Нередко банки отправляют вам SMS с предложением оформить кредит. Вы, довольные оказанным доверием, проходите по ссылке в сообщении, оформляете заявку и искренне надеетесь, что все будет хорошо.
Но приходит отказ.
Да, сообщение с предложением кредита еще не дает гарантии, что вы получите деньги. Порядок оформление любых кредитных продуктов следующий: сначала заявка, потом идет скоринг, за ним ручное рассмотрение и проверка благонадежности/рисков. В зависимости от банка могут добавляться другие шаги. И только после этого формируется ответ банка.
Банк может уменьшить сумму кредита, увеличить его срок и отрегулировать процентную ставку. Как правило, ее повышают до приемлемых банку 15%-19% годовых.
На любом этапе рассмотрения в заявке могут отказать. В этой статье я разберу главные причины отказа.
1. Плохая кредитная история.
Если раньше вы уже брали кредиты и допускали по ним просрочки (даже в один день), банк может счесть вас неблагонадежным клиентом. Вопреки расхожему мнению, банки терпеть не могут просрочки. Да, они зарабатывают на штрафах, но сама комиссия только компенсирует потери банка. На самом деле, банк будет стремиться не допустить просрочки.
Исправить уже подпорченную кредитную историю можно. Это не сложно, но очень долго, не меньше года. Все, что могу рекомендовать — не загрязнять эту табличку и всегда следить за сроками.
Помните, что «индивидуальное рассмотрение» значит только то, что вас рассматривают как отдельного человека, а не в рамках десяти похожих заявок. По факту, все ваши данные — просто статистика. И нужно постараться, чтобы в глазах банка она выглядела аккуратно.
Обратная сторона пункта — полное отсутствие кредитной истории. Решается использованием кредитной карты в течение 3-6 месяцев. Кредитки выдают почти всем, поэтому читайте условия, берите, и соблюдайте беспроцентный период.
Про кредитную историю статья тут. И еще одна здесь.
2. Финансовая нагрузка.
Рассматривая заемщика, банк всегда смотрит на уже имеющиеся обязательства по кредитным продуктам. Это может быть что угодно, от рассрочки до микрозайма. Если количество обязательств выше определенного порога, вам откажут с очень высокой вероятностью.
Вы можете быть идеальным плательщиком, не допускать просрочек, давать банку на себе зарабатывать, держать вкладов на 200 000 рублей. Банку это не важно, если вы уже выплачиваете пять кредитов и восемь микрозаймов. С подобной ситуацией вы не пройдете даже скоринг.
Особенно странно это может показаться, когда заявка на рефинансирование для погашения пяти кредитов и восьми микрозаймов.
Решение — закрыть другие кредиты, уменьшив финансовую нагрузку. После этого будет смысл подавать новые заявки.
3. Кредиты съедают большую часть дохода.
Я специально решил выделить этот пункт из предыдущего. У вас может не быть кредитов вообще, идеальная кредитная история, но все равно последует отказ. Все дело в низких доходах.
Точнее не так. Сумма выплат по кредиту превысит 40% от дохода. Особенно это критично для людей в регионах, где средняя зарплата в районе 20 000 рублей — 30 000 рублей, а платеж по кредиту может быть 15 000 рублей и больше.
Повлиять на данную проблему можно только повышением доходов. И помните: банк берет в расчет только ваш личный доход. Понятия «семьи» для банков нет, ведь супруги могут развестись/стать нетрудоспособными/скончаться, и тогда кредит клиент точно будет возвращать один.
4. Не прошли проверку службы безопасности.
Самая редкая причина отказа. И не всегда адекватная.
У людей, сидевших за уголовное преступление, у состоящих на учете в алко- и нарко- диспансерах, у их родственников шансов получить кредит куда меньше. То же касается многодетных семей (5 детей и больше). Их всех потенциально считают неблагонадежными, так как деньги могут в банк не вернуться.
Этот пункт единственный, который невозможно решить своими силами. Остается только надеяться на адекватность сотрудника службы безопасности. Благо, такие случаи рассматриваются каждый отдельно.
В то же время, у банков абсолютно нет проблем с дискриминацией. Если у вас есть гражданство РФ и прописка на территории страны, банк не так сильно волнует ваша национальность, вероисповедание, пол или сексуальная ориентация. На это просто не будут смотреть.
Предупрежден — значит вооружен. Учитывайте эти моменты при подаче заявки и, возможно, получить кредит станет чуточку проще.
Будьте финансово грамотными, берегите себя и свои деньги. Для этого можно почитать другие статьи на канале, например, про то, почему нельзя подавать заявки сразу в несколько банков.
- Подписывайтесь, чтобы всегда быть в курсе банковских лайфхаков, новостей, статей с нюансами.
- Ставьте лайки, они помогают мне отслеживать, какие темы действительно интересны аудитории.