В 2018 году в России отозвали лицензии у 63 банков.
Люди неделями ждут компенсаций от Агентства по страхованию вкладов. АСВ по закону возмещает вкладчикам только суммы до 1,4 млн рублей. Начиная с 2019 года вклады юрлиц и ИП тоже застрахованы в АСВ. Но страховая сумма, как и в случае с физическими лицами, не превышает 1,4 млн рублей. Некоторые хранили больше, и эти деньги вернуть гораздо сложнее. Никто не хочет оказаться в такой ситуации.
Риск, что с вашими деньгами что-то случится, можно уменьшить, если выбирать банк внимательно. Единого рецепта нет, но есть общие рекомендации. Если им следовать, риск выбрать ненадежный банк снизится.
В этой статье мы расскажем, на что стоит обратить внимание при выборе банка.
ШАГ 1
Изучите рейтинги международных агентств
Рейтинговые агентства оценивают риск дефолта государств и организаций, в том числе банков. Дефолт — отказ платить по долгам. Для банка это значит, что он не может вернуть вкладчикам деньги. По результатам оценки агентства присваивают рейтинг. Чем выше риск дефолта, тем хуже рейтинг.
В мире есть «большая тройка» рейтинговых агентств: Fitch, Moody’sи Standard & Poor’s. Крупнейшее рейтинговое агентство в России — «Эксперт РА». Полный список действующих на территории РФ кредитных агентств можно посмотреть на сайте ЦБ.
Рейтинг состоит из нескольких букв, например AAA, B или CC. AAA — самый высокий рейтинг. D — дефолт. Каждое агентство считает рейтинг по собственной формуле.
К рейтингу иногда добавляют прогноз — ожидание агентства, как изменится рейтинг банка. Например, «А негативный» значит, что, скорее всего, в будущем рейтинг понизится. Позитивный прогноз, наоборот, предполагает повышение.
На рейтинги банков влияет и прогноз агентств по стране в целом. Например, в феврале 2019 года агентство Fitch присвоило России рейтинг на уровне BBB− с позитивным прогнозом, так что это может повлиять на рейтинг российских компаний. В феврале 2019 года лучшие кредитные рейтинги среди российских банков были у Сбербанка, ВТБ и Внешэкономбанка.
Чем выше кредитный рейтинг, тем меньше риск, что банк не сможет расплатиться по долгам. А вот отсутствие рейтинга или его падение должны вас насторожить. При этом стоит помнить, что рейтинговые агентства присваивают рейтинг, только если сама организация его запросит. Получается, если банк обратится за анализом информации, а агентство сообщит, что дела у него не очень, то велика вероятность, что банк просто-напросто не станет публиковать такой рейтинг.
Сравнение банков по кредитным рейтингам
ШАГ 2
Взгляните на финансовые показатели
Наличие в публичном доступе отчетности банка по российским и международным стандартам — хороший знак. Но понять по ней положение дел могут только бухгалтеры. А отдельные показатели дают частичное представление.
Например, если у банка много активов, то кажется, что банк надежный. Но если среди выданных кредитов слишком много рискованных, должники не вернут банку деньги и он не расплатится с армией вкладчиков.
Если выбирать один показатель, рекомендуем посмотреть на чистую прибыль банка. Если банк прибыльный, особенно на протяжении длительного периода — месяцы, годы, — это хороший знак.
Изучите финансовые показатели банка. Посмотрите, как они изменились за последние полгода, год, два. Если банк убыточный, не спешите нести туда деньги.
Сравнение банков по финансовым показателям
ШАГ 3
Узнайте, находятся ли акции и облигации банка в обращении на бирже
Если банк торгуется на бирже, он регулярно публикует множество документов — в том числе отчетность, составленную по международным стандартам и проверенную аудиторами.
Такие банки под микроскопом у профессионалов рынка. Их работу контролируют инвесторы, которые покупают акции и облигации. Эти ребята не вкладывают деньги куда попало. Инвесторам помогают аналитики — они забьют тревогу в случае опасности.
Если назреет проблема, например активы банка перестанут покрывать растущие обязательства, руководство не сможет это скрыть, о неприятностях сразу узнают инвесторы.
Узнать, обращаются ли акции и облигации банка на бирже, можно на его сайте: у публичных банков всегда будет раздел для инвесторов. К примеру, Тинькофф-банк разместил такую информацию в специальном разделе на сайте.
ШАГ 4
Почитайте отзывы
Изучить отзывы в интернете — хорошая идея, но не всему, что пишут в сети, стоит верить. Пользуйтесь ресурсами, где отзывы модерируют, а клиентам отвечают официальные представители банка. Такими, например, как «Банки-ру» или «Сравни-ру». Меньше риск нарваться на вранье и заказуху.
Помните, что довольный услугами банка человек редко спешит поделиться положительным опытом с окружающими, а недовольный выплескивает боль в интернете. Поэтому негативных отзывов всегда больше и кажется, что все банки плохие.
Насторожиться стоит, если вы видите много сообщений на одну тему, например если все клиенты сталкиваются с проблемой при получении денег со вклада.
ШАГ 5
Поищите новости о банке
С новостями работает тот же принцип, что с отзывами: плохие новости «продаются» аудитории гораздо лучше. Не стоит придавать значение единичным громким историям. Такие новости не всегда правдивы, в них много эмоций и передернутых фактов.
А вот если в новостях пишут про глобальные изменения — например что у банка сменились владельцы или что банк продает активы другому, передает кредиты и депозиты — то вряд ли стоит с таким связываться.
Изучите новости на сайте банка. Хорошо, если они регулярно обновляются, рассказывают о новых продуктах. Это значит, что в банке идет нормальная жизнь и бизнес развивается.
Запомнить
- Если вы заранее потратите время на выбор банка, будете спокойнее за деньги.
- Внимательно смотрите на рейтинги агентств и финансовые показатели банка.
- Узнайте, обращаются ли ценные бумаги банка на бирже. Публичные банки предпочтительнее непрозрачных.
- Изучайте отзывы и новости, но не формируйте мнение только на их основе.