3 апреля 2020 г. вступил в силу Федеральный закон N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".
Проще говоря, это - Закон о кредитных каникулах, который принят как мера поддержки тех, кто экономически пострадал в связи с пандемией коронавируса. Иными словами, это мера по минимизации неблагоприятных экономических последствий для тех, у кого есть кредит или ипотека, и чей доход существенно сократился ввиду сложившейся ситуации в стране.
Кому же поможет новый закон, каковы условия предоставления кредитных каникул и насколько реально эффективна данная мера поддержки?
Давайте разберёмся!
🔷️ Кредитные каникулы или, другими словами, отсрочка (так называемый "льготный период") по кредиту (в том числе, ипотечному кредиту) может быть предоставлена следующим категориям заёмщиков:
🔸️ физическим лицам (далее - физ лица);
🔸️индивидуальным предпринимателям (далее - ИП);
🔸️субъектам малого и среднего предпринимательства (далее - субъекты МСП), чья деятельность относится к перечню "отраслей экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции".
Данный перечень установлен Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. N 434. В него входят: авиаперевозки, автоперевозки, деятельность туристических агентств и прочих организаций, предоставляющих услуги в сфере туризма, гостиничный бизнес, общественное питание, и некоторые другие.
Полный перечень отраслей экономики с точными кодами ОКВЭД-2 можно посмотреть на Официальном интернет-портале правовой информации по ссылке.
🔷️ Условия предоставления льготного периода по кредиту (кредитных каникул) заёмщику - физ лицу и заёмщику - ИП:
🔸️1) Кредитный договор (в том числе, ипотечный) был заключён до вступления в силу данного ФЗ N 106-ФЗ от 3 апреля 2020;
🔸️2) Размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный Правительством РФ.
Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. N 435 (ссылка) установлен максимальный размер для разных видов кредита:
- для потребительских кредитов, где заёмщики - физ лица, - 250 000 рублей;
- для потребительских кредитов, где заёмщики - ИП, - 300 000 рублей;
- для потребительских кредитов с лимитов кредитования (кредитные карты), где заёмщики - физ лица, - 100 000 рублей;
- для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортного средства с залогом последнего - 600 000 рублей;
- для кредитов, выданных не в целях, связанных, с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 1 500 000 рублей.
Безусловно, такие относительно небольшие цифры уже вызвали определённое негодование среди некоторых людей. Оно и понятно, ведь зачастую люди берут кредиты на гораздо большую сумму, чем 250 000 рублей, даже для самых банальных целей - будь то ремонт в квартире, приобретение мебели и т.д.
8 апреля 2020 г. в ходе обращения к гражданам Президент России В.В. Путин упомянул про расширение параметров предоставления кредитных каникул. Как знать, возможно, это коснётся и максимального размера кредита, по которому могут быть предоставлены кредитные каникулы.
🔸️3) Снижение дохода заемщика более, чем на 30% за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика за предоставлением отсрочки, по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 г.
Методика расчёта среднемесячного дохода заемщика за 2019 г. установлена Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. N 436.
Согласно данной методике, среднемесячный доход заемщика - физ лица рассчитывается помесячно.
Однако, есть особенности расчета для отдельных видов дохода, таких, как, например, пенсия и доход самозанятых лиц. В случае, если количество месяцев, в которых были выплаты, превышают 5 месяцев, то из расчёта вычитаются 2 месяца с наибольшими значениями выплат и 2 - с наименьшими.
Среднемесячный доход ИП рассчитывается как "частное от деления всех доходов заемщика за 2019 год на число 12".
Подробнее про методику расчёта можно найти по ссылке.
🔸️4) На момент обращения с требованием о предоставлении льготного периода (кредитных каникул) не действует льготный период, установленный на основании статьи 6.1-1 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
🔸️5) С требованием о предоставлении льготного периода по кредиту заёмщик может обратиться в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 30 сентября 2020 г.
Такие же условия предоставления кредитных каникул действует и для субъектов МСП из вышеуказанного перечня отраслей экономики, но со своими особенностями и исключениями.
А об особенностях льготного периода по кредиту (кредитных каникул), о том, какие документы может потребовать банк для предоставления заёмщику кредитных каникул, и о том, что будет с кредитом после того, как льготный период по кредиту закончится, - читайте в моей следующей статье.
Если у Вас возникли вопросы или Вы хотите поделиться своим мнением о кредитных каникулах, Вы можете написать в комментариях под статьей.