Ещё в конце 2018 года Национальное бюро кредитных историй объявило о запуске масштабного проекта по присвоению каждому человеку персонального кредитного рейтинга (ПКР). С его помощью можно посмотреть на себя «глазами банка», оценить качество своей кредитной истории и, самое главное, понять, на какие условия по кредитам банков вы можете рассчитывать. Рассмотрим детальнее, что же такое кредитная история, из чего она формируется и на что влияет, а также какими способами можно её улучшить (чтобы повысить свой ПКР).
Пример: Анатолий женился три года назад, и они с женой ждут появления на свет второго ребёнка. В связи с этим возникла необходимость в улучшении жилищных условий. Семья решила взять ипотеку на новую трёхкомнатную квартиру. Жена Анатолия не имеет официального дохода, вышла замуж ещё будучи студенткой. Мужчина решил оформить кредит на себя, но, несмотря на стабильную работу и высокий доход, получил отказ. В банке сослались на плохую кредитную историю.
До брака мужчина активно занимался мотоспортом и приобрёл в кредит мотоцикл. В период погашения ему пришлось несколько раз менять работу, из-за перебоев с зарплатой возникали просрочки. Они и стали препятствием к получению ипотеки сегодня.
Что такое кредитная история, как она формируется?
Кредитная история состоит из титульного и основного блоков. В титульном содержится информация о человеке: ФИО, место и дата рождения, данные паспорта, ИНН и СНИЛС. Самый содержательный блок — основной, здесь хранятся данные обо всех кредитах: и действующих, и погашенных. Здесь видно, на какие суммы и когда человек брал кредиты, можно посмотреть историю погашения им регулярных платежей, узнать о просрочках, если они были. Информация о кредитных картах и картах рассрочки также здесь учитывается. Кроме того, сюда входит информация о судебных решениях по кредитам заёмщика, если, конечно, суды были.
Раньше каждая кредитная организация вела свой собственный реестр займов и заёмщиков. Сегодня все сведения содержатся в Бюро кредитных историй (БКИ), куда банки, МФО и другие кредиторы передают отчёты о кредитных обязательствах, выплатах по ним и банкротстве физических лиц.
Сейчас в России работает 13 БКИ. Они получают сведения не только от банков и кредитных организаций, но и от Федеральной службы судебных приставов, телекоммуникационных компаний и компаний ЖКХ. Неплательщики алиментов, должники по коммунальным платежам, люди с длительной задолженностью перед оператором сотовой связи также могут иметь плохую КИ, даже если никогда не брали кредиты.
Согласно 218-ФЗ «О кредитных историях» кредиторы обязаны передавать данные о заёмщиках как минимум в одно БКИ. Сведения в кредитной истории хранятся в течение 10 лет со дня последнего изменения информации.
Нужна ли вообще кредитная история и на что она влияет?
КИ является показателем ответственности и исполнительности, поэтому она интересна многим организациям, вступающим во взаимодействие с гражданами.
1. Банки, МФО и КПК (кредитные потребительские кооперативы) запрашивают КИ для анализа потенциального заёмщика и в случае высокой долговой нагрузки или плохой кредитной истории могут отказать в кредитовании.
2. Страховые компании часто запрашивают КИ человека перед оформлением полиса.
3. Потенциальные работодатели также интересуются КИ, особенно если речь идёт о представителях банковского менеджмента, госсектора и крупных коммерческих компаний. Хорошая КИ и стабильные платежи до 30% месячного дохода свидетельствуют об ответственности человека и его умении управлять финансами.
Человек может и сам заказать свою КИ, чтобы ознакомиться с состоянием дел. Зачем это нужно?
Пример: Дмитрий 3 года назад закрыл ипотеку. Сейчас решил переехать в другой район, поближе к месту работы, и взять в ипотеку жильё большей квадратуры. Но получил отказ в банке. Это стало шоком, потому что он аккуратно гасил кредит, не допуская просрочек. Заказав КИ, Дмитрий обнаружил, что старая ипотека всё ещё числится активной. Банк не передал сведения в БКИ.
Что делать? Нужно подать заявление о внесении изменений в КИ. В 30-дневный срок БКИ проведёт проверку, запросит сведения у кредитора и внесёт изменения в КИ. В этот период на досье будет пометка, что данные уточняются. После внесения исправлений Дмитрий снова сможет подать заявку на ипотеку.
Как запросить кредитную историю?
Получить доступ к своему досье можно несколькими способами. Но для начала нужно узнать, где именно хранится история, в одном или нескольких БКИ. Для этого следует отправить запрос в Центральный каталог КИ.
1. Например, это можно сделать онлайн через Портал госуслуг. Идём по пути: «Услуги» — «Налоги и финансы» — «Сведения о БКИ». Потребуется ввести данные паспорта и СНИЛС. Ответ от Банка России придёт в личный кабинет. В нём будут сведения, в каких бюро хранится КИ, адреса и номера для связи.
2. Также можно отправить телеграмму в Центральный каталог КИ. Ответ будет отправлен в течение 3 рабочих дней на указанный e-mail.
После получения сведений о БКИ нужно в каждом бюро запросить свою кредитную историю. Два раза в год это можно сделать совершенно бесплатно. Причём оба раза в электронном виде на e-mail или один раз в электронном, а второй раз в бумажном виде. Подать заявку можно любым из удобных способов:
1. Через сайт БКИ, оформив онлайн-заявку. Для её заполнения потребуется авторизоваться через Портал госуслуг, переадресация пройдёт автоматом. Отчёт придёт на e-mail в течение 3 рабочих дней.
2. В офисе БКИ. Посетив бюро с паспортом, вы сможете получить КИ в бумажном виде в день обращения.
3. Телеграммой на официальный адрес бюро. Нужно отметить Ф. И. О., паспортные данные и e-mail, куда направить ответ. Подпись заверяется сотрудником почты. Отчёт придёт на электронный адрес в 3-дневный срок после получения телеграммы.
4. Простым письмом с нотариально заверенным запросом. В письме укажите, как отправить отчёт: по почте или на e-mail. Ответ направляется адресату в течение 3 дней с момента получения письма, но в случае отправки почтой необходимо прибавить время на пересылку.
Если КИ потребуется чаще, чем два раза в год, или в срочном порядке, услугу придётся оплатить. Запросить её можно любым из перечисленных способов или получить через свой банк, если он сотрудничает с БКИ, где хранится история. Оформляется запрос в личном кабинете на сайте банка. Работает ли банк с БКИ, уточните на сайте бюро. Они публикуют списки всех банков-партнёров.
Как улучшить кредитную историю?
Кредитная история может оказаться плохой по двум причинам:
1. допущенным просрочкам;
2. недоразумениям и ошибкам, случившимся не по вине заёмщика.
В первом случае нужно целенаправленно заняться её улучшением. Фактически «исправить» ситуацию можно только одним способом — показав, что вы дисциплинированный заёмщик, который умеет возвращать деньги вовремя. Если у вас при этом есть действующая кредитная карта или карта рассрочки, начните совершать по ним покупки и вовремя или досрочно вносите платежи. Понятно, что эта активность не «удалит» из кредитной истории информацию по вашим прошлым просрочкам, но четыре-шесть месяцев своевременных платежей увеличат вероятность одобрения будущих кредитов.
Если вы аккуратный заёмщик, но КИ всё равно плохая, надо в первую очередь убедиться, что все данные в кредитной истории отражены верно и своевременно обновлены после погашения последнего займа.
Допустим, вы полностью погасили ипотеку год назад, а в кредитной истории у вас отображаются непогашенные пени. В таких случаях надо написать заявление в бюро кредитных историй и перечислить все недостоверные данные, которые требуется изменить. Специалисты бюро проверят наличие ошибок, правильность внесённых данных и сделают запрос к источнику формирования кредитной истории, который передал оспариваемые данные. Источник в течение 14 рабочих дней обязан либо исправить кредитную историю, либо оставить её без изменения, если ранее переданные сведения достоверны. Если ваш банк считает сведения достоверными, а вы нет — тогда лучше обратиться к ним лично, чтобы исправить ошибку.
По закону финансовые организации должны передавать информацию в БКИ в течение 5 рабочих дней. Если вы закрыли кредит в среду, в следующий понедельник данные ещё могут не обновиться, и в КИ будет числиться открытый кредит. Нужно выждать установленный срок.
«Зависшая» комиссия или страховка по старому кредиту также может испортить КИ. Случается, что банк не в состоянии уведомить о ней клиента, потому что он изменил номер телефона или переехал. В результате в КИ значится просрочка. Такие ошибки — вопрос решаемый, нужно только обнаружить неточности и устранить их.
Рекомендуем периодически проверять КИ, чтобы удостовериться, что в ней нет ошибок. Не помешает это сделать и перед подачей заявки на кредит или ипотеку, а также в случае утери документов, чтобы убедиться, что мошенники не воспользовались ими для оформления займа на ваше имя.