Швеция снизила число ограблений банков на 95%, Франция ввела ограничения на оборот наличных — почему страны переходят на цифровую экономику и как в этом направлении движется Россия.
Основная цель государства при переходе на цифровую экономику проста: избавиться от наличных. Это связано с разными причинами — борьба с теневым бизнесом и преступностью, контроль за гражданами, иногда — банальная экономия на процессе обращения.
Евросоюз действует общим фронтом. Экономика стран ЕС страдает от ограблений, наркотрафика, проституции, коррупции и терроризма, а наличные деньги сложно контролировать.
Уход от наличных должен перекрыть основные источники дохода террористических организаций: торговлю крадеными предметами искусства, нефтью, дикими животными и растениями и сделать экономику более прозрачной. У каждой страны — свои методы решения проблем.
Швеция
У Швеции был дополнительный повод, чтобы перейти на безналичный расчет: экономия бюджета за счет отключения печатного станка. Страна ежегодно тратит около 11 млрд крон (примерно €1 млрд) на обращение наличных.
Попытки перейти на безнал в Швеции начались ещё в 2006 году. Швеция стала первой европейской страной с независимой PSP (Payment Service Provide) — собственной системой эквайринга. Раньше всех этим стала заниматься компания Point: искала клиентов, распространяла POS-терминалы и заключала контракты с банками.
В 2009 году в Стокгольме ограбили крупную инкассаторскую фирму G4S: преступники высадились с вертолёта на крышу здания и украли около 1 млрд крон (примерно €100 млн).
Полиция поймала семерых участников ограбления, но деньги не нашла. Кража поставила под угрозу всю финансовую систему столицы — в банках банально начали заканчиваться купюры.
В первую очередь Швеция хочет избавить от наличных инфраструктуру страны и туристические объекты. В общественном транспорте запрещены наличные, потому что водителей часто грабили. Кроме того, малый бизнес Швеции полностью перешёл на безналичные расчеты, и даже в церквях принимают банковские карты.
Магазины активно внедряют PayPass, POS-терминалы и технологии, которые разрабатывают локальные стартапы — например, iZettle. Это кард-ридер для безопасного приема банковских карт через смартфон. Им пользуются представители малого бизнеса Швеции. Стартап получил финансирование и запустился в некоторых странах за рубежом.
Шведы ближе всех к избавлению от наличных: сейчас лишь 2% всех платежей в Швеции происходит с помощью традиционных купюр и монет, а наличные принимает менее 20% магазинов. Это в три раза меньше, чем в других других европейских странах.
Франция
С 2014 года Франция принимает законы по ограничению наличных денег и уже практически исключила из оборота крупные суммы.
- В 2014 году правительство запретило гражданам оплачивать наличными госуслуги в любых государственных учреждениях на сумму выше €300. Зарплату свыше €1500 можно перечислять только на банковский счет — никаких купюр.
- В 2015 во Франции снизили порог оплаты наличными товаров: с €3000 до €1000. В случае нарушения закона — штраф: 5% от суммы, который делится между продавцом и покупателем, если один из них — юрлицо. Частные лица при обмене любой валюты на €1500 и выше должны предоставить факты подтверждения платежа.
- С 2016 года в обменниках Франции нельзя обменять наличные без документов, если сумма больше €1000. Банки обязали сообщать Tracfin (подразделение Минфина по борьбе с отмыванием денег) о каждой выдаче или внесении наличных свыше €10 тысяч с банковской карты или счета.
Сейчас во Франции свыше 92% платежей — безналичные, а банковской карточкой пользуются 70% населения. Наличными в основном расплачиваются за мелкие покупки, средний чек — 25 евро.
Турция
Иногда переход на безналичный расчет становится неожиданным. Это может произойти, например, когда рынок решает ответить на принятые в стране законы.
В Турции несколько лет назад эксперты рынка эквайринга зафиксировали огромный рост продаж оборудования для приема пластиковых карт. Сначала они решили, что граждане просто отказываются пользоваться наличными.
На самом деле на это повлиял вступивший в силу новый закон. Согласно закону, ритейлер был обязан отдавать высокую комиссию с каждой покупки, если банк ритейлера и банк карточки покупателя не совпадали. Продавцы не захотели терять прибыль, закупили несколько терминалов и каждый терминал привязали к отдельному банку.
И выдавали каждому покупателю «подходящий» терминал — в зависимости от того, какой карточкой он пользуется.
Китай
Самый масштабный и стратегически весомый рывок по переходу на безналичные платежи совершил Китай, причем по специфической причине — из-за отсталости банковской инфраструктуры.
20% взрослого населения Китая лишены доступа к банковским сервисам: на 100 тысяч человек доступны лишь 55 банкоматов и восемь отделений банка — это в пять раз меньше, чем в США.
По законам КНР, иностранные банки не могут вести свою деятельность на территории страны, что негативно повлияло на развитие банковских карт. Вместо обычных пластиковых карточек правительство внедрило многофункциональные смарт-карты.
У каждого жителя есть свой ID — пластиковая карточка, которую выпускают госучреждения, работодатели или вузы. Это универсальный идентификатор — паспорт, пропуск, диплом, разрешение на работу и банковское приложение для оплаты услуг. Для приема ID-карточки нужны POS-терминалы.
Большинство POS-терминалов изготавливаются в Китае, поэтому местным удалось улучшить производство настолько, что Китай стал лидером рынка оборудования безналичных платежей. Одним из самых крупных поставщиков POS-терминалов стала компания PAX.
Основная система оплаты в Китае — с помощью QR-кодов. Она возникла в качестве альтернативы международным платежным системам. Инициатором выступила AliPay — QR-код стал «деньгами» для аудитории Alibaba, а за счет огромной аудитории система пользовалась спросом и получила развитие.
В Китае, чтобы перевести деньги, надо отсканировать сгенерированный QR-код. Деньги хранятся на мобильном кошельке, который привязан к банковскому счету. QR-коды легко создавать и использовать — их внедрили во все сферы жизни: в покупку товаров, в сервисы аренды транспорта, в оплату ЖКХ и медицинских услуг, даже в рекламные видео. На любом рынке в деревнях фермеры принимают оплату через QR-код.
Сейчас мобильными платежами пользуются более 500 миллионов китайцев, а 8 августа неофициально празднуется «день без наличных».
Наличные в Китае были популярны до 2014 года. Потребовалось всего три года, чтобы большинство жителей страны переехали на мобильные платформы.
В 2017 году оборот платежей через смартфон составил $5,5 трлн — это в 50 раз больше, чем в США. Китайские экономисты считают, что страна движется в сторону полного отказа от наличных, и мобильные платежи через QR-код — главный шаг к этому.
