Удивительно, но факт – можно исправно и добросовестно погашать кредит, но через некоторое время узнать, что за вами числятся просрочки и пени. Такая ситуация возможна, если у вашего банка отозвали лицензию. И на фоне активных действий Центробанка по зачистке банковского сектора это вполне объективная угроза.
Более того, если у вас в прогоревшем банке был открыт не только кредит, но и вклад, то получить свои сбережения вы сможете только после того, как рассчитаетесь по долговым обязательствам.
История из жизни
Некоторое время назад в «Российской газете» была опубликована статья о проблеме клиентов одного из банков, у которого регулятор отозвал лицензию. Ситуация была следующей: человек взял ипотечный кредит и планомерно его погашал, внося деньги на специально открытый счет, - а банк их оттуда списывал. Однако после отзыва лицензии этот счет был заморожен.
В ходе разбирательств и проверок банка было выявлено, что более чем с 5 000 клиентских счетов было выведено в неизвестном направлении более 6 млрд рублей. Пропала и банковская база данных.
Ситуация получилась следующая: заемщики погашали взятые ссуды, вкладывали свои деньги на счета, но при этом не подозревали, что у банка начинаются какие-то проблемы. А, когда была введена временная администрация, она не обнаружила на счетах взносов по займам – и «справедливо» стала требовать их повторного внесения. Причем вместе со штрафами. Деньги, лежащие на вкладах клиентов, новые управляющие также не выдавали.
Есть же подтверждающие квитанции!
Здесь вся загвоздка была в схеме погашения кредита:
- клиент кладет деньги на специальный счет;
- банк их оттуда в дату платежа списывает.
А имеющиеся на руках у клиентов подтверждают только факт внесения денег на счет – но не факт их списания. Заемщики платили взносы – а банк тратил их на какие-то другие цели. Или вообще не тратил, а просто оставлял на теперь уже замороженных счетах. К тому же пропала база платежных данных. В такой ситуации невозможно определить, где чьи средства, у кого сколько было на счетах, откуда и сколько было списано. А вот кредитный реестр остался – и в нем четко прописано, кто из клиентов сколько должен.
Вскрылись эти обстоятельства уже после отзыва лицензии у банка. Все проводимые им операции заморозили, вклады начали возвращать людям. А покрыть кредиты за счет спорных платежей, как и вернуть заемщикам деньги с замороженных счетов, временная администрация отказалась. А вот от пеней отказываться не стала – штрафы за просрочки были начислены в полном объеме. И точка в этой ситуации не поставлена до сих пор.
Можно ли забрать несписанные деньги со счета по страховке, а потом повторно оплатить ими кредит?
Нет, так сделать не получится. По закону если банк лишили лицензии, а вас в нем еще не закрыт до конца кредит, то деньги с вкладов и счетов отдадут только за вычетом суммы оставшейся задолженности.
Однако в тех случаях, когда денег на счету меньше, чем сумма непогашенного кредита, то получить страховую компенсацию вы не сможете, пока полностью не погасите кредит. При этом средства со счетов не будут учтены как взнос по кредиту. Другими словами, сначала вы ищете всю сумму на погашение кредита, а только потом получаете возможность требовать выплаты по страховке.
Более того, даже если на счетах у вас больше денег, чем нужно для погашения долга, то вы все равно сперва гасите кредит и только потом получаете назад свои средства. Да и то не все, а только разницу, оставшуюся после вычета суммы долга.
А разве это законно?
Как ни странно, но да – отказ выдавать средства со счетов или учитывать их в качестве взноса по займу полнее законен. И дело вот в чем: заемщик должен непосредственно банку, выплаты вкладчикам производит Агентство по страхованию вкладов. То есть это совершенно разные требования, и взаимозачет по ним невозможен. Поэтому вклад вам смогут вернуть только после того, как будут возвращены все ссуды и начнется процедура банкротства. Мало того, что это весьма длительный процесс, так и денег, чтобы осчастливить всех вкладчиков, может попросту не хватить.
Другой вариант – подождать, пока право кредитного требования перейдет другому банку. В этом случае получить деньги по страховке вполне возможно. Хотя здесь ситуация не менее странная – фактически заемщик все так же должник банка, разве что теперь другого. Однако здесь АСВ готов выплатить человеку деньги с его счетов – но строго в рамках лимита.
Что же касается начисления просрочек из-за того, что кредитор сам не списал сумму взносов со счета, то это нелегально. Поэтому, если сумма взносов была достаточной, то просрочку допустил не заемщик, а сам кредитор. Вот только доказывать этот факт, как правило, приходится в суде.
Как избежать таких проблем?
Вот некоторые нехитрые действия, которые помогут вам контролировать, как банк списывает деньги:
- Подключите уведомления в приложении или через SMS. Если в назначенный день оповещение не придет, то смело звоните в клиентскую службу своего банка и уточняйте статус платежа.
- Распечатайте график платежей, ежемесячно сверяйте его в личном кабинете на сайте банка, сохраняйте все квитанции.
- После полной выплаты кредита требуйте от банка официальную справку об отсутствии задолженности.
- Если вносите на счет сумму больше месячного платежа, то проводите ее через заявление о досрочном погашении.
- Контролируйте свою кредитную историю.
- Даже если ваш кредитор лишился лицензии, не прекращайте вносить платежи.
Фундаментальный же способ защиты от возможных проблем с кредитами – выбор надежного банка. В этом вам готовы помочь специалисты ЛионКредит. Мы не только подберем для вас предложение с самыми привлекательными условиями, но и проанализируем все тонкости кредитного договора, определим его особенности, а также уделим внимание надежности каждого предлагаемого кредитора. Мы действуем исключительно в интересах наших клиентов, поэтому каждая наша рекомендация объективна и аргументирована с позиции полезности для вас.
Сталкивались ли вы с отзывом лицензии у вашего банка? Поделитесь своей историей в комментариях!