1 часть статьи. Условия действующего закона.
2 часть статьи - здесь. Условия нового закона, ожидаемого к принятию.
В настоящее время в РФ действует Федеральный закон № 76-ФЗ от 01.05.2019 (О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика), устанавливающий порядок предоставления ипотечных кредитных каникул.
Приводим подробно все детали с пояснениями:
Что такое кредитные каникулы в рамках данного закона?
Это отсрочка уплаты платежей по основному долгу и процентам на срок до 6 месяцев по ипотечному кредитному договору. То есть до полугода вы сможете вообще не погашать кредит и не платить по нему проценты. При этом кредитор не имеет права ухудшить условия кредитного договора (повысить ставку, штраф и т.д.) после окончания кредитных каникул.
Реструктуризация, которая может предполагать отсрочку уплаты только основного долга, либо увеличение срока кредитования, либо снижение ставки, либо выдачу нового кредита на более льготных условиях для погашения действующего кредита, не относится к кредитным каникулам. Реструктуризация может быть проведена по согласованию с банком-кредитором на его условиях, но она не регулируется действующим законом.
По каким кредитам возможно оформление кредитных каникул?
По ипотечному кредиту, одновременно отвечающему 4 следующим требованиям:
1. Сумма основного долга в момент предоставления кредита не превышала 15 млн. руб. Если кредит был предоставлен в размере свыше 15 млн. руб., но остаток основного долга по нему сейчас меньше, то такой кредит не подпадает под закон. В таком случае придется индивидуально договариваться с банком.
2. Кредитные каникулы по данному кредиту ранее не использовались.
3. Жилье, являющееся предметом ипотеки, является у заемщика единственным, либо ипотечный кредит предоставлен в целях участия в долевом строительстве жилья, которое будет являться единственным (только в рамках 214-ФЗ). При этом, если вы владеете еще и другим жилым помещением, которое находится в общей собственности, и площадь, приходящаяся на вашу долю, не больше нормы предоставления жилого помещения, то такое жилое помещение не будет учитываться, и будет считаться, что жилье, приобретенное по ипотеке - ваше единственное жилье. Норма предоставления жилого помещения устанавливается везде индивидуально, например, в Москве и Московской области это 18 кв. метров, в Екатеринбурге - 16 кв. метров, в Новосибирске - 15 кв. метров.
Документ, обязательный к предоставлению в банк для подтверждения выполнения настоящего требования - это Выписка из ЕГРН о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости. Заказать выписку можно на сайте Росреестра, либо через Госуслуги, либо обратившись лично в МФЦ (что может быть затруднительно в условиях самоизоляции).
4. Заемщик по ипотечному кредиту находится в трудной жизненной ситуации.
Каковы критерии "трудной жизненной ситуации"?
По закону, заемщик находится в трудной жизненной ситуации, если выполняется любое из условий:
1. Заемщик зарегистрирован в качестве безработного гражданина в органах службы занятости.
Документ, обязательный к предоставлению в банк для подтверждения наличия данного обстоятельства - это Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного.
Получить выписку можно в центре занятости населения после предоставления соответствующего пакета документов, необходимых для регистрации гражданина в качестве безработного:
- паспорт,
- трудовая книжка,
- документ об образовании (диплом) или обучении,
- справка о среднем заработке за последние 3 месяца по последнему месту работы.
Данный перечень утвержден Постановлением Правительства РФ от 7 сентября 2012 г. N 891, он не может быть расширен по требованиям центра занятости.
2. Заемщик признан инвалидом I или II группы инвалидности.
Документ, обязательный к предоставлению в банк для подтверждения наличия данного обстоятельства - это Справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы.
3. Заемщик является временно нетрудоспособным более 2 месяцев подряд.
Документ, обязательный к предоставлению в банк для подтверждения наличия данного обстоятельства - это Листок нетрудоспособности или больничный, который оформляется в медицинском учреждении.
4. Снижение среднемесячного дохода заемщика за 2 предшествующих месяца более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 предшествующих месяцев, что привело к тому, что платежи по ипотечному договору в ближайшие 6 месяцев будут превышать 50% снизившегося среднемесячного дохода заемщика за 2 предшествующих месяца.
Документ, обязательный к предоставлению в банк для подтверждения наличия данного обстоятельства - это Справка 2НДФЛ за текущий и предыдущий год, полученная у работодателя.
5. Увеличение количества иждивенцев у заемщика по сравнению с количеством на дату заключения кредитного договора и одновременное снижение среднемесячного дохода заемщика за 2 предшествующих месяца более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 предшествующих месяцев, что привело к тому, что платежи по ипотечному договору в ближайшие 6 месяцев будут превышать 40% снизившегося среднемесячного дохода заемщика за 2 предшествующих месяца.
Документы обязательные к предоставлению в банк для подтверждения наличия данного обстоятельства - это 1) Справка 2НДФЛ за текущий и предыдущий год, полученная у работодателя, 2) Свидетельство о рождении / усыновлении (удочерении) или акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя
Наличие любого из 5 вышеуказанных обстоятельств является достаточным основанием для признания заемщика как находящегося в тяжелой жизненной ситуации.
Список документов для предоставления в банк для оформления ипотечных каникул
Законодательно ограничен перечень необходимых документов для оформления ипотечных каникул:
- требование заемщика о предоставлении кредитных каникул с указанием срока отсрочки платежей (не более 6 месяцев) и основания
- документы, подтверждающие, что жилье является единственным, а также подтверждающие основание наступления тяжелой жизненной ситуации
- согласие залогодателя, если залогодателем по ипотеке является третье лицо.
! по Закону Банк не имеет права запрашивать иные документы. Выполнение всех вышеуказанных требований заемщиком в части предоставления всех необходимых документов и соответствия критериям Закона обязывает банк предоставить заемщику кредитные ипотечные каникулы.
Важные нюансы
1. Предоставление кредитных каникул в соответствии с действующим законом не ухудшает кредитную историю заемщика.
Из Закона:
"Из информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица подлежит исключению информация об отсутствии платежей по договору займа (кредита), которые не уплачены в течение льготного периода"
2. В требовании заемщик указывает также дату начала льготного периода (не более чем через 2 месяца после обращения в банк) и длительность этого периода. Но если это не указано, то льготный период автоматически считается равным 6 месяцам, а дата начала льготного периода совпадает с датой предоставления требования в банк.
! По состоянию на 03.04.2020 подготовлен новый законопроект о кредитных каникулах, который еще не утвержден
Новый закон не отменяет действующий, а дополняет новыми вариантами оформления кредитных каникул.
Актуальные условия данного законопроекта - здесь - Часть 2 статьи.
Если вам понравилась статья или оказалась полезной - подписывайтесь на канал и ставьте лайк!