Весной 2017 года ПАО «Совкомбанк» начал выпуск пластиковых карточек «Халва» с возможностью оформления беспроцентной рассрочки. Клиенты могут совершать покупки в партнерских торговых учреждениях, используя кредитные средства и не переплачивая деньги по процентам.
По функциональным возможностям и механизму действия карта «Халва» схожа с аналогичным продуктом от АО «Киви Банк» – картой «Совесть». Выгоду получают все три взаимодействующие стороны: и покупатели, и продавцы, и банк. Первые экономят денежные средства за счет отсутствия дополнительных платежей за пользование рассрочкой. Партнерские магазины увеличивают целевую аудиторию и тем самым наращивают объемы продаж. Банк, в свою очередь, получает от продавца соответствующее денежное вознаграждение за привлеченных клиентов.
Как уверяет управляющий директор «Совкомбанка» Андрей Спиваков, «Халва» находится вне конкуренции и имеет ряд преимуществ перед картой «Совесть» от «Киви Банка». Предлагаем более детально ознакомиться с выгодами, которые получают владельцы таких карточек.
Отсутствие платы за оформление и обслуживание
Клиенты ПАО «Совкомбанка» не обязаны вносить разовые платежи за выпуск карточек «Халва» и ежемесячно платить за их обслуживание. Эти услуги предоставляются абсолютно бесплатно. Также банк не взимает плату за курьерскую доставку карт.
Бонусы за привлечение клиентов
Держатели пластиковых карт «Халва» имеют возможность получать дополнительный доход по акции «Приведи друга». Если заказать карточку, воспользовавшись реферальной ссылкой, и в ближайшие 10 дней с момента ее получения потратить в партнерских магазинах свыше 1000 рублей, банк перечислит 500 бонусных баллов. Эта сумма эквивалентна 500 рублям РФ.
Возможность оформления карты в большинстве российских городов
Банк-эмитент, который выпускает карточки «Халва», по суммарному объему финансовых активов располагается на 15-й строчке в рейтинге российских кредитных организаций. Представительства «Совкомбанка» работают в 68 населенных пунктах РФ, благодаря чему сервисом могут воспользоваться тысячи клиентов из разных уголков страны. Если нет возможности получить карту в оффлайн-отделении банка, можно заказать бесплатную курьерскую доставку. Сотрудник привезет оформленную карточку в офис, на дом или в другое место, при этом можно заранее согласовать время встречи с курьером.
Рассрочка под 0%
Клиентам «Совкомбанка» предоставляется возможность пользоваться возобновляемым кредитным лимитом, максимальный размер которого может достигать 350 тыс. рублей. Для каждого пользователя данное значение рассчитывается в индивидуальном порядке, с учетом множества различных факторов (в том числе кредитной истории).
Покупки товаров в партнерских магазинах можно осуществлять в рассрочку, бесплатно пользуясь кредитным лимитом. Задолженность необходимо ежемесячно погашать равными частями, размер которых зависит от суммы транзакции и выбранного периода (до 18 месяцев).
При совершении покупок в других торговых учреждениях, которые не являются партнерами банка, операции можно совершать только за счет собственных средств. Перечень магазинов-партнеров может существенно отличаться для каждого населенного пункта.
Размер обязательного минимального платежа вычисляется каждый месяц, расчет проводится в дату оформления кредитного договора. Оплату текущей задолженности необходимо вносить в пределах платежного периода.
Приведем наглядный пример. Клиент оформляет карточку «Халва» 1 февраля, после чего совершает покупку в рассрочку на 1 месяц в любой день с 1 февраля до 1 марта на сумму 1000 рублей. В этом случае размер минимального платежа будет рассчитываться уже в следующем месяце, т.е. 1 марта. Платежный период, в рамках которого необходимо внести средства по погашению задолженности, будет длиться до 15 марта. Если бы магазин-партнер предлагал рассрочку не на 1, а на 2 месяца, то в данном случае обязательный платеж в марте составил бы 500 руб, а оставшиеся 500 руб нужно было бы заплатить до 15 апреля.
Минимальные ежемесячные платежи по другим рассрочкам, оформленным после 1 марта, будут рассчитываться уже в следующем месяце, т.е. после 1 апреля.
Стоит обратить внимание на то, что за несвоевременное или неполное внесение обязательных платежей предусмотрены штрафы и неустойки, о чем указывается в соответствующем разделе Кредитного договора. Также необходимо помнить о том, что платежи, вносимые наличными средствами через терминалы, банковские кассы или другими способами, в некоторых случаях могут проходить с задержками в несколько дней (в пределах регламентных сроков). Этот нюанс обязательно нужно учитывать, чтобы не столкнуться с проблемами. Обязательные платежи лучше вносить за несколько дней до окончания платежного периода и не откладывать это до 14-15 чисел месяца.
Кэшбэк до 6%
Совершая платежи с использованием собственных средств, держатель карты «Халва» может получать кэшбэк– возврат некоторой части от стоимости покупки. Размер начислений зависит от способа оплаты и торговой точки, в которой совершалась покупка. Максимальный кэшбэк 6% можно получать, расплачиваясь собственными средствами через смартфон в магазинах-партнерах, при этом сумма в чеке должна составлять не менее 10000 руб. Если транзакция совершена на сумму 5000-9999 руб, бонус составит 4%. Если при разовой покупке потрачено менее 4999 руб, размер кэшбэка уменьшится до 2%.
При оплате картой процент начислений снижается до 2%. В остальных случаях, когда покупки совершаются в других торговых учреждениях, не являющихся партнерами «Совкомбанка», кэшбэк составит всего 1%.
Чтобы получить вознаграждение, нужно расплатиться карточкой «Халва» минимум 5 раз в течение отчетного периода, при этом общая сумма покупок должна составлять не менее 10 тысяч рублей. Начисления по кэшбэку будут поступать на специальный счет. Месячное ограничение по суммарному количеству набранных баллов составляет 5000. Этими бонусами в дальнейшем можно компенсировать часть расходов при совершении покупок в партнерских магазинах, вплоть до 100% от стоимости приобретенных товаров. Баллы сохраняются на счете в течение 12 месяцев, после чего неиспользованные начисления аннулируются.
Средства, полученные по кэшбэку, легко конвертируются в реальные деньги и возвращаются на счет. Процедура достаточно проста: необходимо зайти в «Личный кабинет» и перейти в раздел «Баллы». На экране будет отображен список покупок, которые можно компенсировать накопленными бонусами. Чтобы получить возврат денежных средств по конкретной транзакции, нужно выбрать ее в перечне и нажать кнопку «Возместить». Указанная сумма будет возвращена на карточку, при этом курс конвертации будет равен 1:1 (1 балл = 1 рубль).
Стоит обратить внимание на то, что «Совкомбанк» не оповещает клиентов о ситуациях, когда какой-либо магазин удаляется из перечня партнеров. Поэтому перед совершением крупных покупок следует убедиться, что торговая точка по-прежнему сотрудничает с банком и предоставляет кэшбэк 2-6% вместо 1%, как в случае со сторонними магазинами.
Простое пополнение карточки
Баланс на карте «Халва» можно пополнять множеством различных способов. Деньги можно перечислять с помощью банкоматов и терминалов «Совкомбанка», также возможны мгновенные переводы с карточек других банков. В последнем случае необходимо воспользоваться мобильным приложением или осуществить платеж через личный кабинет «Халвы». При этом «Совкомбанк» не будет взимать какие-либо комиссионные платежи за пополнение баланса. Комиссии возможны только со стороны банков-эмитентов донорских карточек.
При внесении любых платежей на карту «Халва» происходит автоматическое погашение имеющейся задолженности на соответствующую сумму. Чтобы избежать возможных просрочек из-за задержек с поступлением средств на баланс, следует вносить платежи по кредитам и рассрочкам с некоторым запасом времени.
В середине октября 2017 года ПАО «Совкомбанк» запустил новый тариф 2.0 для держателей карточек «Халва». Основное отличие от предыдущего тарифного плана заключается в том, что при внесении денег на карту с полученной суммы вычитается обязательный минимальный платеж, а оставшаяся часть зачисляется на баланс собственных средств. Если пополнение происходит не в пределах платежного периода, то вся внесенная сумма прибавится к личным средствам.
Быстрое снятие и перевод собственных средств
Владельцы пластиковых карт рассрочки «Халва» могут обналичивать средства без комиссий в сторонних банкоматах. Ежемесячный лимит на снятие наличных составляет 100 тыс. рублей. Если у клиента имеется денежный вклад в «Совкомбанке», ограничение может быть увеличено до 1,5 млн. рублей. Если средства поступили на карточку безналичным переводом, перед их снятием потребуется 30-дневная "отлежка".
Также через интернет-банкинг «Совкомбанка» можно перечислять финансы с карты «Халва» на другие счета, при этом ежемесячная сумма таких транзакций не лимитирована. При использовании сторонних сервисов можно стягивать собственные средства с баланса без каких-либо комиссий. В данном случае максимальная сумма операции составит 15 тыс. рублей, а суточный лимит будет установлен на уровне 40 тыс. рублей.
Важный момент: некоторые клиенты сталкиваются с ситуациями, когда при переводах на карты «Сбербанка» взимается дополнительная комиссия в размере 1% (не менее 50 рублей). Чтобы избежать подобных трат, нужно внимательно выбирать в «Личном кабинете» раздел, из которого производится перевод. В меню необходимо выбирать пункт «Перевод с карты на карту», в этом случае за отправление денежных средств не будет удержана комиссия.
Бесплатное информирование по SMS
Стандартный тариф на СМС-информирование в «Совкомбанке» составляет 99 рублей в месяц. Но существует несколько условий, при выполнении которых данная услуга предоставляется клиентам абсолютно бесплатно. Для этого достаточно соответствовать хотя бы одному из перечисленных пунктов:
· Возраст держателя карточки «Халва» составляет 50 лет или более.
· Пользователь входит в мобильное приложение или личный кабинет на сайте не реже 3 раз в течение отчетного периода. При этом функция отправки Push-уведомлений не должна быть деактивирована.
· На карте отсутствует задолженность по кредитным договорам.
· По новой карточке еще не совершались какие-либо платежные операции. К таковым относятся платежи, проведенные за счет собственных или кредитных средств.
Начисление процента на остаток по карточке
Если в течение отчетного периода клиент совершил не менее 5 покупок с карты «Халва», а их общая сумма превышает 10 тыс. рублей, на остаток собственных денежных средств будет начисляться процент в размере 6,5% годовых. Если остаток личных денег превышает отметку 500 тыс. рублей, процентная ставка снижается до 5% годовых. Те же условия предлагаются и в случае, если перечисленные условия не были выполнены, но клиент совершал как минимум одну покупку с карточки. При этом не учитываются платежные операции в категориях из списка исключений, по которым не начисляются проценты по кэшбэку.
Для удобства клиентов была реализована соответствующая функция в мобильном приложении. В разделе «Статистика» можно узнать, выполнены ли все необходимые условия для получения процентных начислений на остаток личных средств.
Выгодные акции и специальные предложения
Банк-эмитент пластиковых карточек «Халва» регулярно организовывает различные акции, чтобы привлечь целевую аудиторию и предоставить больше возможностей существующим клиентам. Если в течение месяца было совершено не меньше 5 покупок на общую сумму свыше 10 тыс. рублей, «Совкомбанк» в индивидуальном порядке пересмотрит процент по вкладам, оформленным на срок более 3 месяцев, в сторону его увеличения. После успешно выполнения обязательных условий можно рассчитывать на увеличение процентной ставки по депозиту «Продли лето с Халвой» до 7,5%.
Также для клиентов «Совкомбанка» действует специальная акционная программа «Бонус 5х10». Пользователям предлагается воспользоваться увеличенным кэшбэком при выполнении определенных условий. Во-первых, необходимо в течение 6 отчетных периодов совершать не меньше 5 покупок на общую сумму от 10 тыс. руб. Во-вторых, расплачиваться при этом нужно собственными, а не кредитными средствами. В-третьих, по условиям акции учитываются только покупки, совершенные в партнерских оффлайн-магазинах. Процент по дополнительному кэшбэку ежемесячно увеличивается на 1% при выполнении указанных условий. Если же у держателя карты имеется активный депозит или кредит, повышение ставки происходит в два раза быстрее. На протяжении 15 месяцев можно максимально повысить величину кэшбэка до 30%.
Выгодные курсы конвертации
Карта «Халва»– это отличный выбор для путешественников, которые часто бывают за границей. Ею можно расплачиваться за рубежом, при этом средства автоматически конвертируются в ту или иную валюту по курсу ЦБ РФ +1%. При этом нужно учитывать, что во время совершения транзакции на карте будет блокироваться сумма, рассчитанная по курсу на 7% официального. Но списание средств будет происходить по курсу ЦБ +1%.
Простые переводы через СБП
ПАО «Совкомбанк» является одним из первых российских банков, которые были подключены к Системе быстрых платежей. Ее основным преимуществом является то, что держатели карт «Халва» могут моментально отправлять средства через чат-банк по номерам телефонов и точно так же получать переводы от других участников. Ежемесячный лимит на максимальную сумму транзакций установлен на уровне 300 тыс. руб. В течение суток можно совершать не больше 10 операций на общую сумму до 100 тыс. руб.
Пролонгация рассрочки
При необходимости владелец карточки «Халва» может воспользоваться услугой продления периода рассрочки. Но стоит учитывать, что данный сервис не бесплатен. За увеличение срока, в зависимости от выбранного периода пролонгации, взимается плата в размере 900-3900 рублей.
Социальный тариф
«Совкомбанк» запустил новый тарифный план под названием «Социальный». По умолчанию его оформляют при выдаче карт «Халва» пенсионерам. Тем не менее, все желающие могут подавать заявки в банк, каждое обращение при этом будет рассмотрено в индивидуальном порядке.
Основным отличием «Социального» тарифа от стандартного является то, что для получения выплат по кэшбэку потребуется минимальная общая сумма покупок не 10 тыс. руб, а 5 тыс. руб в течение отчетного срока. Повышенная ставка в 6% при этом становится доступной не только при совершении платежей через телефон, но и при расчете карточкой. Но для получения максимального 6-процентного кэшбэка, как и в общем случае, сумма покупок должна превышать 10 тыс. руб.
Недостатки карты «Халва»: вероятность отказа
Карта рассрочки от «Совкомбанка» является кредитной, поэтому всегда существует некоторая вероятность отказа со стороны банка. Как показывает практика, таких случаев достаточно мало: на минимальный лимит в 10 копеек могут рассчитывать практически все клиенты, которые удовлетворяют требованиям, перечисленным в условиях оформления карточки (российское гражданство, возраст 20-75 лет, постоянная регистрация и официальное трудоустройство не менее 4 месяцев).
В большинстве случаев для получения карты достаточно предоставить паспорт в отделении банка. Но в некоторых ситуациях могут потребоваться дополнительные документы, такое решение принимается индивидуально для каждого клиента.
В случае отказа в выдаче карточки можно подать повторную заявку. При этом нужно выждать стандартный интервал в 90 дней.
Сложные условия получения максимального лимита
Наибольший кредитный лимит по карте «Халва» может составлять 350 тысяч рублей. Но чтобы увеличить его до максимального значения, необходимо выполнить ряд жестких условий. Во-первых, для этого потребуется письменное заявление, которое нужно предоставить сотрудникам банка при личном визите в отделение. Во-вторых, заявитель должен иметь вклад в «Совкомбанке» на сумму не менее 1 млн рублей. В-третьих, срок активного пользования карточкой должен составлять не меньше полугода, а ежемесячный оборот не должен быть меньше 500 тыс. рублей.
Дополнительная кредитная нагрузка
Если карту «Совкомбанка» не планируется использовать в качестве основной, стоит хорошо подумать о том, нужно ли ее оформлять. Дело в том, что как и любая другая кредитная карточка, «Халва» с ненулевым лимитом будет оказывать дополнительную кредитную нагрузку. Другими словами, данные будут передаваться в бюро кредитных историй, и из-за этого в других банковских учреждениях могут дать отказ в предоставлении кредитов или рассрочек.
Аннулирование неактивных карточек
Если держатель «Халвы» не пользовался картой более 6 месяцев, ее могут аннулировать. Повторное ее оформление будет уже не бесплатным, за услугу придется заплатить 450 рублей. Тем не менее, на практике «Совкомбанк» нечасто прибегает к таким мерам, аннулирование неиспользуемых карт осуществляется в достаточно редких ситуациях.
Возможны комиссии за безналичное пополнение карточки
В договоре, который заключается между банком и клиентом при оформлении карты «Халва», имеется пункт о возможном взимании комиссионного платежа при пополнении баланса наличными средствами. Комиссия в 20% взимается в случаях, если платеж, по мнению сотрудников банка, будет нести репутационный риск для «Совкомбанка». Тем не менее, более конкретной расшифровки условий, при которых возможно списание 20-процентной комиссии, в договоре не указано.
Спам от партнеров
Подписывая договор с банком, клиент автоматически дает согласие на получение рекламы не только от эмитента карты «Халва», но и от многочисленных магазинов-партнеров. Спамные рассылки могут поступать как через SMS-сообщения, так и на электронную почту держателя карточки.
Штрафы за несвоевременное информирование банка
О любых изменениях персональных данных (фамилия, адрес и пр.) необходимо своевременно сообщать в банк. В договоре указано, что при задержке свыше 5 дней за несвоевременное предоставление такой информации предусмотрены штрафные санкции в виде 3000 рублей за каждый факт нарушений.
Но на практике, исходя из опыта держателей карточек «Халва», банк накладывает такие штрафы достаточно редко. Тем не менее, во избежание возможных проблем и конфликтных ситуаций, нужно вовремя оповещать сотрудников «Совкомбанка» о любых изменениях личных данных.
Вероятность отказа в приеме карты со стороны ТСП
Некоторые торгово-сервисные предприятия, которые включены в список партнеров «Совкомбанка», могут не принимать оплату картами «Халва» при покупке акционных товаров или услуг. Карта рассрочки «Совесть» от «Киви Банка», о которой шла речь в начале данной статьи, не имеет такого недостатка.
Изменение лимита без предупреждений
Банк-эмитент имеет право в одностороннем порядке изменить кредитный лимит на карточке клиента. Такие решения принимаются без предварительных уведомлений и согласования с держателем карточки. Если лимит меняется в сторону уменьшения, он не может быть установлен ниже размера текущей задолженности. Но в дальнейшем пользователь может снова подать заявку на его увеличение.
Банк может менять договорные условия
В пункте 5.5 кредитного договора указано, что «Совкомбанк» может вносить некоторые изменения в его общие условия. При этом всем клиентам рассылаются соответствующие уведомления по доступным каналам связи. В некоторых случаях, если в Договор вносятся серьезные изменения, держателям карт «Халва» необходимо в 5-дневный срок посетить ближайшие филиалы банка, чтобы подписать дополнительные соглашения.
Возможность передачи прав по договору третьим лицам
Еще один важный пункт Договора, который обязательно стоит учесть при оформлении карточки «Халва», заключается в том, что банк-эмитент может на свое усмотрение уступить долг клиента третьим лицам. Отчуждение прав происходит в одностороннем порядке без согласия должника.
Также в некоторых случаях возможно взыскание задолженности без судебных разбирательств. Банк имеет право сделать это, имея исполнительную надпись нотариуса, о чем также указано в Общих правилах Договора.
Использование закона 115-ФЗ
Данный законодательный акт дает право банковским учреждениям блокировать карты клиентов, замораживать счета, отказывать в проведении платежных операций и др. в случаях, когда обнаруживаются признаки отмывания денег. Для решения возникших проблем в таких ситуациях от клиента могут потребовать дополнительные документы, подтверждающие законное происхождение денежных средств.
Навязывание дополнительных услуг
Сотрудники банковских филиалов «Совкомбанка» активно рекламируют новым и постоянным клиентам дополнительные сервисы, одним из которых является «Защита платежа». Данная услуга не является обязательной, ее можно подключать и отключать в добровольном порядке. Для отказа потребуется написать заявление в ближайшем офисе банка.
Стоит отметить, что клиенты, которые используют «Халву» в качестве дебетовой карты, абсолютно ничего не теряют при подключении сервиса «Защита платежа». Плата за пользование этой услугой взимается только в случае, если пользователь совершает покупки за счет кредитных средств. Ее стоимость рассчитывается как процент от суммы проведенной транзакции.
Вывод
Карты с беспроцентной рассрочкой, в том числе и продукт «Совкомбанка», пользуются значительной популярностью среди населения. Имея такую карточку, можно легко приобретать товары и услуги в кредит, не оплачивая первый взнос и какие-либо дополнительные проценты. При этом нужно лишь соблюдать договорные сроки внесения обязательных платежей и не допускать просрочек.
Тем не менее, коммерческий успех данного продукта во многом зависит от наличия партнерских торговых организаций. Чем больше магазинов с интересным ассортиментом и различными акциями входит в сеть партнеров «Совкомбанка», тем популярнее становятся карты рассрочки. Но это касается не только «Халвы», но и «Совести» от «Киви Банка», и других аналогичных карточек.
Впрочем, карта «Халва» может заинтересовать не только тех, кто планирует активно пользоваться рассрочками или кредитами. Ее вполне можно использовать в качестве дебетовой. Банк-эмитент создает для этого все необходимые условия: предлагает увеличенный кэшбэк за покупки собственными средствами, не взимает комиссию за пополнение карточек, позволяет выгодно обналичивать денежные средства. Также на остаток личных денег начисляется неплохой процент. Акция «Приведи друга» дает возможность получать бонусные баллы за рекомендации «Халвы» знакомым, друзьям и близким. Все это дает дополнительные выгоды держателям карт «Халва».