«Экстернат и домашняя школа Фоксфорда» начинает серию публикаций о детях и финансах. Это большая тема, поэтому мы решили разделить материал на несколько частей. Сегодня говорим про отношение самых маленьких к деньгам, доходам и расходам.
Умение обращаться с деньгами может стать одним из факторов успеха ваших детей в будущем, независимо от того, какую карьеру они построят: станут ли предпринимателями, будут работать в крупной компании или заниматься творчеством.
Принципы отношения к деньгам не зависят от того, какой достаток в семье сейчас: умение зарабатывать, копить и тратить поможет вашим детям достичь благополучия и точно сделает их жизнь более спокойной и прогнозируемой. Рассказываем, как лучше построить первые уроки финансовой грамотности в семье.
1. Не волнуйтесь
Родители во всём мире испытывают сложности при обсуждении финансовых вопросов с детьми и подростками. Исследование 2017 года, проведённое компанией T. Rowe Price, показало, что 69% взрослых сталкиваются с затруднениями, когда разговор заходит о деньгах. Поэтому первое правило звучит так:
Не думайте, что с вами что-то не так, это действительно чувствительная тема для всех.
2. Начинайте пораньше
Ребёнок способен осознать концепцию денег в довольно юном возрасте. Начать общение про распределение ресурсов можно, когда ребёнку около 4 или 5 лет. Более серьёзные темы, такие как бюджет и планирование, уместны во 2-3 классе, когда у вашего юного собеседника уже сформировались первые представления о математике.
3. Объясните природу денег и доходов
Начать следует с базовой концепции — ценности товаров и услуг, а также вознаграждения за работу. Расскажите, почему один товар стоит дороже, а другой дешевле, как стоимость хлеба складывается из цены зерна, муки, работы пекаря и доставке. Можно затронуть и вопросы брендов и торговых марок. Сравните несколько товаров с одинаковыми потребительскими свойствами, но разной ценой.
Тема оплаты за труд тоже интуитивно понятна. На помощь могут прийти компьютерные игры, в которых юниты зарабатывают ресурсы, которые можно потратить на что-то другое. Civilization, Sims и другие игры, в которых есть внутренние миры с производством, могут оказаться полезными. Впрочем, товарно-денежные отношения есть, например, в большинстве многопользовательских «бродилок».
4. Обозначьте ограничения
Это один из самых важных пунктов, акцент на него делают большинство детских психологов. При походе в магазин заранее обозначьте предельную сумму, которую вы можете потратить. Если вы собираетесь покупать и продукты, и игрушки, то объясните, как эти деньги можно разделить между разными категориями.
5. «Кнуты, пряники и финансовые альтернативы»
Психологи много говорят о важности положительной и отрицательной мотивации. Она может быть и финансовой. Совершенно нормально создать в семье внутреннюю систему, при которой достижения вознаграждаются живыми деньгами, баллами или купонами, которые можно потом материализовать. Помните, однако, что ваша благодарность или похвала не должна сводиться исключительно к деньгам.
Если такая система работает, в ней должны быть и элементы депремирования. Иными словами, не бойтесь «штрафовать» ребёнка за проступки. И будьте готовы быть оштрафованными, если свои обязанности не выполняете вы сами.
Важный элемент воспитания — демонстрация финансовых альтернатив. Если ребёнок починил сломанную игрушку, а не отбросил её, либо склеил кружку, это может позволить купить ему что-то желанное, поскольку «рубль сэкономленный есть рубль заработанный».
Важно не превращать все детские активности в оплачиваемые. Хорошие оценки и поведение — не платная услуга, а базовая задача ребёнка, премировать стоит далеко не всё.
6. Используйте игры и подручные предметы
Игра — одна из базовых техник при рассказе о деньгах и ресурсах. Если из магазина вы принесли яблоки или мандарины, назовите их доходом вашего предприятия или семьи. Разрежьте фрукты или разделите на дольки, раздайте «зарплату» всем родственникам, при этом поясните, кому и за что выплачивается аванс или премия. Можно вводить финансовые отношения между куклами или персонажами замков Lego.
7. Расскажите о важности сбережений и отложенных покупок
Покажите ребёнку, как вы откладываете деньги на отпуск, ремонт машины, празднование его дня рождения. Чем нагляднее это будет сделано, тем лучше. Шкатулки для купюр или копилки хорошо работают для иллюстрации этого процесса. Восприятие усиливается, если ребёнок делает какие-то сбережения сам или помогает вам в этом. Попросите его отнести 500₽ в коробку «На подарок бабушке».
8. Формируйте здоровое представление о деньгах
Ребёнок должен осознавать, что деньги не являются злом или благом. Это всего лишь один из инструментов создания жизненного комфорта и развития. Психологи рекомендуют избегать «денежной терапии»: в случае разбитой коленки утешением служит не купюра, а мороженое, которое можно на неё купить.
Обязательно покажите, что не всё в мире продаётся и покупается. Обращайте внимание ребёнка или подростка, что многие развлечения доступны бесплатно — прогулки, спорт, игры. Расскажите о том, что деньги не делают вас лучше, а ваши друзья (и друзья вашего ребёнка) ценят не богатство, а общение. Это звучит банально, но это действительно важно для формирования правильной картины мира.
9. Дайте ребёнку свободу и позвольте делать ошибки
Отсутствие карманных денег психологи называют в числе самых распространённых и существенных ошибок при финансовом воспитании детей и подростков. Собственный бюджет формирует у маленького человека чувство независимости, увеличивает уровень самостоятельности и подготавливает к принятию собственных решений в будущем. Напротив, необходимость запрашивать деньги у взрослых на каждую покупку создаёт зависимость и закладывает основы юношеской инфантильности.
Этому же служит и практика ошибок. Ребёнок, имеющий ограниченный, но заранее понятный бюджет, сам сможет оценить, что для него ценнее — шоколадка или книга, на которую потом остатка может и не хватить. Базовый финансовый счёт доступен даже самым маленьким.
10. Поговорите о налогах
Покажите, как работает система налогообложения, используя простые бытовые примеры. Объясните, что налоги позволяют нам пользоваться общественными услугами, проиллюстрируйте это работой дворника во дворе или ремонтом дороги в посёлке, который оплачен из ваших налогов.
11. Последнее и самое важное: не уклоняйтесь от вопросов!
Как и в любом другом случае, не стоит бросать в ответ: «Ты ещё слишком маленький, тебе знать такое рано». Если ребёнок задал вопрос о финансах, уделите внимание его интересу, отвечайте честно, откровенно и подробно. Финансовые трудности семьи тоже не должны быть табуированы, расскажите о ситуации, о том, как она может быть решена и какие ограничения накладывает. Ведь ваш ребёнок — не пассивная обуза, а ваш союзник и друг.
В следующих частях мы расскажем:
- про финансовые продукты для детей и сбережение на будущее;
- инструменты, которые помогут ребёнку понять принципы инвестирования;
- психологию предпринимательства и детские стартапы.
Подписывайтесь на наш блог, чтобы не пропустить следующие материалы, и рассказывайте в комментариях про ваш опыт финансового воспитания детей и подростков.