Стоит ли брать кредит? Почему нельзя этого делать? Ловите 5 основных причин, почему потребительские кредиты в банке, кредитные карты и займы в мфо могут превратить вашу жизнь в ад. Машина в кредит, айфон в кредит, свадьба в кредит... Так ли необходимы вам эти вещи, чтобы переплачивать банкирам в полтора-два раза? Я также рассмотрел 2 ситуации, в которых кредит может быть оправдан.
Всем привет. Сегодня поговорим о кредитовании.
Упал фондовый рынок, может сейчас взять кредит, купить упавшие акции и заработать на этом 50% или даже 100%?
Сейчас я вам расскажу 5 причин, по моему мнению, по которым брать кредит не следует, затем разберем 2 ситуации, в которых кредит может быть полезен и потом подробнее разберу этот вопрос.
Сразу обозначу свое отношение к кредитам. Я к ним отношусь довольно осторожно и ни разу в жизни кредит не брал и не планирую. Даже, когда в начале карьеры у меня была очень маленькая зарплата и мне не хватало денег на какие-то ништяки, которые мне хотелось бы себе купить, я предпочитал не брать кредит, а сидеть дома и читать книжки, и все-таки копить на те вещи, которые меня интересуют.
Меня абсолютно поражает ментальность русского человека. Вот инвестировать очень опасно, это огромные риски, взять облигации федерального займа, да это же развод, да кинут же и оставят босыми голыми на улице. А вот взять кредит, купить новый айфон, машину или шубу - это в самый раз, будем хорошо, красиво, статусном жить. Особенно ситуация обостряется во времена, когда в экономике дела обстоят не очень хорошо, потому что предложение товара по-прежнему велико, полки красивых магазинов нас манят, и так и хочется взять халявных денег и прогулять их, что-то себе приятного купить, как потом окажется ненужного. Еще некоторые любят взять кредит и вписаться в какие-то непонятные инвестиции. Вот ОФЗ это опасно, а инвестировать в какую-то пирамиду, которая обещает высокий процент - это замечательная идея, почему бы нет. Там же гарантированная доходность 100% годовых.
Люди обманывают родных, берут кредиты на кредиты и в итоге остаются в дикой ловушке.
Приведу немного. статистики. Портфель потребительских кредитов прибавил 46 % за последние два года. При этом кредиты наличными росли быстрее других сегментов и прибавили 51 %. Портфель необеспеченных потребительских кредитов увеличился на 46 % за период с 01.07.2017 по 01.07.2019 до 8,2 трлн рублей. При этом реальные располагаемые доходы населения снижаются уже который год. Что это означает? Это означает, что растет долговая нагрузка населения. Я нашел такую статистику: от суммы годового дохода среднестатистический россиянин по данным за 2019 год платит около 8% по какому-то кредиту по какому-то из видов. Конечно, это не критический уровень, который был достигнут в 2014 году, когда средний россиянин платил 9% от своей средне годового дохода.
Почему это опасно? Большая закредитованность населения создает риски для экономики, потому что, как только происходит какой-то внешний шок, в экономике начинаются проблемы. У людей нет денег, по кредитам не платят, спится вся финансовая система и далее, как карточный домик складывается вся экономика. Вспоминаем штаты в 2008 году.
Причины по которым брать кредит не стоит. Начнем с самой незначительной и затем подберемся к самой главной.
Причина №5.
Отсутствие удовольствия от покупки в тот момент, когда вам нужно выплачивать платеж по кредиту. Например, вот решили вы купить жене шубу, денег у вас как-то не очень много было и поэтому пришлось взять небольшой кредит на пару сотен тысяч. Купили вы шубу, жена довольна и все здорово, но потом вы смотрите на эту шубу и думаете " вот зачем, зачем, жили бы сейчас как люди". Или пример со свадьбой. Гуляли люди всего неделю, а кредит выплачивают 5 лет. Некоторые успевают развестись, а с кредитом так и не разобрались. И после всего смотришь на жену и думаешь " а стоило ли оно того?". Конечно, это все шутки, но тем не менее, удовольствие от покупки смазывается.
Причина №4.
Кредит часто толкает нас на ненужные покупки. Ситуация довольна распространенная. У вас не было свободных денег, вы не планировали ничего покупать. Заехали в магазин электроники купить батарейки, а там акция: " Беспроцентный кредит на телевизор!". И у вас разум затмевается новым телевизором, с каким-то большим супер выгнутым или вогнутым экраном с кучей функцией. Вы забываете посмотреть, сколько стоит аналогичный телевизор в других интернет магазинах и в итоге вы выходите из магазина с телевизором в одной руке и с кредитом в другой. Нужно оно вам было? Вроде нет, дома же стоит нормальный телевизор, который исправно работает, но об этом вы подумаете через некоторое время.
Причина №3.
Груз обязательств. Здесь ситуация такая: Если у вас есть кредитное обязательство, то вы скованы при принятии своего решения. Возможно вам не очень нравится ваша работа, но вы не сможете ее сменить, потому что у вас финансовые обязательства. Так, может быть, вы бы решились открыть бизнес, попробовать что-то новое, но вы не готовы брать на себя риск и на протяжении нескольких лет своей жизни вы живете связанным по рукам и ногам. При этом у вас есть, безусловно, состояние стресса: "А вдруг что-то произойдет и вырастут ставки? А вдруг у меня зарплату порежут, как я буду выплачивать?". Это постоянное состояние стресса, которое нам абсолютно не нужно, потому что жизнь у нас и так не очень простая, зачем нам дополнительный стресс. Тут нужно понимать, что во время обычной жизни у вас есть риски, которые будут на подкорке и без которых можно было бы обойтись.
Причина №2.
Потеря адекватности при оценке своего уровня жизни. Например, хочется купить вам новую машину и вместо того, чтобы начать что-то менять в своей жизни, искать источники дополнительного дохода, сокращать свои расходы, составлять бюджет, составлять финансовый план, как-то заниматься саморазвитием и прочищением своих мозгов, мы просто идем в банк или просто нажимаем в телефоне кнопочку и оформляем потребительский кредит. И вроде бы у вас все хорошо, у вас красивая новая машина, но при этом, по факту, ваш уровень жизни не стал лучше и проблем у вас не стало меньше, просто вы на несколько лет отодвинулись от того, чтобы столкнуться с этими проблемами лицом к лицу, признать их и начать что-то менять.
Ну и причина №1.
Я думаю все уже догадались, что это, конечно, огромная переплата. Зачем это делать, если можно накопить? Я не понимаю. Вот смотрите, простой расчет. Если мы берем потребительский кредит 1 млн рублей, например, под 15%, то мы переплачиваем более 400 тысяч. Это больше 40% от своего долга. За что? Зачем? В чем такая срочность приобрести новую какую-то вещь? Я не могу найти для себя ответ на этот вопрос.
У нас получается портрет типичной русской семьи. Зарплата порядка 60 тысяч рублей на двоих, миллионные кредиты банку под 15-20% ил по кредитным картам, потом кредиты на кредиты и получается какой-то адский замкнутый круг, выход из которого найти очень и очень сложно. Таких наркоманов-кредиторов даже не берут на обслуживание финансовые советники, потому что им просто говорят: "Лучше подайте на банкротство и начинайте все сначала", потому что решать все эти проблемы намного сложнее, чем их создать.
В какой ситуации можно брать кредиты?
Ситуация 1. Проблемы со здоровьем. Это непредвиденные медицинские расходы.
Ситуация 2. Ипотека. Если у вас нет возможности решить эту проблему каким-то другим способом, то можно взять ипотеку, тем более в последнее время появляются приемлемые ставки, конечно, по российским меркам.
Если у вас все-таки зачешутся руки взять кредит, задумайтесь вопросом:
"А точно ли я хочу часть своей жизни тратить на выплаты банку, на то, чтобы кормить какого-то банкира, который считает заемщиков стадом дойных коров на которых он зарабатывает из-за их финансовой неграмотности?" Хотите ли вы находиться в таком положении?