона, не указанного в кредитном договоре
будут перепроверять право заемщика на каникулы
возможно будут массово переводить просроченные обязательства на своих «карманных» коллекторов, то есть переуступать право требования
Переходите на сайт BBVORONIN.RU, подписывайтесь на мой блог в Дзене, читайте лайфхаки, расследования и разборы актуальных тем.