При оформлении кредита вам обязательно выдадут график платежей, в котором будут отражены ежемесячные взносы.
Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность самим выбрать тип платежа. Они бывают двух видов:
- аннуитетные,
- дифференцированные.
Аннуитетные платежи имеют следующие особенности:
1. Сумма неизменна из месяца в месяца. Например, ежемесячный платеж составляет 8640 рублей.
2. Первое время в структуре платежа бОльшую часть составляют проценты. Чем больше срок кредита и процентная ставка, тем больше процентов в платеже.
3. Конечная сумма переплаты больше, чем при дифференцированных платежах.
Дифференцированные платежи отличаются следующими характеристиками:
1. Чем дольше вы обслуживаете кредит, тем меньше платеж по кредиту. Например, первый платеж 16500 руб, а через год - 12500 рублей. Таким образом, платежи идут на убывание.
2. Конечная переплата по кредиту меньше, чем при аннуитетных платежах. Однако, при одинаковой сумме кредита первоначальные дифференцированные платежи будут больше аннуитетных. К примеру:
Сумма кредита - 300 тыс. руб.
Процентная ставка - 18,5% годовых,
Срок - 2 года.
При выборе аннуитетных платежей сумма ежемесячных взносов составит 15050 руб. (общая сумма переплаты 61 195 руб)
Если выбирать дифференцированные платежи, то первый взнос будет равен 17125 руб. (общая сумма переплаты 57 813 руб)
Какой платеж выбрать?
Как видим, выбор дифференцированных платежей сможет сэкономить семейный бюджет по сравнению с аннуитетными. Но у дифференцированных платежей есть существенный недостаток по сравнению с аннуитетными.
Дифференцированные платежи больше по своей величине, а значит требуют от клиента большего дохода. Посмотрим по-другому на эту ситуацию: если у вас стоит вопрос о оформлении ипотеки на максимально возможную сумму, то, условно, с аннуитетными платежами вы сможете позволить себе 2 млн рублей, а с дифференцированными всего лишь 1.7 млн рублей. Поэтому выбор за вами.
С какими платежами эффективнее гасить кредит досрочно?
Как уже упоминалось, дифференцированные платежи уменьшаются со временем. Это значит, что "хвостик" от платежа вы можете направлять на досрочное погашение долга. В аннуитетных платежах взносы фиксированы и для досрочки нужно искать дополнительные взносы.
Так какие платежи уменьшаются больше, если гасить досрочно?
Аннуитетный платеж уменьшится быстрее при равных условиях досрочного погашения долга.
Это значит, что совершая досрочное погашение по ипотеке с аннуитетными платежами, вы получите дополнительную экономию по сравнению с тем, если бы вы погашали диф.платежи.
Понравилась статья? Ставьте лайк!