Официальная статистика показывает, что больше 60% займов под расписку не возвращаются вообще. Нечто подобное можно сказать и про кредитные займы. Особенно, когда один человек берет кредит для другого. Какова вероятность, что ваш друг, которому вы помогаете, будет добросовестно погашать его сам? Ответ: очень, очень низкая! Дело здесь вовсе не в уровне ответственности, а в психологии человека. Ведь как гласит распространенная поговорка: «в кредит берешь чужие деньги, а отдавать нужно свои». Здесь реальный заемщик может искать миллионы причин для того, чтобы не возвращать деньги. Именно поэтому стоит задуматься над этой проблемой, когда хороший знакомый просит оформить его кредит на себя. Тут нет разницы, идет ли речь о быстром займе в МФО или о полноценных обязательствах перед банком. В такой ситуации, если мой друг действительно нуждается в финансовой помощи, я предлагаю одолжить ему деньги под расписку (если речь идет о крупной сумме).
Если вопрос с оформлением кредита актуален и нет других вариантов, необходимо подумать вот о чем:
Какова сумма, которая необходима другу и на какие цели она ему нужна? Вариант с займом под маленькие проценты на небольшой срок будет выгодным, если сумма не огромная и цели действительно важные.
Насколько велик уровень доверия к другу? Друзьям доверяешь априори, вот только не все из друзей являются ответственными. Если были случаи, когда он уже брал в долг и всегда возвращал вовремя, можно подумать о том, что бы ему помочь с кредитом. Если же были прецеденты, когда деньги не возвращались или возвращались с задержкой лучше сразу отказать в просьбе с кредитом.
Когда речь идет о крупной сумме, которую я могу предоставить другу в долг я всегда предлагаю оформить расписку. Некоторые соглашаются, а некоторые начинают жутко возмущаться. Вопросы сразу отпадают, если человек не готов оформить простейшую расписку.
Это означает, что он изначально не собирался возвращать эти деньги. Соответственно, с таким другом лучше вообще не иметь никаких финансовых дел.
Собственные финансовые возможности. Думая о том, чтобы оформить кредит друга на себя всегда нужно предусматривать непредвиденные ситуации. Даже если друг благонадежный, у него могут возникнуть форс-мажорные обстоятельства, когда один или два месяца он не сможет выплачивать кредит. И подумать стоит вот о чем: « а смогу ли я сам хотя бы некоторое время выплачивать этот займ?».
Ответы на перечисленные вопросы уже должны подтолкнуть к формированию четкой позиции на эту просьбу. Ведь по сути это авантюра и нести за нее ответственность перед банком придется именно официальному заемщику.
Возможные последствия
Самым главным и неприятным последствием в этой ситуации может быть необходимость погашать чужой займ. Очень много случаев, когда друзья доверяя друг другу оформляют на себя чужие кредиты. В итоге, человек который реальный получил деньги займ не выплачивает, а тот на которого оформлены обязательства – вынужден платить банку. Хуже всего, когда официальны замщик не держит эту ситуация под контролем и не сверяет погашение кредита фактическим получателем средств. Тогда возникают просрочки, пени и штрафы, а иногда и судебные иски от банка.
Помимо этого, негативные последствия от оформления чужого кредита на себя могут заключаться в:
- у знакомого пропала возможность выплачивать займ. Хорошо, когда он говорит об этом честно, открыто и просит именно вас выплачивать ежемесячно платежи некоторое время. В этом случае вам необходимо все эти выплаты оформлять письменно в виде долговой расписки;
- отсутствие выплат по кредиту на протяжении некоторого времени. Вследствие этого формируется задолженность и штрафные суммы. Можно поговорить с другом и выяснить, почему так произошло. Вот только выплачивать штрафы банку все равно придется.
В ситуации, когда у вас нет возможности самостоятельно выплачивать кредит и его обслуживание, нужно сразу, незамедлительно, обратиться к сотрудникам банка. Сейчас они предоставляют несколько льготных возможностей в виде «кредитных каникул» и перезайма, чтобы клиент смог разобраться со своей финансовой ситуацией без начисления штрафов.
Главное, что стоит помнить в этой ситуации: если вы уже оформили чужой кредит на себя, нельзя пропускать ежемесячные выплаты. Банку нужно возвращать долг исправно, в размере установленных, ежемесячных платежей. Как вы будете разбираться с долгами своего друга – это уже другой вопрос.
В чем загвоздка у друга с оформлением кредита?
Прежде чем ввязываться в эту ситуацию, необходимо узнать у друга: а почему же он сам не может оформить кредит? Ведь сейчас разработано очень много линеек кредитной продукции с самыми минимальными требованиями. Одно дело, если для предоставления займа банк выставляет условие, которое для друга является невыполнимым. Другое, если товарищ готовит какую-то аферу с мошенническими действиями. При втором варианте ваш так называемый друг получит наличные деньги или приобретет за средства банка товар, а обязательства по их возврату оставит вам.
Действительно существенными сложностями, которые могут возникнуть при оформлении кредита, можно назвать: испорченная ранее кредитная история и отсутствие официального заработка со справкой о доходах.
Здесь можно порекомендовать предварительно, задать следующие вопросы другу:
- из-за чего ты действительно не можешь оформить кредит на свое имя?
- как ты собираешься в дальнейшем выплачивать займ?
- почему с такой просьбой ты обратился именно ко мне?
Хорошим выходом из такой «невыгодной» просьбы, который поможет сохранить дружеские отношения, может быть предложение стать поручителем по займу, но нив коем случае не оформлять его на себя.