Понятие «рефинансирование» означает оформление нового кредита в банке с более выгодными условиями для того, чтобы частично или полностью погасить долги по ранее взятым займам. Эта процедура помогает заёмщику снизить кредитную ставку, увеличить срок кредитования и изменить график выплат кредитной задолженности. Если кредитов несколько, рефинансирование объединит их в один. Что это такое рефинансирование простыми словами, и каковы особенности этого процесса – обо всём этом будет рассказано в данной статье.
Определение
Что такое рефинансирование кредита? Рефинансирование является популярным банковским продуктом, способствующим снижению долгового бремени заёмщика перекредитованием старых займов. То есть, оформляется новый кредит на более выгодных условиях для погашения одного или нескольких старых займов. Эта услуга позволяет:
- объединить несколько ранее взятых займов;
- улучшить условия кредитования;
- увеличить период возврата кредитного долга;
- уменьшить ежемесячные нагрузки на семейный бюджет;
- предотвратить возникновение задолженности.
Банковские учреждения рефинансируют кредиты физических лиц на разных условиях. Одни оформляют перекредитование только своих кредитов, другие – только выданные другими банками, третьи – любые кредиты и займы. При рефинансировании учитывается вид кредитования: потребительский или целевой займ, ипотека и т. д. Рефинансировать можно:
- Потребительский и автокредит (возможно увеличение срока окончательного погашения на 5 – 10 лет).
- Ипотеку (возможно продление на 30 лет).
- Кредитную задолженность по платёжным картам.
Требования
Для одобрения рефинансирования кредитов других банков, заёмщик должен соответствовать основным требованиям банковского учреждения:
- возраст 21 – 65 лет;
- российское гражданство и проживание в регионе нахождения отделения банка;
- официальное трудоустройство;
- трудовой стаж не меньше года (на последнем рабочем месте 3 мес.);
- размер платежей не больше половины зарплаты;
- выплаты вносились своевременно в течение 6 -12 мес., и оставшийся срок выплат не меньше трёх мес.;
- ранее заёмщик не рефинансировал займ;
- хорошая кредитная история (допускаются просрочки не более 10 дней).
Кроме требований к заёмщику, банками выдвигаются некоторые условия по текущим займам:
- Отсутствие просроченных платежей по действующим займам.
- Срок договора по потребительскому кредиту - не больше 5 лет. Максимальный срок по ипотечному кредиту – 30 лет.
- Прошло не меньше 6 мес. с начала действия кредитного договора и внесено не меньше 6 платежей.
Все вышеперечисленные условия являются стандартными для большинства банков. Для уточнения условий рефинансирования в конкретном банке, нужно прочесть информацию, размещённую на сайте кредитной организации или обратиться непосредственно в отделение выбранного банка.
Документы
Рефинансирование – это оформление нового кредита с предоставлением данных о текущих займах, поэтому придётся собрать два пакета документов: документы заёмщика и сведения о рефинансируемом кредите.
Документы для перекредитования в другом банке имеют срок действия. Поэтому брать нужные справки из бывшего банка-кредитора необходимо непосредственно перед рефинансированием.
Чтобы повысить вероятность одобрения заявки, можно дополнить её документами, подтверждающими ухудшение финансовой ситуации в семье. Кредитная организация может пойти навстречу заёмщику, если он представит:
- Свидетельства о рождении детей;
- Справки об ухудшении здоровья заёмщика;
- Документы о снижении зарплаты или о сокращении.
Как рефинансировать кредит
Рефинансирование является одним из способов кредитования и, по сути, обычным займом. Чтобы получить его нужно иметь репутацию добросовестного заёмщика, не допускать просрочек, не иметь непогашенных задолженностей, как перед кредитными организациями, так и по выплатам налогов, штрафов и другим обязательствам. Банк может одобрить рефинансирование любому физическому лицу, имеющему хорошую кредитную историю.
Для того, чтобы перекредитоваться, необходимы следующие действия:
- Выбрать банковскую организацию, которая будет новым кредитором. Для этого нужно изучить информацию на сайтах финансовых учреждений и выбрать наиболее выгодное предложение.
- Уведомить оба банка о намерении рефинансировать займ и выяснить, нет ли для этого препятствий.
- Заполнить заявку на официальном сайте выбранного банка, и кредитное учреждение выдаст предварительное решение о перекредитовании.
- После одобрения заявки, заявление рассматривается до 3-х рабочих дней. В это время нужно взять необходимые справки в бывших банках-кредиторах.
- Собранные документы предоставить в новый банк-кредитор.
- Дождаться проверки сведений и окончательного решения о рефинансировании, что может занять 3 рабочих дня.
- В случае одобрения заявки, подписывается новый кредитный договор. Новый банк-кредитор сам переведёт денежные средства предыдущему банку-кредитору (когда их несколько, переводит всем). С этого времени обязательства по старым займам прекращаются, и возникают по новому кредиту.
- Справки о закрытии старых кредитных договоров можно получить через 5 дней.
Если рефинансировать кредит не получается самостоятельно, можно обратиться к услугам кредитного брокера. За определённую комиссию он подберёт банк, который одобрит и выполнит перекредитование.
Рефинансирование ипотеки
В настоящее время рефинансирование ипотеки является одним из самых популярных вариантов перекредитования. Причина этого – длительные сроки кредитования. За это время ставки могут значительно снизиться, и рефинансирование позволяет заёмщикам снизить кредитную нагрузку. Перекредитование ипотеки считается более сложной процедурой из-за залогового обеспечения.
При рефинансировании ипотеки необходимы дополнительные расходы на документацию. Это увеличивает длительность процедуры оформления, но в итоге окупается более выгодными условиями. Понадобится:
- Застраховать жизнь и здоровье заёмщика.
- Повторно застраховать залоговую недвижимость.
- Взять выписку из ЕГРН (единого государственного реестра налогоплательщиков).
- Оформить отчёт оценки недвижимости.
- Заплатить госпошлину за перерегистрацию.
Преимущества и недостатки
Рефинансирование кредита имеет свои преимущества и недостатки:
Преимущества:
- Предотвращается возникновение просроченных задолженностей.
- Снижается ежемесячная кредитная нагрузка из-за уменьшения суммы платежей.
- Уменьшается сумма переплаты по кредиту.
- Повышается удобство обслуживания объединением нескольких займов в один.
- Меняется валюта займа (актуально для ипотек, взятых в иностранной валюте некоторое время назад).
- Возможность получить деньги не только на погашение кредитной задолженности, но и на собственные нужды.
Недостатки:
- Повторный сбор необходимых документов. При этом может оказаться, что платёжеспособность заёмщика хуже, чем во время оформления текущих кредитов
- Необходимость дополнительных расходов (страховка, оценка залоговой недвижимости и т. д.)
- Сложно самостоятельно рассчитывать платежи по рефинансированию. В этом случае, для оценки реальной выгодности нового займа можно использовать специальный онлайн-калькулятор
- Нет возможности рефинансировать микрозаймы, т.к. банки не оказывают подобную услугу. В этой ситуации можно взять потребительский кредит (если нет долгов по кредитам и просрочек) или попытаться оформить кредитную карту
При рефинансировании займов в другом банке следует тщательно ознакомиться с условиями кредитного договора. Нужно обратить внимание на несколько важных моментов:
- по процентной ставке трудно определить денежный эквивалент переплаты. Для этого в интернете можно пользоваться специальными формулами, в которые нужно ввести данные. Если сумма, предоставленная банком, отличается, значит, велика вероятность скрытых комиссий;
- следует учитывать эффективную ставку, дающую полную картину кредитной программы, так как она включает в себя все выплаты и комиссии;
- выплата штрафов – это отдельный пункт, способный намного увеличить долговые обязательства (при необходимости можно обратиться в Роспотребнадзор);
- должны отсутствовать вспомогательные комиссии, к примеру, за оформление или ведение счёта. В этом случае, после того, как подписан кредитный договор и получены денежные средства, можно выставить претензию банку-кредитору для возврата денег;
- для досрочного погашения кредита не должно быть ограничений. Все условия, такие как сроки и документы для оповещения, должны быть подробно указаны в соглашении.
Видео по теме: