Далеко не все могут получить кредит в банке. По ряду причин кредитно-финансовая организация может отказать в выдаче заемных средств. В таком случае можно воспользоваться альтернативным способом получения кредита – через кредитного донора.
Сегодня можно встретить большое количество предложений от желающих оформить на себя кредитные обязательства взамен на денежное вознаграждение и гарантию выплаты долга по кредиту. Рассмотрим преимущества и недостатки услуги кредитного донорства, а также раскроем ее «теневую» сторону.
Оформлю кредит на себя за вознаграждение – что это значит?
Такой способ подразумевает, что официально кредитополучателем будет третье лицо, но фактически выплачивать кредит, а также платить проценты нужно будет тому, кто будет являться непосредственным владельцем кредитных средств. Как правило, донорами становятся родные или друзья, но если желающих в близком кругу не оказалось, можно воспользоваться услугами «чужих» людей.
Законодательно такая схема не имеет никаких ограничений, так как не входит в перечень нарушений. Конечно, при условии, что банк не знает о передаче кредитных средств третьему лицу. Однако перед тем, как заключить сделку, необходимо подробно изучить все нюансы.
Как это работает?
Если посредник предъявляет справку о доходах и у него хорошая кредитная история, кредит одобряют практически в 100% случаев. Полученные средства поступают в руки заемщика от посредника под расписку, заверенную нотариально. Этот документ является гарантией безопасности донора, которая застрахует заемщика от возврата долга по кредиту и поощрения в случае отказа заемщика платить по кредиту.
Вознаграждение за предоставляемые услуги посредник обычно получает сразу после оформления кредита. Размер комиссии составляет 5-30% от всей суммы. Конечный объем вознаграждения зависит от размера кредита и сроков погашения.
Где найти кредитного донора?
Найти желающего взять на себя кредит за вознаграждение можно при помощи специализированных сайтов, тематических форумов или специальных компаний. Поскольку спрос рождает предложение, на финансовом рынке становится все больше таких организаций, которые готовы предоставить услуги кредитного донорства.
Такие компании обычно берут вознаграждение размером 10% от стоимости кредита, что в конечном итоге значительно увеличивает переплату. Поэтому использовать данный вариант получения кредитных средств стоит только в случае крайней необходимости.
Как относятся к таким схемам банки?
Сразу следует обозначить, что банки не выдают кредиты, если заемщик открыто сообщит об используемой схеме кредитного донорства. Поэтому нужно любыми способами скрыть эту информацию. В случае, если банковская организация узнает о донорстве, она вправе потребовать полное и досрочное погашение долга.
Подводные камни
Оформление кредита при помощи кредитного донора имеет свои подводные камни. Заемщик должен понимать, что посредники обычно не хотят иметь дело с суммами меньше 100 тыс. рублей. Поэтому если сумма кредита больше, в услуге донорства может быть отказано. Но если посредник согласится, сумма комиссии будет значительно выше.
Долгосрочный кредит посреднику тоже не выгоден, так как в случае нарушения договора возврат средств ляжет на него. Донор всегда настаивает на максимально коротких сроках кредитования.
Еще один нюанс состоит в том, что доноры практически никогда не работают «от себя». Поэтому взять деньги и не заплатить – изначально обреченная на провал идея. Опытные коллекторы найдут способ добиться выплаты кредита у заемщика.
Стоит ли использовать услуги кредитного донора: плюсы и минусы
Кредитное донорство имеет как преимущества, так и недостатки. Неоспоримое достоинство в получении кредита таким способом состоит в том, что заемщик получает возможность решить свои финансовые трудности. При этом кредитные средства возвращаются частями через фиксированные платежи.
Еще один плюс оформления кредита через донора – простота оформления. Весь процесс заключения договора берет на себя посредник. Заемщику не нужно будет собирать документы и бегать по различным инстанциям.
Минусы использования кредитного донорства тоже имеются, так как договор будет оформлен на другое лицо. Заемщику придется потратить дополнительные средства на уплату комиссии, а также высока вероятность попасть в руки мошенников. Важно очень тщательно подойти к выбору посредника, чтобы не пострадать от недобросовестных «помощников».
Есть ли альтернативные варианты кредитного донорства?
При наличии негативной кредитной истории заемщику будет непросто получить заемные средства. Недобросовестные плательщики могут не рассчитывать на снисхождение банка. Но в таком случае кредитное донорство является не единственным вариантом. Следует рассмотреть и другие способы получения заемных средств:
- услуги МФО (микрофинансовых организаций). Такой вариант может стать более выгодным условием получения кредита, чем обращение к посреднику. Процентная ставка здесь, конечно же, высока, но если брать средства на небольшой срок, то сделка может быть довольно выгодной;
- обращение за помощью к частным кредиторам – людям, которые выдают займы из собственных средств под определенный процент. В этом случае составляется договор и расписка, где оговариваются все условия получения займа. Но следует учитывать, что частные кредиторы почти всегда требуют залог имущества;
- оформление кредита у лояльных банков. Некоторые кредитно-финансовые организации выдают кредиты почти всем желающим, не требуя при этом дополнительных справок и поручителей. Процент по кредиту у лояльных банков всегда выше, но иногда такое решение является более выгодным, чем оформление через донора.
Вывод
Таким образом, получение кредита с привлечением третьих лиц приводит к дополнительным тратам. Кроме процентов за пользование средствами придется выплачивать вознаграждение посреднику, что требует стабильного финансового состояния, которое в данном случае может быть, наоборот, очень шатким.