В современном мире все пытаются что-то продать. Товары, услуги, навыки, знания и опыт. Есть даже особая каста инфоцыган, которые продают ничто, и на это «ничто» есть спрос. И ни у кого нет монополии на такую торговлю.
Банки отличаются, ведь у них как раз-таки есть монополия на торговлю. Торговлю деньгами. Эта монополия устанавливалась веками по всему свету. От трапезитов в эллинистической Греции до флорентийских Медичи; от Шувалова до Сбербанка. С появлением безналичных расчетов, банки становились все более бюрократизированными, постепенно превращаясь в сложную структуру.
И в супермаркеты.
Да, изначально целью банков было просто собственное обогащение. Грубо говоря, они были охранниками и ростовщиками. Сохраняли деньги людей, взымали плату с них; кредитовали этими же деньгами просящих — брали процент и с них.
На текущий момент изменилось многое, но не главная суть. Банки всегда пытаются заработать, и поэтому с появлением рыночной экономики, они посчитали верным шагом кредитовать не только купцов и состоятельных людей, но и простого человека.
Так банки превратились из элитарного предприятия в обычные «Пятерочки».
Сложно сказать, когда это произошло. Можно взять в пример тех же Медичи, которые выдавали не только деньги, но и расписки, продавали долги и векселя. Но для простоты приблизимся к нашему времени, в частности к появлению первых карт в 1940-х годах.
Наличные постепенно вытеснялись, переходя в разряд раритетов. Денежные отношения стали регулироваться не банкнотами и монетами, а договорами и банковскими счетами. Таким образом у банка оказывалось больше денег в обороте.
Но не все так просто: технически, банк может использовать деньги клиента для собственных нужд, но он обязан по первому требованию вернуть их обратно. Запретить использование средств клиент не может, как и банк не может запретить эти самые средства снимать.
Банки четко понимают, что такой способ капитализации не очень надежный, слишком много рисков, поэтому были введены несколько других.
Вклады.
Как правило, банки предлагают срочные вклады. Ключевое слово — «срок», а не «срочно». Клиент вкладывает деньги на фиксированное количество месяцев и может получить их обратно, плюс начисленные проценты, только по истечению условленного срока. Можно извлечь и раньше, но тогда потеряете почти все проценты.
Есть и свободный вклад. Он называется по-разному. Один из вариантов — «до востребования». Изымается по первому требованию клиента с сохранением процентов. Сейчас такой тип вкладов постепенно сливается с накопительным счетом.
Разница между них не только в условиях, но и в ставках: у срочного вклада она выше, чем у свободного. Иногда — значительно.
Деньги, полученные от вкладов можно раздать другим и получить с этого проценты. Это уже стезя Кредитов Наличными и Кредитных карт.
Тут подробные рассуждения не уместны, приведу цифры.
Средняя ставка по вкладам сегодня: 5.5% годовых.
По Кредитам Наличными: 15.5% годовых.
По Кредитным картам: 25.5% годовых при выполнении условий, и около 45% годовых при невыполнении.
Ситуация, знакомая всем сотрудникам магазина: купить подешевле, продать подороже. А теперь умножаем это на миллионную клиентскую базу физических лиц, тысячи юридических, внутренние спекуляции, торговля акциями на бирже и получаем очень прибыльный, стабильный бизнес и неиссякаемый запас клиентов.
Почему?
Деньги нужны всем. Деньги нужны всегда. Деньги нужны везде.
Они были необходимостью при Эхнатоне, остались при Юлии Цезаре, Карле Великом, Петре I, Наполеоне, Сталине и Трампе. И останутся необходимостью еще очень долго. Если не в виде банкнот, то в виде обязательств и наполненных депозитных счетов.
Дайте банку заработать на вас и заработайте на нем сами. Будьте финансово грамотными, берегите себя и свои деньги. Для этого можно прочесть другие статьи на канале. Например, как делать деньги из воздуха или про то, где лучше хранить деньги.
- Подписывайтесь, чтобы всегда быть в курсе банковских лайфхаков, новостей, статей с нюансами.
- Ставьте лайки, они помогают мне отслеживать, какие темы действительно интересны аудитории.