До зарплаты еще неделя, а Антон опять с шестью сотнями рублей в кошельке. На день рождения коллеги скинуться не получится, да и кажется, что лучше пройти пешком под дождем три остановки и сэкономить деньги на автобус. «Я вроде ничего лишнего себе не позволял, а денег опять не осталось», — размышляет Антон, бредя по улице под меланхоличную музыку, играющую из купленных на прошлой неделе беспроводных наушников. Конечно, взамен неожиданно сломавшихся старых.
Оксана поставила цель на год: собрать достаточно денег на путешествие на море. Но ко дню «икс» в накоплениях оказалось меньше половины планируемой суммы. «Почему не получилось, я же пыталась копить?» — удивляется Оксана, судорожно вспоминая, что в шкафу висит надетое один раз новое пальто, а на кухне — поспешно купленная на новогодних распродажах мультиварка.
Если вы узнали себя или своих близких в этих историях — эта статья для вас. Сегодня мы расскажем об основах финансовой грамотности. Эта дисциплина учит управлять личными деньгами, знать и понимать, как они работают. Освоив курс финансовой грамотности, люди повышают уровень своего благосостояния и даже качества жизни. Итак, для вас — вводные уроки по финансовой грамотности от Совкомбанка.
Урок 1. Грамотное планирование
Понимать и анализировать свой бюджет и уметь распределять его в течение длительного периода времени — основа финансовой грамотности. Для освоения этого навыка, конечно, не нужно быть Волком с Уолл-Стрит и уметь предсказывать рост и падение рынков. Наша цель сегодня — научиться планировать личные доходы и расходы в относительно краткосрочной (месяц) и долгосрочной (год) перспективе.
Краткосрочное планирование
Как разумно распоряжаться деньгами в течение месяца? Чаще всего вы примерно знаете, как проведете ближайший месяц и куда потратите основную часть средств. Чтобы перестать жить от зарплаты до зарплаты и ходить пешком по морозу и дождю, как делает Антон, вам нужно:
- Точно определить свой постоянный доход. Ваша зарплата или пенсия, социальные выплаты, доход со сдачи гаража в аренду. Вспомните всё и держите в голове эту цифру.
- Определить базовые постоянные, стабильные статьи расходов, которые ждут вас в этом месяце. Оплата квартиры и коммуналки, проездного на автобус, мобильной связи — чаще всего эти платежи неизменны. Их сразу можно вычесть из суммы, которая у вас получилась в первом пункте.
- Определить постоянные, но не стабильные расходы, которые вы совершаете каждый месяц: еда (не всегда угадаешь, сколько точно потратишь в супермаркете или офисной столовой), дополнительные занятия вроде спорта или курсов.
- Оставить запас для непредвиденных расходов: разболевшийся зуб, такси после затянувшихся посиделок у друзей или подарок на юбилей подруги жены. 10–15% от дохода должны всегда быть на счете, чтобы выручить в этих обстоятельствах.
- С удовольствием и без печальных последствий тратить остальное. И, конечно, с умом :)
Долгосрочное планирование
Итак, у вас есть основной стабильный источник дохода — зарплата или пенсия, которые вы будете получать на протяжении следующего года. Неожиданную прибыль вроде подарков на день рождения и наследства от троюродного дедушки-миллионера (всем бы такого!) сюда включать не стоит, так как предсказать точные цифры невозможно. Но как же не пойти по стопам Оксаны:
- Поставить финансовую цель на год, например, накопить 60 тысяч рублей на хороший велосипед. Она должна быть конкретной и понятной для вас, без расплывчатых формулировок на уровне «хочу слетать в Нью-Йорк». Чем точнее вы определяете свою цель, тем легче вам будет отдавать на нее деньги и следить за своим прогрессом. В случае с полетом в Нью-Йорк каждая тысяча равна приблизительно 2% от стоимости билетов туда-назад.
- Определите часть дохода, которую вы можете безболезненно откладывать каждый месяц и ни при каких, повторяем, ни при каких условиях не брать. Чаще всего это не более 20% от дохода в месяц. Под подушку откладывать, конечно, не стоит — лучше воспользоваться накопительным вкладом, который поможет приумножить вложения. У Совкомбанка, например, есть вклад «Весенний процент с Халвой» с приятным процентом для держателей карты «Халва» — до 6,6% годовых.
- Любые неожиданные доходы, о которых мы упомянули в первом абзаце, лучше рассматривать как бонус для долгосрочного планирования и класть в накопления. Вы ведь спокойно могли прожить без пяти тысяч, подаренных бабулей на день рождения? Потратьте их не на мимолетную радость, а положите на вклад — тогда вы быстрее соберете запланированную сумму и достигнете своей цели.
Урок 2. Грамотный подход к расходам
Итак, мы уже научились планировать бюджет. Но почти у каждого бывает так, что что-то нужно здесь и сейчас. Да-да, Оксана из начала нашей статьи, это про тебя. Мы понимаем, как важно иногда купить именно это пальто или именно этот гаджет, на который придется копить несколько месяцев. Мы не хотим быть авторами тысячной статьи, которая говорит вам «откажитесь от незапланированных покупок или покупок не по карману». Никогда не знаешь, где тебя встретит сумка мечты или когда нужно будет оперативно покупать подарок на свадьбу одноклассника. Мы говорим «да» и спонтанным, и крупным, но таким важным покупкам. И их можно и нужно совершать с умом:
- Рассрочка. Покупать сейчас, платить потом — это отличный способ находить баланс между желанием что-то купить и возможностью это оплатить. Кстати, большое заблуждение, что к рассрочке прибегают только тогда, когда прямо сейчас денег нет. Финансовые грамотеи используют рассрочку даже когда средств на покупку вполне хватает. Почему? Допустим, у вас есть 100 тысяч рублей. Вы можете прямо сейчас потратить их на мощный компьютер: у вас будет компьютер, но не будет 100 тысяч. А можете получить компьютер уже сейчас, но при этом единовременно потратить, например, 10 тысяч, используя рассрочку. А непотраченные пока деньги остаются у вас и продолжают на вас работать: ими можно пополнить вклад, инвестировать или купить что-то еще. Карта рассрочки «Халва» для этой цели — отличный вариант, ведь она сотрудничает с более чем 190 000 магазинов по всей стране и позволяет растянуть процесс оплаты на несколько месяцев. Без процентов!
- Кредит. Конечно, мы все стараемся избегать кредитов, если они берутся не на автомобиль или квартиру. Но отличники по предмету «финансовая грамотность» умеют разумно использовать этот финансовый инструмент и извлекать из него выгоду. Небольшой мониторинг банковских предложений — и вы можете найти отличный вариант кредитования — например, кредит с возвратом процентов от Совкомбанка. Вроде бы, кредит, но при соблюдении определенных условий его можно превратить в кредит с 0%.
Урок 3. Грамотный подход к доходам
Самое интересное мы оставили на десерт — а точнее, на последний урок для тех, кто досидел до конца нашего импровизированного школьного дня. Есть ли возможность как-то увеличить свой стабильный доход, не надеясь на выигрыш в лотерее и неожиданное наследство от дальнего родственника? Да, да и еще раз да — отвечает вам Совкомбанк. Берите листочки и… нет, контрольной не будет, будут только лайфхаки!
- Запомните шесть букв: к-э-ш-б-э-к. В 2020 году совершать покупки без кэшбэка уже считается дурным тоном. Ведь даже 200 рублей в месяц, заработанные на кэшбэке, за год превращаются в 2400 рублей. Просто так! Так что считайте кэшбэк и не упускайте возможность его получить.
- Процент на остаток. Если вы хорошо усвоили материал прошлых двух уроков, вы уже заказали карту «Халва» :) У нее есть отличный плюс, называется «процент на остаток». Деньги просто лежат на карте, а на них начисляется процент — в Совкомбанке он составляет до 6,5% годовых!
- А в этом пункте мы просто пожелаем вам успехов в карьере и, как следствие, повышения ваших доходов. Работая над собой и совершенствуясь как специалист, вы можете повысить свой постоянный доход, не прибегая к особым лайфхакам. Это тоже часть финансовой грамотности, просто не такая легкая, как описанные выше. А идеи о том, чем заняться, чтобы повысить доход в 2020 году, вы можете посмотреть в нашей статье «Какой бизнес открыть в 2020 году».
Звонок!
Но в этот раз он не для учителя. Он для вас — и мы отпускаем вас в свободное плавание по финансовым морям и денежным берегам. Успехов и попутного ветра, выпускники нашего краткого курса!