Переплата по кредиту всегда большая. Даже если вам одобрят среднюю ставку, в районе 18% годовых, переплата все равно будет ощутимой. Ежемесячный платеж так же напрямую зависит от ставки, ведь в него всегда включены проценты.
Однако, высокая одобренная ставка — не приговор. Есть несколько способ снизить ее, о них и поговорим.
!ATTENTION!
Банк не обязан понижать вам ставку, он просто имеет на это право. Учитывайте это при подаче заявления.
Так же важно помнить, что ставка является неотъемлемой частью кредита и именно «понизить» ее не смогут. Возможные варианты так же рассмотрим в статье.
1. Ухудшение финансового положения.
Одна из главный причин, по которой просят уменьшить процентную ставку. Это, как правило, переход на должность с более низким доходом, длительная недееспособность или вынужденный переезд. В таких случаях банку нужно предоставить документы, подтверждающие снижение дохода. Именно его, а не причины переезда/уменьшения дохода/недееспособности.
Банк рассматривает факты.
В таких случаях могут предложить реструктуризацию. Текущий кредит будет закрыт, открыт новый кредитный продукт (это может быть и кредитная карта, и другой кредит, и дебетовая карта с техническим овердрафтом).
На такие причины банк чаще отвечает согласием. Погашение кредита для банка так же важно, как и для клиента.
2. Сейчас не до кредитов.
Под данную категорию попадают те, кто попал в сложную ситуацию не по своей вине. Ближайший пример: наводнение в Иркутской области летом 2019 года. Тогда банки были готовы были идти на встречу (и шли). Многие пострадавшие смогли оформить рефинансирование или длительную отсрочку. Некоторые банки не предоставили отсрочек, но прекратили начисление штрафов за невыплату в срок.
Если бедствие природного характера — согласие на смягчение условий вам почти гарантировано. Если вина человека — только в половине случаев, все будет рассматриваться очень индивидуально.
Из документов потребуется приготовить справки, подтверждающие причину (да, тут именно причину) возможных невыплат. Для каждой ситуации документ свой, уточняйте в банке при наступлении ситуации.
3. Слишком большая ставка, снижайте или уйду в другой банк.
Шантаж — не лучший выход при общении с банком. Вашу ситуацию несомненно рассмотрят и, если вы VIP-клиент, возможно даже удовлетворят. Но я бы не надеялся. Все дело в репутации.
Банк не может позволить себе проявления слабости и поддаться на шантаж со стороны клиента. С другой стороны, никто не мешает попросить банк рассмотреть возможность послабления условий.
Как это работает: вы оформляете рефинансирование в другом банке и с уже одобренным кредитом идете в свой банк. Сообщаете, что собираетесь его рефинансировать. Просите рассмотреть возможность понижения ставки до предложенной другим банком.
При таком развитии событий нужно учитывать два момента.
Во-первых, нельзя требовать или угрожать. Только просить и предлагать. Если в отдел, занимающийся рассмотрением заявок, попадет ваше письмо с излишним уровнем гонора, вам ничего не уменьшат.
Во-вторых, если предложенная ставка будет немного выше ставки рефинансирования, но ниже, чем раньше — соглашайтесь на новую ставку. Если откажетесь, то да, рефинансирование вы выплатите по низкой ставке. НО! По условиям рефинансирования часто нельзя брать новые кредиты, да и банки частых перебежек не любят.
И помните, чем больше кредитов вы погасили без просрочек вообще, чем чище у вас кредитная история и рейтинг в конкретном банке, тем больше вероятность получить минимальную ставку.
Скажете, это невозможно?
Отнюдь. Очень часто вижу обычных клиентов, не VIP-ов, у которых кредит под минимальную ставку. Ту самую, которую они видели в рекламе.
Будьте финансово грамотными, берегите себя и свои деньги. Для этого можно подписаться на канал и почитать другие статьи, например, про цели, которые лучше не указывать при оформлении кредитов.