Квартирный вопрос не утрачивает своей остроты для россиян еще со времен Булгакова. Отсутствие собственного жилья или необходимость ютиться большой семьей в однокомнатной или двухкомнатной квартире, способно внести разлад даже в самые крепкие отношения, что уж тут говорить про вчерашних молодоженов, которые в подобных условиях не торопятся становиться родителями. Для решения проблемы правительством Российской Федерации было разработано и принято к исполнению сразу несколько программ, которые направлены на повышение доступности недвижимости для различных категорий населения.
Одной из таких программ стал материнский капитал. Он назначается семьям, в которых родился или был усыновлен первый, второй, третий и последующий ребенок, в период с января 2007 года и до настоящего времени. Государственная субсидия относится к категории целевых. Это значит, что потратить ее можно только на конкретные цели, установленные законом: образование, формирование накопительной пенсии мамы и улучшение проживания семьи.
Особенности оформления ипотеки с маткапиталом
В последние годы наиболее популярным способом вложения сертификата стала покупка недвижимости, под которой может пониматься:
- Приобретение квартиры в новостройке или на вторичке;
- Участие в долевом строительстве;
- Покупка коттеджа или жилья в таунхаусе;
- Возведение частного коттеджа в черте города или сельской местности.
Однако, принимая во внимание текущие цены на рынке недвижимости, размер маткапитала в лучшем случае составляет 15-20% от стоимости недвижимости. Поэтому многие молодые родители задумываются о том, как вложить материнский капитал в ипотеку.
Порядок оформления и получения ипотечного займа для граждан, действующих на общих основаниях и заемщиков, имеющих на руках сертификат, мало чем отличается друг от друга. В обоих случаях финансовая организация вправе отказать в удовлетворении заявки, если ее податели не соответствуют следующим требованиям:
- Наличие стабильного источника дохода;
- Непрерывный трудовой стаж по последнему месту работы не менее полугода;
Учитывая, что сумма займа составляет несколько миллионов рублей, кредитная история заемщика должна быть безупречной.
Требование к размеру семейного дохода в каждом банке разные. Однако, банк намного охотнее одобряет заявки, если работают оба супруга, при этом размер ежемесячного платежа по кредиту не превышает 30-35% от доходов семьи.
Вложенный в качестве первоначального взноса по ипотеке материнский капитал, позволяет не откладывать покупку собственных квадратных метров на неопределенное время. В настоящее время существует большое число нюансов, о которых стоит знать каждому, кто планирует направить сертификат на получение кредитного займа.
1. Перевод средств с сертификата на гашение ипотеки из ПФР занимает около 60 календарных дней. В отдельных случаях законодатель допускает, что данный срок может быть увеличен до полугода. Данный факт следует учитывать обязательно, так как в некоторых банках до перечисления средств заемщикам приходится платить увеличенный ежемесячный платеж, который пересчитывается после поступления МК на ипотечный счет.
2. При гашении первоначального взноса или основной суммы долга по кредиту материнским капиталом в 2020, также, как и ранее, долю к приобретаемой недвижимости должны получить все члены семьи – и родители и дети. В отношении последних родители подписывают обязательство по выделению долей в квартире, которое заверяется у нотариуса.
3. При выборе недвижимости следует учитывать ее стоимость, текущий размер субсидии и кредитную программу. В большинстве банков существует обязательное требование по внесению первоначального взноса в размере 10% от суммы сделки. Таким образом, цена приобретаемой квартиры или дома не должна превышать 4,5 миллионов рублей, в противном случае придется добавлять к материнскому капиталу собственные средства.
4. Тем, кого интересует ипотека с маткапиталом, мы рекомендуем выбирать готовое жилье, так как при получении кредита в строящемся доме бывает очень сложно предугадать реальные сроки сдачи новостройки в эксплуатации. В настоящее время ситуация складывается таким образом, что многие проекты сдаются с серьезной задержкой или вовсе переходят в категорию долгостроев, что является значительным риском невозврата кредитных средств для банка. Поэтому процент одобрения по таким заявкам минимальный.
5. Страхование залоговой недвижимости по ипотеке не только повысит шанс на одобрение заявки, но и снижает процентную ставку. Кроме того, учитывая, что ипотечный кредит в среднем оформляется на 10-15 лет, страховка позволит заемщику обезопасить себя от непредвиденных ситуаций в будущем.
Опыт работы нашей компании показывает, что ипотека с первоначальным взносом, который гасится материнским капиталом, в 2020 году выдается банками даже легче, чем это было ранее. Все крупные банковские организации страны ориентированы на работу с владельцами государственных субсидий и охотно идут им на встречу при возникновении незначительных проблем.
Для лучшего понимания того, как вложить материнский капитал в ипотеку, достаточно соблюдения следующих условий:
- Размер первоначального взноса по жилищному займу может составлять от 0 до 20-25%, в зависимости от кредитной программы банка. Это условие никак не регулируется законодателем, оставаясь на усмотрение финансового учреждения;
- Процентная ставка также может быть различной, в зависимости от условий выдачи кредита банком. Например, ставка по ипотеке на готовое жилье и квартиру в строящемся доме может различаться от 2 до 5 % и более;
- Срок, на который выдается заём, выбирается заемщиками, однако, здесь следует учитывать, что чем дольше вы будете платить кредит, тем больше будет переплата.
Порядок оформления ипотечного займа под МК
Как уже говорилось выше, ответ на вопрос, как погасить ипотеку материнским капиталом, практически аналогичен оформлению стандартного жилищного займа. Пожалуй, единственное различие заключается в том, что покупатели недвижимости помимо бака предстоит посетить отделение ПФР.
1. Получение информации об остатке средств на сертификате.
Первое, что необходимо сделать перед поиском недвижимости и обращением в банк – это взять в ПФР справку, в которой будет оказана доступная вам сумма материнского капитала. Данное требование связано с тем, что несколько лет назад Президент РФ разрешил получать из субсидии небольшие единовременные выплаты наличными деньгами. Размер доступных средств также может измениться за счет индексации семейного капитала. В текущем году его размер был увеличен впервые за последние пять лет.
В справке об остатке средств на сертификате указывается следующая информация:
- Паспортные данные о владельце капитала – в большинстве случае это мать детей, но законом предусмотрена возможность получения субсидии и другими членами семьи;
- Реквизиты СНИЛС;
- Сумма капитала, доступная для использования;
- Расходные операции по счету, которые совершались ранее;
- Дата справка и данные должностного лица, выдавшего документ.
Заказать справку можно через портал госуслуг или Личный кабинет ПФР, либо во время визита в местное отделение ПФР. Представляется справка бесплатно, готовится в течение двух недель. Срок действия документа ограничен одним месяцем.
2. Выбор банка и кредитного продукта.
После того, как потенциальные заемщики выбрали финансовую организацию и программу на покупку жилья, им необходимо подать заявление на получение ипотечного займа. Вместе с заявлением подается и необходимый пакет документов. Банк выполняет проверку заявителей по всем направлениям, чтобы понять, можно ли выдать кредит конкретным физическим лицам. В случае вынесения положительного решения, банк озвучивает условия, на которых он готов представить заём: его величина, срок, процентная ставка, размер ежемесячного платежа.
Если вы твердо решили потратить материнский капитал на приобретение собственной квартиры, важно помнить, что наличие сертификата не является основанием или гарантом одобрения заявки банком. Средства государственной субсидии следует рассматривать только в качестве дополнительного ресурса, с помощью которого можно немного повысить на одобрение.
3. Выбор объекта недвижимости.
Средства МК могут быть потрачены на покупку недвижимости, только, если жилье отвечает определенным критериям:
- Оно не должно находиться в аварийном доме, предназначенным под снос;
- Недостроенный объект недвижимости должен быть завершен как минимум на 70%;
- Не допускается покупка недвижимости за пределами РФ;
- Квартир или дом, для приобретения которых семья собирается вложить средства капитала, не должен находиться в собственности у их близких родственников.
Нарушение этих условий в лучшем случае влечет за собой отказ в перечислении денег со счета сертификата, в худшем становятся основанием для привлечения к административной или уголовной ответственности.
4. Подписание договора купли-продажи.
Как только гражданин окончательно выбирается с выбором предмета сделки, разрабатывается договор о покупке. Особых требований к этому документу нет, единственное, что следует указать отдельно – это реквизиты банковского счета, на который банк перечислит стоимость жилья. Так как квартира или дом приобретаются супругами в равных долях, они оба будут выступать в роли покупателей.
5. Подготовка полного пакета документов для банка.
Одним из условий выдачи ипотечного взноса под материнский капитал является оценка недвижимости независимой экспертной организацией. В среднем процедура экспертизы занимает от нескольких дней до двух недель и включает в себя обязательный выезд эксперта на объект. Оценщик осматривает квартиру и сверяет ее текущее состояние с данными кадастрового паспорта. Если владелец квартиры проводил перепланировку, но не узаконил ее в БТИ, шансы на то, что банк и пенсионный фонд одобрят покупку такого жилья, будут минимальны.
Следующим условием распоряжения материнским капиталом является оформление недвижимости в долевую собственность. Здесь существует небольшой нюанс, связанный с тем, что распределение долей может выполняться только после полного погашения кредита. Подтвердить намерение заемщиков провести распределение долей можно с помощью нотариально заверенного обязательства.
Оно оформляется в нотариальной конторе на основании следующих документов:
- Документы, подтверждающие личность;
- Свидетельства о рождении детей;
- Свидетельство о регистрации брака;
- Сертификат на получение материнского капитала;
- Документы из банка, подтверждающие одобрение кредитной заявки;
- Договор, подтверждающий факт совершения сделки по покупке жилья.
Оформление нотариального обязательства занимаем от нескольких часов до суток, в зависимости от загруженности специалистов нотариальной конторы.
Дополнительно банк может повторно запросит документы, с места работы, подтверждающие размер ежемесячного дохода заемщиков.
6. Перечисление средств из ПФР.
Для перевода средств государственной субсидии со счета сертификата необходимо подать в местное отделение ПФР заявление и установленный законодательством пакет документов, подтверждающих факт совершения сделки и оформления займа.
Что еще нужно знать при использовании МК на погашение ипотеки?
Ипотека под материнский капитал может выдаваться на приобретение не только квартиры, но и для возведения частного дома. Последний вариант станет отличным выбором для семейных пар, которые желают улучшить условия проживания и расширить жилплощадь.
Для возведения собственного коттеджа необходимо учитывать, что:
- Земельный участок под застройку должен находиться в собственности;
- Дом может строиться своими руками или подрядчиком;
- После завершения строительства банковская организация и Пенсионный фонд вправе организовать проверку расходования средств ипотечного займа и материнского капитала.
Направление семейного сертификата на погашение ипотечного займа или в качестве первоначального взноса избавляет молодых родителей от необходимости дожидаться момента, когда младшему ребенку исполнится три года.
Чтобы избежать непредвиденных сложностей с пенсионным фондом и повышения шанса на одобрение кредитной заявки достаточно учесть следующие нюансы:
- Подавать заявку на получение ипотечного взноса следует после того, как у вас на руках будут все необходимые документы. Неполный пакет документации может стать причиной для отказа в выдаче займа. Сегодня во многих банках существует условие, что после отказа повторно подать заявление потенциальные заемщики могут только спустя несколько месяцев.
- Если совокупного дохода семьи недостаточно для получения ипотеки можно направить в финансовую организацию запрос с разрешением на привлечение созаёмщиков - близких родственников заявителей;
- Пенсионный фонд вправе отказать в перечислении средств по материнскому капиталу, если владельцы сертификаты были лишены родительских прав или осуждены за преступления, совершенные в отношении несовершеннолетних.
- Купленная недвижимость будет находиться в залоге у банка, вплоть до полной выплаты кредита. Этот факт накладывает определенные ограничения на собственников недвижимости. Например, они не могут его продать или подарить без согласия финансовой организации. В случае задолженности по оплате заимодатель имеет полное право потребовать реализовать залоговое имущество для погашения остатка по ипотеке.
Получить более полную и подробную консультацию о возможностях и вариантах оформления ипотечного займа под материнский капитал вы можете у специалистов нашей компании. На протяжении вот уже нескольких лет мы представляем услуги правовой помощи семьям, которые планируют направление средств семейного капитала для улучшения жилищных условий.
Согласно последним поправкам в законодательстве, размер государственной субсидии составляет 466 617 рублей при рождении первого, второго и последующего ребенка. За рождение третьего ребенка семьи могут получить 136 946 рублей из регионального капитала. Покупка квартиры или дома с привлечением заемных средств является единственным способом законного использования МК до достижения ребенком возраста трех лет.
Обращаясь за помощью к нам, вы можете не беспокоиться о возможных неприятностях и проблемах с Пенсионным фондом или правоохранительными органами, так как мы помогаем в оформлении ипотеки, строго в рамках действующего законодательства. Работаем без предоплаты, скрытых комиссий и первоначальных взносов.