Банки наделены правами, в которых могут отказывать клиентам в предоставлении кредита, а причин на это может быть много, но не всегда они скажут о них. Существует некоторые факторы, которые способны повлиять на одобрение кредита.
Наличие стабильной работы, высокая заработная плата и идеальная кредитная история не являются гарантией в выдаче потенциального кредита.
Статистика говорит, что каждый второй человек, который обратился в организацию по выдаче кредита, получают негативный ответ. Данная статья поможет разобрать существующие причины отказов в выдаче кредита.
Базовые причины неодобрения кредита
- Возрастные данные заемщика. Практически все банки выдвигают условия, где кредит может оформить лишь совершеннолетний гражданин. Это связанно с работоспособностью и стабильной зарплатой. Обычно люди, не достигшие 18 лет, не имеют стабильные доходы. Кредиторы насторожено относятся к физическим лицам, которым за 60 лет. Это обусловлено риском невозврата средств из-за возможного недуга пожилого клиента или его смерти.
- Отрицательная кредитная история. Эта причина является самой важной служащей в отказе от сотрудничества. Если заемщик ранее не выполнят свои обязательства касательно выплат, он автоматически переходит в список недобросовестных заемщиков. Кроме того, банк учитывает не только просроченные операции по выплатам, но и соблюдение всех договорных пунктов.
- Наличие кредитных историй. Все намного сложнее, когда клиент впервые обратился в качестве заемщика, тогда служба безопасности банка тщательно проверяет личность. Такие меры обязательны, ведь никто не знает, будет ли в дальнейшем заемщик выплачивать кредит. Когда обратившийся клиент имеет «слишком положительную» историю кредитов, это для банка не хорошо, и они могут отказать в выдаче займа. Эта причина проста – не выгодно сотрудничать с таким гражданином, который вовремя закрывает кредит, банк не имеет процент от такого сотрудничества.
- Крупная сумма кредита. Сотрудники банка всегда тщательно проверяют способность клиента выплачивать кредит. Они сопоставляют взятые средства с его постойным доходом. Правила предполагают не более 40% ежемесячного платежа, нежели получает заемщик. Когда сумма, которую желает клиент в разы больше, скорее всего в кредите будет отказано. Иной вариант – банк может предложить сумму меньшего размера.
- Гарантии и их отсутствие. Любая организация по кредитованию хочет быть уверена в своем клиенте, поэтому приобщают к делу поручителя или оформляют залог. Клиент, предоставивший гарантии в виде поручителя и имеет собственность под залог, может быть уверен в одобрении кредита. Если у лица нет таких благ – откажут.
- Предоставлена ложная информация или недействительная документация. Предоставление таких данных является мошенничеством и наказывается законом. Такие данные очень легко проверяются службой безопасности банка. Поддельные данные человека являются безусловной причиной в отказе кредита, к тому же, представители банка, могут обратиться в уголовные органы.
- Иные задолжности по кредитам. Кредитные организации всегда ставят ограничения на число приобретенных кредитов. Если лицо имеет более трех еще не закрытых, ему будет отказано в оформлении новых средств. Это касается и кредитных карт, они считаются полноценными займами.
- Место работы у индивидуального предпринимателя. Малый бизнес в банковских сферах считается малонадежным, который подвержен финансовым нестабильностям. Такие люди так же попадают в группу риска заемщиков, ведь они в любой момент могут потерять основной источник дохода.
- Отсутствие стационарного телефона. Большинство современных людей начали отказываться от такого типа связи, однако как показывает практика, банки отдают предпочтения заемщикам, у которых есть городской номер. Это связанно с гарантией занятости человека.
- Судимость. Не редко лицам отказывают в займе из-за пройденной судимости. Служба безопасности проверяет все, даже состав преступления.
- Место трудоустройства. Не вся работа хороша для одобрения займов, например, банковская организация, откажет в кредите если гражданин имеет сезонную работы и доход его не стабилен.
- Цели кредитования. Некоторые банки могут рекламировать займы «на любые цели». Однако как показывает практика, получить кредит на все что хочется – не выйдет. Например, глупо указывать причины займа для погашений долгов или открытия своего дела. Для этого имеются специализированные службы со своим правилом документации.
Скрытые причины, не одобряющие займы
Бывает, что некоторые банки не дают кредиты по непонятным причинам, они носят субъективную направленность.
1. Гражданин обращался в несколько банков и указывал разную информацию. Служба безопасности имеет право получить необходимую информацию с других организаций по кредитам.
2. Сложные клиенты автоматически попадают в «черные списки банков». Это могут быть скандалисты, неплательщики налогов и люди которые часто жалуются.
3. Не респектабельная внешность или болезненный вид человека. Для таких причин нет официальных оснований, так как это является дискриминацией личности, но на практике это существует.
4. Специальная программа, которая имеется в кредитных организациях, выставляет баллы потенциальному заемщику. Если будет балл низкий – кредит не одобрят.
5. Родственники, которые являются неплательщиками, могут повлиять на выдачу кредита. Они ставятся в один ранг.
6. Если отсутствует отметка о службе в армии, могут не одобрить займы. Человека могут в любой момент призвать служить. Это серьезный повод в отказе.
7. Ненадежные плательщики – женщины в положении и в декретном отпуске. Однако специалист никогда не произнесет эту причину заемщику, это дискриминация личности.
Каким образом решают вопрос, касающийся кредита
Проводится анализ всех данных потенциального заемщика. Лицо, которое желает получить финансовые средства, человек обязан заполнить специальную анкету, которая обязательно проверяется с помощью скоринговой системы. Программа определяет количество балов каждому из ответов. Чем больше сумма баллов, тем больше вероятность одобрения кредита.
Зачастую система одобряет такие категории лиц:
- наличие брака;
- возраст от 23-х до 40 лет;
- не имеющих детей, или с наличием одного ребенка;
- собственное жилье;
- наличие среднего или высокого уровня заработка;
- стаж работы более 1 года.
Подсчитав баллы, предварительно одобряется обращение за займом. Если произошел сбой в заключение договорного документа, с помощью аналитиков решается этот вопрос.
Обязанность аналитической группы – работа с родными и работодателями заемщика. Сбор другой информации о клиенте, которая может повлиять на одобрение кредита. Такая работа проводится с людьми, которые имеют положительную историю кредитов, с должниками аналитики не ведут сотрудничество.
Как решить причину постоянных отказов?
Главная причина отказов – отрицательная кредитная история или полное ее отсутствие.
Если случилось так, что заемщик получает отказы пот неизвестным причинам, то естественно он хочет знать причину неодобрения. Любой банк имеет права не разглашать причину своего отказа, однако если обратиться в Бюро Кредитных Историй, человек получит ответ всех обстоятельств данной ситуации. Первое обращение в бюро бесплатно, последующие – от 500 рублей и выше.
Повсеместные неодобрения обычно связаны с отрицательной историей кредитов. Бывают задействованы скрытые факторы, для достоверного результата необходимо обратиться к нескольким конторам.
Необходимо произвести тщательный анализ данных. Иногда отказ может быть из-за недостоверной информации о лице или о несоответствующих данных о прошлом кредите.
Обнаружив ошибку, необходимо обратить в БКИ и составить заявление. Для подтверждения правоты заемщика, необходимо собрать дополнительную документацию.
Каким образом повысить шанс на получение кредита?
- Обращайтесь в самые лояльные банковские или микрофинансовые учреждения.
- Если отказали в займе по непонятным причинам, возможно, удастся взять кредит под залог собственности.
- Рассчитайте сумму платежа, которую в состоянии платить ежемесячно.
- Если необходима небольшая сумма, можно обратиться в микрозаймы, однако не стоит забывать о больших процентах этих организаций.
- Можно значительно улучшить кредитную историю благодаря кратковременным потребительским кредитам, которые вовремя погасите.
Выводы
Выходя из перечисленных пунктов можно сделать вывод, что получить кредит может далеко не каждый желающий. Это зависит от личного предпочтения работника, наличие положительной информации о заемщике, учет кредитной истории, количество средств которые хочет взять гражданин и наличие собственности под залог.