Почему отказ по кредиту и навязывание страховки - не всегда зло для клиента? Отвечает финансовый журналист
Пожалуй, у пользователей банковских услуг в России эти две вещи вызывают особенный гнев - отказ от кредита и навязчивое "втюхивание" страховки по этому же самому кредиту, иначе условия ухудшат.
Вполне понимаю, что оба этих явления очень даже неприятны. Вы удивитесь, но иногда получается, что сотрудники банка работают даже на руку клиенту. Сейчас объясню поподробнее, в каких ситуациях так происходит в обоих случаях.
Отказ по кредиту
Я советую Вам не давать в долг друзьям, которые сетуют на то, что все банки отказывают? А все потому, что для отказа есть определенные причины, которые видит банки. Финансисты эти самые причины называют рисками.
На месте того самого друга-отказника может оказаться любой из нас. Возможно, что впоследствии мы сами подумаем: "Ну и слава богу, что не дали кредит".
Например, семья хочет взять ипотеку, рассчитывая отдавать за нее 70% совокупного дохода обоих супругов. Планируется во всем ужаться и жестко экономит. Но банк отказывает в кредите и не оставляет шанса дерзнуть.
Но ведь это и правда очень рискованная ситуация. Могут быть потеря работы, болезнь, траты на здоровье родителей, незапланированный декрет... Если побольше подкопить первоначальный взнос и еще раз подать заявку на кредит, то ежемесячный взнос будет меньше. И его будет легче потянуть в случае наличия некоторого пространства для маневра. Тем более лишние сэкономленные деньги можно пускать на досрочку.
То же самое и с поткребкредитами. Человек хочет, например, взять третий кредит, потому что выплачивает уже два и, естественно, накоплений нет. А вот что-то понадобилось. Но такая вереница кредитов- путь к вечной кредитной кабале. Этот круг никогда не разомкнется, если еще и из нового кредита выплачивать старый, и далее все по кругу.
Другое дело - рефинансирование. Тут и правда обидно, когда не дают выплачивать ранее взятый под условные 20% под новые 15%.
Страховка по кредиту
Если кто-то берет небольшой кредит холодильник на несколько месяцев, как тут не злиться от навязанной страховки? Хотя, положа руку на сердце, я все же советую копить и брать вещи по доходу. Нет денег? Но тут получается, что их слишком много - отдать стоимость холодильника плюс проценты банку...
Но вот, допустим, берется большой кредит на солидный срок. Страховка не выглядит таким уж бредом. Что, если будет сокращение на работе и поиски нового места затянутся? Или вдруг заемщик заболеет, нужны будут деньги на лечение, а тут еще банку платить? Или, не дай бог, умрет глава семейства и оставит родне миллионный кредит?
Но тут надо учитывать, что страховки в основном не покрывают все-все риски в полном объеме. Чем страховка дороже, тем больше она покроет при негативной ситуации и наоборот. Тут уже надо самостоятельно решить, сколько готовы потратить на "подстелить соломки".
И на всякий случай напомню, что лично я считаю финансово целесообразными только ипотеку и в некоторых случаях автокредиты (бывают выгодные госпрограммы или предложения от производителей).