В случае отказа в страховом возмещении или нарушения сроков возмещения, в том числе при нарушении срока направления автомобиля на станцию техобслуживания для восстановительного ремонта, страховщик по договору каско должен выплатить вам неустойку (ст. 330 ГК РФ; п. 5 ст. 28 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).
Чтобы взыскать неустойку со страховщика, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Рассчитайте размер неустойки
У каждой страховой компании приняты собственные правила страхования, поэтому сроки страхового возмещения могут различаться. Как правило, в зависимости от страхового случая они могут составлять до 30 календарных дней со дня представления вами всех необходимых документов (ст. 943 ГК РФ).
Размер неустойки за каждый день просрочки составляет 3% от суммы страховой премии, если более высокий размер неустойки не установлен договором (п. 5 ст. 28 Закона N 2300-1; п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20; п. 16 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017).
Размер неустойки не может превышать размер страховой премии (п. 17 Обзора).
Проценты за пользование чужими денежными средствами в данном случае взыскать нельзя (ст. 395 ГК РФ; п. 16 Обзора; п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7).
Шаг 2. Направьте страховщику заявление
С 01.06.2019 предусматривается обязательный досудебный порядок урегулирования споров со страховщиками по договорам каско, если размер ваших требований не превышает 500 тыс. руб. и со дня, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении вашего права, прошло не более трех лет.
В этом случае необходимо направить заявление страховщику, а затем при наличии оснований - обращение финансовому уполномоченному (уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг) (ст. ст. 1, 15, ч. 1 ст. 16, п. 1 ч. 1 ст. 28, ч. 5 ст. 32 Закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ).
В заявлении указываются следующие сведения:
дата направления заявления;
сведения о страховщике (наименование, место нахождения, адрес);
ваши Ф.И.О. (отчество - при наличии), дата и место рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, место жительства или место пребывания, почтовый адрес, номер телефона и адрес электронной почты, а также указание на то, что вы являетесь потребителем финансовых услуг.
Справка. Потребитель финансовой услуги
Под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся, в частности, стороной договора каско либо лицом, в пользу которого заключен договор (ч. 2 ст. 2 Закона N 123-ФЗ);
номер и дата заключения договора каско;
размер требуемой неустойки, а также описание обстоятельств, послуживших основанием для предъявления ваших требований;
банковские реквизиты счета, на который необходимо перечислить сумму неустойки.
По общему правилу к заявлению прикладываются документы (их копии), касающиеся существа заявленного требования.
Заявление направляется страховщику в письменной или электронной форме (ч. 1 ст. 16 Закона N 123-ФЗ).
В частности, можно передать его непосредственно страховщику под расписку, направить по почте заказным письмом с описью вложения или переслать по электронной почте на адрес, указанный на официальном сайте страховщика.
Страховщик должен рассмотреть ваше заявление и направить вам мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении требований. Срок рассмотрения страховщиком заявления составляет 15 рабочих дней, если оно направлено в электронном виде по утвержденной стандартной форме и со дня нарушения ваших прав прошло не более 180 дней. В остальных случаях заявление должно быть рассмотрено в течение 30 дней (ч. 2, 3 ст. 16 Закона N 123-ФЗ).
Если размер ваших требований превышает 500 тыс. руб. и страховщик не удовлетворил их, переходите к шагу 4.
Шаг 3. Обратитесь к финансовому уполномоченному
Если страховщик отказал вам в выплате неустойки либо не ответил в установленный срок, вы вправе обратиться к финансовому уполномоченному (ч. 4 ст. 16 Закона N 123-ФЗ).
Обращение может быть направлено в письменной или электронной форме (ч. 1 ст. 17 Закона N 123-ФЗ).
Справка. Содержание обращения
Обращение к финансовому уполномоченному должно содержать (ч. 1, 5 ст. 17 Закона N 123-ФЗ):
ваши Ф.И.О. (последнее - при наличии), дату и место рождения, место жительства;
почтовый адрес и иные контактные данные (номер телефона, адрес электронной почты - при наличии), а в случае, если обращение направляется в электронной форме, - адрес электронной почты;
наименование, место нахождения и адрес страховщика;
сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номере договора и дате его заключения;
сведения о направлении заявления страховщику, наличии его ответа, а также об использованных вами до направления обращения финансовому уполномоченному способах разрешения спора;
дату направления обращения;
собственноручную подпись потребителя финансовых услуг (если обращение направляется на бумажном носителе).
К обращению нужно приложить копию заявления, направленного ранее страховщику, а также копии договора каско и иных документов по существу спора (ч. 4 ст. 17, п. 2 ч. 1 ст. 19 Закона N 123-ФЗ).
Обращение может быть направлено через МФЦ, заключивший соглашение о взаимодействии со службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного. Обращение в электронной форме может быть направлено, в частности, через личный кабинет потребителя финансовых услуг на официальном сайте финансового уполномоченного или Единый портал госуслуг (ч. 2, 3 ст. 17 Закона N 123-ФЗ).
Финансовый уполномоченный должен рассмотреть ваше обращение в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения. Течение этого срока в некоторых случаях может быть приостановлено (ст. 20 Закона N 123-ФЗ).
По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней со дня его подписания и подлежит исполнению финансовой организацией (ч. 2 ст. 22, ч. 1, 2 ст. 23 Закона N 123-ФЗ).
Если финансовым уполномоченным в установленные сроки не принято решение по вашему обращению, прекращено его рассмотрение, а также если вы не согласны с решением финансового уполномоченного, вы можете обратиться в суд (ч. 1, 2 ст. 25 Закона N 123-ФЗ).
Шаг 4. Составьте исковое заявление и подготовьте необходимые документы
В исковом заявлении о взыскании неустойки указываются следующие сведения (ч. 2 ст. 131 ГПК РФ):
Наименование суда, в который подается иск.
Сведения об истце: ваши Ф.И.О., место жительства, а также по желанию - контактный телефон и адрес электронной почты, сведения о представителе (если заявление подается представителем).
Сведения об ответчике: наименование страховой организации, ее место нахождения (адрес). По желанию можно указать контактный телефон и адрес электронной почты.
Обстоятельства, на которых вы основываете свои требования, информация о том, в чем заключается нарушение ваших прав. В частности, укажите реквизиты договора каско, сведения о страховом случае (дата, место, причина происшествия) и его участниках (марки, госномера ТС), сведения о причиненном застрахованному ТС вреде, виде, размере и сроках страхового возмещения, а также иные сведения об обстоятельствах, подтверждающие ваши требования.
Сведения о досудебном порядке урегулирования спора и его результатах.
Цена иска и ее расчет.
Сведения о предпринятых стороной (сторонами) действиях, направленных на примирение, если такие действия предпринимались.
Перечень прилагаемых к заявлению документов.
К исковому заявлению следует приложить в том числе (ч. 4 ст. 3, ст. 132 ГПК РФ; ч. 4 ст. 25 Закона N 123-ФЗ):
документы, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора (в частности, решение финансового уполномоченного или уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению);
копии договора каско, протокола с места происшествия (при наличии);
копии заявлений страховщику о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения, заявления (претензии) о выплате неустойки и ответ страховщика (при наличии);
расчет суммы неустойки с копиями для ответчика и третьих лиц;
уведомление о вручении или иные документы, подтверждающие направление другим лицам, участвующим в деле, копий искового заявления и приложенных к нему документов, которые у них отсутствуют, в том числе в случае подачи искового заявления в электронной форме;
документы, подтверждающие совершение стороной (сторонами) действий, направленных на примирение, если такие действия предпринимались и соответствующие документы имеются.
Если цена иска не превышает 1 млн руб., вы освобождаетесь от уплаты госпошлины. Если цена иска превышает 1 млн руб., госпошлина уплачивается в сумме, исчисленной исходя из цены иска и уменьшенной на сумму госпошлины, подлежащей уплате при цене иска 1 млн руб. (пп. 4 п. 2, п. 3 ст. 333.36 НК РФ; п. 3 ст. 17 Закона N 2300-1).
Шаг 5. Подайте исковое заявление в суд
Иск о взыскании со страховщика неустойки может быть предъявлен по вашему выбору в суд (ст. 28, ч. 2, 7 ст. 29, ст. 32 ГПК РФ; п. 2 ст. 17 Закона N 2300-1):
по адресу страховщика либо его филиала или представительства, заключившего договор каско;
по месту вашего жительства или пребывания;
по месту заключения или исполнения договора каско;
в соответствии с условиями соглашения о подсудности, заключенного между вами и страховщиком.
По имущественным спорам, возникающим в сфере защиты прав потребителей, если взыскиваемая вами сумма не превышает 100 000 руб., иск подается мировому судье, в остальных случаях - в районный суд (п. 5 ч. 1 ст. 23, ст. 24 ГПК РФ).
В случае несогласия с решением финансового уполномоченного вы можете обратиться в суд в течение 30 дней со дня вступления в силу указанного решения (ч. 3 ст. 25 Закона N 123-ФЗ).
Шаг 6. Дождитесь решения суда и получите исполнительный лист
По общему правилу искового производства гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом до истечения двух месяцев со дня поступления заявления в суд, а мировым судьей - до истечения месяца со дня принятия заявления к производству. В зависимости от сложности дела этот срок может быть продлен не более чем на месяц (ч. 1, 6 ст. 154 ГПК РФ).
После вынесения решения суда дождитесь вступления его в законную силу по истечении месячного срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано.
В случае подачи апелляционной жалобы решение вступает в законную силу после ее рассмотрения, если обжалуемое решение не было отменено. Если решение суда первой инстанции было отменено или изменено и принято новое решение, оно вступает в законную силу немедленно (ч. 1 ст. 209, ч. 2 ст. 321 ГПК РФ).
После вступления в силу решения суда получите заверенную судом копию решения и исполнительный лист. С последним вы можете самостоятельно обратиться в банк, в котором у страховщика открыт расчетный счет.
Также по вашему ходатайству исполнительный лист направляется непосредственно судом для исполнения в службу судебных приставов (ч. 1 ст. 428 ГПК РФ; ч. 1 ст. 5, ч. 1 ст. 8 Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ).