Исковая давность по займу – временной период, когда кредитор может подать исковое заявление с требованиями об уплате заемщиком задолженности по кредиту. Закон предусматривает право взыскания долгов по займу с должников, поручителей, а также с правопреемников. Правопреемником является лицо, вступившее в наследство после смерти должника.
Гражданский кодекс РФ в частности ст. 196 определяет общий срок исковой давности по заявлению финансовых претензий - 3 года. Однако среди юристов нередко возникают споры относительно вопроса о том, когда же начинается исчисляться срок. Некоторые юристы полагают, что отсчет необходимо вести отдельно по каждому просроченному платежу. Другие полагают, что срок отсчитывается с момента окончания действия кредитного соглашения. А их оппоненты начинают вести отсчет с даты, когда заемщик внес последний платеж по кредиту.
А что гласит закон?
В соответствии со ст. 200 ГК РФ с изменениями и поправками на март 2020 года, срок исковой давности исчисляется с момента, когда кредитору стало известно о нарушении его прав заемщиком. Что же это означает?
С договором кредитования прилагается график ежемесячных платежей по займу на весь срок кредитования. Согласно ему заемщику необходимо ежемесячно не позднее указанной даты, вносить платежи по кредиту. О просрочке платежа банк узнает на следующий день. В это время и начинается отсчет исковой давности. Отсчет срока исковой давности по займу необходимо производить отдельно в отношении каждого просроченного платежа.
Если условием выдачи кредита являлось наличие поручителя у заемщика, то в случае образования просрочки по займу, обязательства по выплате ложатся на поручителя. Не секрет, что никто не хочет платить по чужим долгам. Поэтому гражданам, столкнувшимся с данной проблемой, следует знать о сроках давности для поручителей.
Ответственность поручителей по займу заканчивается сразу после того, как прекращается действие договора поручительства, дата действия которого указывается в самом документе. В случае отсутствия в договоре даты, ответственность поручителя длиться год после окончания срока действия договора кредитования. Действие поручительства прекращается, если банк не успевает подать иск в течение этого срока.
Важно знать, что срок является пресекательным, то есть происходит прекращение самого обязательства. Однако при наличии определенных обстоятельств, сроки могут восстановить, прервать или начать отсчет заново.
Если банковская организация подала иск в отношении поручителя по прошествии года со дня окончания срока действия договора кредитования или после окончания срока действия поручительства, то ответчик вправе воспользоваться ст. 367 п.6 ГК РФ с целью подачи заявления о прекращении обязательств.
Наступление исковой давности в связи со смертью заемщика:
С чем моет столкнуться поручитель, если заемщик умирает до того, как договор кредитования начал действовать, при этом кредит не погашен? В данном случае исковая данность будет определяться условиями, прописанными в договоре поручительства:
1. В случае наличия пункта о согласии нести ответственность по займу в случае смерти заемщика, поручительство не может быть прекращено. При этом после установления правопреемника, поручитель продолжает нести ответственность по кредиту.
2. Действие поручительства прекращается, на основании отсутствия в договоре пункта о его согласии нести ответственность в случае назначения нового заемщика (наследника должника).
Смерть заемщика, не влияет на срок поручительства.
Возобновление срока исковой давности:
Что касается кредитных карт, то исковая давность по ним также составляет 3 года. При этом договор не включает в себя график внесения ежемесячных платежей. При этом по условиям договора возврат средств осуществляется частями. Например, договор может содержать следующие сведения «Каждый месяц в обязанность заемщика входит внесение не меньше 10% от суммы использованного кредитного лимита не позже (указывается дата)». В случае невнесения платежа в указанный срок, банк узнает о просрочке и с этого момента начинает отсчитываться срок исковой давности по финансовым претензиям. Срок может быть прерван, что дает законную возможность начать отсчитывать его заново. В таком случае банк получает преимущество.
Отсчет срока заново может начаться в следующих случаях:
1. Если заемщик напишет письменное заявление с просьбой продлить кредит или предоставить отсрочку по платежам.
2. Если заемщиком будет подписан договор о реструктуризации дога.
3. Если после получения претензии банка о погашении долга заемщик в письменном виде выразил свое несогласие с долгом.
Если заемщик не будет подписывать документы о признании долга, то у банка не будет возможности обратиться с иском в суд после истечения срока исковой давности.
Как всегда благодарим вас, что дочитали статью до конца, надеемся, что она была для вас полезна, если это так, не забудьте поставить лайк.
Все интересующие вопросы вы можете задать перейдя в нашу группу ВКонтакте, либо на наш сайт и записавшись на консультацию.
Подписывайтесь на канал, впереди вас ждут интересные статьи, обзоры законодательства и лайфхаки от практикующих юристов.