Никому не хочется отдавать банку больше денег, чем он выдал изначально. Банк же, наоборот, хочет получить максимум прибыли с каждого рубля. Для этого и разработаны договоры, условия которых помогут снизить риски. И я расскажу про возможные лазейки.
!!!ATTENTION!!! В статье упоминаются не только углубленные моменты, но и базовые вещи. Вставлены они сюда не просто так. Огромное количество заемщиков ими пренебрегают.
1. Дата платежа
Это не та дата, в которую нужно внести деньги. Строго говоря, у любого потребительского кредита есть депозитный и кредитные счета. Их именно два. Вы кладете деньги на депозитный, а банк списывает их на кредитный.
Так вот, «дата платежа» — это дата списания с депозитного счета на кредитный. К этой дате деньги уже должны лежать на депозитном счету, и положить их в срок — забота клиента.
Лазейка: у всех банков есть понятие «банковского дня». Он может заканчиваться и в 19:00 по МСК, и в 23:00 по МСК. У каждого банка срок свой. И в договоре, как правило, прописано так: «клиент обязуется положить сумму, необходимую для погашения не позднее даты, указанной в его графике платежей».
Переводя с юридического на русский — клиента не должен волновать банковский день. Если возникла техническая просрочка — обращайтесь в банк и спокойно тыкайте сотрудников в условия обслуживания. Как правило, технически просрочки банки аннулируют.
2. Страховка жизни/здоровья/кредита/ нужное_подставить
В случае с потребительскими кредитами, страховка не является обязательной. Я советую подробно обдумать, нужна ли она вам вообще. В случае, если вы не уверены в своем здоровье, или занимаетесь экстремальными видами спорта, лучше оставить. Если у вас есть хороший доход, из которого кредит съедает меньше 20% — лучше отключить.
Аргументы «ЗА»: поможет выплатить кредит, если что-то пойдет не так.
Ее отключение может повысить процентную ставку.
Аргументы «ПРОТИВ»: чтобы добиться выплаты, нужно, чтобы случай был страховым. А с учетом специфики продукта, он может и не попасть под оный.
Даже при повышении процентной ставки, вы можете погашать досрочно. Уменьшая тело кредита, вы уменьшите сумму начисляемых процентов и ставка уже не будет иметь ключевого значения. Страховка же выплачивается фиксированными платежами, независимо от суммы долга.
3. Подключите SMS-информирование.
Многие плюются на эту услугу, хотя она стоит 50-60 рублей. Как показывает практика, сэкономленные 50-60 рублей с лихвой перекрываются штрафом за просрочку в 500 рублей.
4. Пользуйтесь мобильным приложением или личным кабинетом на сайте.
Этот совет — Альфа и Омега человека, который не хочет переплачивать. Держа кредит под контролем, вы точно не допустите пропуска платежа. В дополнение к этому, в приложении очень много информации о тарифе, возможность заказать выписку по счету, посмотреть штрафы, если были, подсчитать проценты.
5. Досрочное погашение кредита в дату платежа.
Это очень неочевидный пункт. Дело в том, что у каждого банка погашение работает по-своему. Некоторые в рамках частичного погашения списывают ближайший платеж, другие (большинство, если честно) — нет. Для их этот платеж внеочередной, следующий так не отменяется.
В дату платежа деньги списываются ближе к ночи. И если вы произведете досрочное погашение раньше, денег на списание по графику может не остаться.
С технический точки зрения все верно, этот нюанс нужно просто знать. В таком случае штрафы за просрочку вы не оспорите.
6. Учитывайте сроки перевода.
Если переводите деньги из одного банка в другой, или пополняете счет в банке «А» через банкомат банка «С», это будет считаться банковским переводом. Срок таких переводов — 1 рабочий день.
Нередки случаи, когда оплату производят утром пятницы, а деньги приходят только в понедельник. Банки в этом не виноваты, это стандартные сроки, с ними нужно просто смириться и учитывать. В случае просрочки по этой причине, штрафы аннулируют, но редко. Следить за нахождением суммы на счету — забота клиента, не банка.
Учитывая эти основные моменты, вы вряд ли заплатите что-то кроме процентов. От них никуда не деться, даже если погашаете досрочно. А вот уберечь свой кошелек от других посягательств банков вы сможете.
Будьте финансово грамотными, берегите себя и свои деньги. Для этого можно ознакомиться с другими статьями канала. Например, про рефинансирование, или про подводные камни кредита наличными.
Подписывайтесь на канал, чтобы всегда быть в курсе банковских лайфхаков, новостей, статей с нюансами. Ставьте лайки, они помогают мне отслеживать, какие темы действительно интересны аудитории.