Микрофинансирование это выдача небольших кредитов людям, которые не имеют доступа к традиционным банковским услугам в силу разных причин, появилось в постсоветской России в конце 90-х годов прошлого столетия. Ее востребованность была обусловлена тем, что на рынке финансовых услуг царила нестабильность, а государство в силу этого, не имело достаточных возможностей предоставлять населению денежных гарантий и компенсаций.
Фактически находясь на Фактически находясь на полулегальном положении, микрофинансирование было тесно связано с рэкетом, вымогательством, бандитизмом и прочими антисоциальными явлениями.
Порядок в микрокредитвании был наведен в 2011 году с вступлением в силу Федерального закона №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", принятого в 2010 г. Он фактически дал легальный статус МФО и урегулировал взаимоотношения между заемщиками и кредиторами.
Стоимость микрокредитов обычно значительно превышает ставки по обычным банковским займам.
В 2017 году в силу вступил новый закон о МФО, который определил ряд новшеств:
- Ограничил ставку по займам длительностью не более одного года. Теперь проценты по ним не могут превышать трехкратной величины самого займа;
- Разделил микрофинансовые организации на два подвида — микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК);
- Закрепил за МКК право выдавать физлицам займы в размере, не превышающим 500 тыс. рублей;
- Определил статус МФК более значимым. Чтобы именоваться микрофинансовой компанией, нужно иметь капитал в размере от 70 млн. рублей.
С 1 июля 2019 вступил в силу закон регулирующий процентную ставку для микрофинансовых компаний на уровне 1 % в день.[6]На 15 сентября число действующих микрофинансовых организаций в реестре ЦБ РФ достигло 1900 компаний. За 2019 год реестр покинули свыше 450 компаний и появилось 330 новых компаний. Центробанк, оценивая влияние введенных ограничений на рынок, отметил, что за 6 месяцев текущего года доходы компаний, которые специализируются на выдаче быстрых займов до зарплаты, просели на 7 %, тем не менее выручка МФО за 2018 в сравнении с предыдущими годами сильно выросли.
Позитивное и негативное в деятельности МФО:
Деньги до зарплаты, это хорошая возможность срочно решить незначительные финансовые проблемы. Микрокредитование населения в России пользуется широким спросом. Стоит знать, что такое микрофинансовая организация, ведь любой из нас может столкнуться с ситуацией, когда деньги нужны прямо сейчас, а обращаться в банк хлопотно. МФО, это компании, предоставляющие займы безотказно, с минимальными требованиями к заемщикам. Вам не нужно собирать кипу справок для подтверждения ежемесячного размера зарплаты, взять деньги в долг могут лица, работающие неофициально, студенты и пенсионеры, получить микро кредит в долг можно при наличии паспорта и телефона в онлайн-режиме.
Но наряду с этим в деятельности МФО, как существовали, так и существуют негативные тенденции для заемщика. Микрофинансовые организации, пользуясь тем, что заемщик не смог своевременно погасить займ по объективным причинам, которыми в первую очередь являются внезапно сложившиеся материальные затруднения, загоняют людей в кабалу и выбивают с них задолженность не гнушаясь незаконными методами с привлечением для этого коллекторов, о способах которых, порой граничащих с уголовно наказуемым деянием писалось не раз.
Закон устанавливает ряд обязанностей микрофинансовых организаций, которые, по сути, представляют собой отражение прав клиентов. К ним относятся:
1. Право на информацию об условиях выдачи займа
Это важное для заёмщика право, которое часто нарушается на практике. Так, организация должна предоставить клиенту информацию о его правах и обязанностях. Даже если клиент прав не знает, а организация, пользуясь этим, включает в договор противоречащие законодательству условия, применяться они не будут в силу закона. Также клиент должен быть проинформирован о том, что компания включена в государственный реестр микрофинансовых организаций. Правах и обязанностях.
2. Право на получение сведений об условиях договора до его заключения
Организация обязана сообщить лицу, подавшему заявку на получение займа, обо всех условиях, которые касаются действия договора. Речь идёт и об изменении условий – по инициативе как компании, так и заёмщика. Правда, изменить в одностороннем порядке размер процентов или порядок их определения организация не имеет права, даже если об этом говорится в договоре. Кроме того, гражданин должен получить сведения обо всех дополнительных платежах. И, наконец, компания обязана сообщить потенциальному заёмщику о последствиях нарушения условий договора. Конечно, на практике клиентам не стоит полагаться на добросовестность микрофинансовой организации – лучше запросить сведения самостоятельно, а затем сверить их как с правилами выдачи займов и условиями договора, так и с законодательством.
3. Право на тайну своих операций
Работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну операций заёмщиков. Исключениями являются случаи, прямо предусмотренные законом, например при предоставлении сведений по запросу правоохранительных органов. Передача информации о задолженностях коллекторам нарушением не будет, но стоит понимать, что незаконное использование коллекторами такой информации можно обжаловать. Речь идёт о публикациях сведений в сети, надписях в подъездах и т.д. Организация напрямую не отвечает за действия коллекторов, но можно добиться привлечения внимания контролирующих органов и к ней в связи с сотрудничеством с недобросовестными контрагентами.
Права микрозаймовых организаций:
Деятельность компаний, которые выдают гражданам микрозаймы на профессиональной основе, регулируется Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Статья 9 устанавливает права таких компаний:
1. Запрашивать сведения
Организация вправе запросить документы и информацию о гражданине для решения вопроса о предоставлении займа. Причём закрытого списка таких сведений нет. Перечень документов для предоставления займа устанавливается в правилах микрофинансовой организации, но зачастую для получения средств достаточно паспорта. Если у клиента потребуют дополнительную информацию, нарушением это не будет. Кредитную историю заёмщика проверяют, но требования к ней намного лояльнее, чем у банков.
2. Мотивированно отказаться от заключения договора
Распространённое мнение, что МФО выдают займы любому желающему – это миф.
Другими словами, клиенту обязаны объяснить основания отказа. Это формальность, поэтому оспаривать отказ смысла нет. Компания укажет на риск неисполнения обязательств, и суд встанет на её сторону, так как выдача займов – это риск в первую очередь для организации. При получении отказа лучше обратиться в другую компанию, чем требовать заключения договора.
3. Выдавать и привлекать денежные средства
Выдача микрозаймов – основная деятельность таких компаний, которой они занимаются на профессиональной основе. Но закон устанавливает и ряд ограничений. Так, МФО не могут выдавать займы в иностранной валюте. Есть и лимит по предоставлению денежных средств одному клиенту: 3 млн рублей для юридических лиц и ИП, 1 млн рублей для граждан. Речь идёт об основной сумме долга – после достижения этих значений, новые микрозаймы не выдаются.
Также МФО имеют право привлекать деньги в виде займов, кредитов, добровольных взносов и пожертвований. Причём привлекать средства граждан и ИП вправе только микрофинансовые компании. Минимальная сумма займа ограничена 1,5 млн рублей. Микрокредитные компании могут получить финансирование исключительно от учредителей и акционеров.
Судебная практика значительно меняется – в сторону клиентов микрофинансовых организаций. Суды чаще рассматривают невыгодные условия предоставления займа не с точки зрения свободы договора, а в ракурсе недопущения кабальных для заёмщика условий. Ряд ограничений установлен и на законодательном уровне. Так, лимитированы проценты на непогашенную часть суммы основного долга – их объём не может расти бесконечно. А максимальные ставки регулируются Центробанком и не позволяют оформлять договоры с откровенно «космическими» процентами.
Как правило, расчёт задолженности, предоставленной организацией, сильно отличается от расчёта суда. Если даже сумма верна, не стоит забывать о праве заёмщика ходатайствовать о снижении неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Такие просьбы нередко удовлетворяются.
Спасибо за внимание!