Ипотечный кредит - самый удобный способ обзавестись собственным жильем, если у вас нет много свободных денег сразу. Из года в год количество выданных ипотечных кредитов растет. Однако, вокруг него по прежнему вьются страшные истории, веря в которые, люди отказываются от использования этого инструмента.
1. Сложно получить одобрение. Из всех страшилок - эта, на мой взгляд, самая абсурдная. Больше похоже на отговорку своего бездействия. Не попробуешь - не узнаешь. Тем более, что банковские сервисы развиваются семимильными шагами. Если раньше вам нужно было идти в банк, сидеть в очередях, то теперь заявка отправляется онлайн, и единственный раз, когда вам нужно прийти в банк, так это чтобы подписать договор. Так что смело заполняйте формы на сайтах банка. Подавайте в несколько банков. Большая вероятность получить одобрение, если в этом банке ваш зарплатный проект.
2. Я же переплачу. Однозначно. Но вы платите за то, что банк дает вам ссуду на долгие годы. Нужно понимать из чего складывается эта переплата и как ее снизить. С учетом того, что банкам сейчас запрещено вводить дополнительные комиссии за рассмотрение заявки, ведения счета и т.д., переплата складывается из двух составляющих:
а) проценты за пользование кредитными средствами
б) дополнительные услуги (страховки, информирование и тд).
И главным вопросом будет, как эту переплату сократить. Вот несколько простоты правил:
- Выбирайте ссуду с меньшим % на протяжении всего срока
- Чем меньше срок, тем меньше переплата
- Чем больше вы гасите досрочно, тем больше в итоге экономите
- Отказ от страховки может увеличить вашу итоговую переплату из-за повышенного процента, так что не ленитесь искать самую выгодную страховку.
- Не забывайте каждый год узнавать актуальные проценты по займам и делать рефинансирование (в этой статье писал подробно)
3. Ипотека - это якорь. Главный страх миллениалов: я возьму квартиру в ипотеку и мне придется быть привязанным к городу и работе, пока я ее не погашу. Однако, если вы хотите переехать, вам никто не мешает эту квартиру продать не смотря на том, что она в залоге у банка, и закрыть кредит. Если вам нужна подробная инструкция, как продать квартиру в залоге ставьте лайк, я пойму, что тема интересна (мы только в декабре совершили такую сделку, воспоминания еще свежи).
Во-вторых, при переезде вы можете сдать свою квартиру, что позволит частично (или полностью) гасить ипотеку. Ипотека будет для вас якорем только то тех пор, пока вы в это верите.
4. Можно остаться на улице. «Никто не застрахован от форс-мажоров, если я лишусь источника дохода банк меня выселит». Давайте разберемся имеет ли право банк вас выселить, если вы перестали платить по кредиту. Ответ: да. Кредит - это ответственность и двухсторонние обязательства, но нужно понимать, что такая мера применяется только через суд к самым злостным неплательщикам. Кто они? Это должники, которые не платят по кредиту более 6 месяцев и полностью избегают общения с банком. Во всех остальных случаях с банком можно договориться. Банку намного выгодней решить вопрос с вами полюбовно, а для этого есть кредитные каникулы и реструктуризация долга. Да, а в конечном итоге это увеличит переплату по кредиту, но все же это лучше, чем остаться и без денег и без квартиры.
5. Мне придется отдавать все деньги банку, жить-то на что? Во-первых, вам не одобрят кредит, если платеж будет больше 50% от вашего месячного дохода (при условии если вы ничего не подтасовывали). Во- вторых, важно соотносить свои желания и свои возможности. На мой взгляд, не стоит замахиваться на 4 комнатные хоромы на всю сумму одобренного кредита. Лучше выбрать жилье попроще и внести большую сумму первоначального взноса, но при этом получить комфортный срок (5-10 лет) и комфортный платеж ( 20-30% дохода). Чем из последних сил 20 лет отдавать 50% своего дохода.
В этой статье я постарался развеять популярные страшилки об ипотеке, на основании личного опыта двух погашенных. И лишний раз подтвердить, что финансы в целом и ипотека в частности, не так страшны, когда ими занимаются с головой.
Если Вас интересует подробный рассказ о любом из пунктов на личном примере, пишите об этом в комментариях.