Новости для должников:
- Можно не платить по кредитам?
- Списать долги станет проще?
- Как отразится на должниках выступление президента и что такое упрощённая процедура банкротства и с чем ее едят?
В своём обращении, 25 марта, В.В. Путин:
- Предложил предусмотреть каникулы как по потребительским, так и по ипотечным кредитам. «Если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а именно: его месячный доход резко сократился, более чем на 30 процентов, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его. Разумеется, без всяких штрафных санкций».
- Просил Банк России предусмотреть аналогичный механизм пролонгации кредитов и для индивидуальных предпринимателей.
Давайте разберём данное предложение подробнее.
Во-первых, ипотечные «каникулы» и механизм их реализации ранее уже был введён на законодательном уровне.
В настоящее время граждане, имеющие ипотечные кредиты, имеют право получить по ним каникулы сроком до 6 месяцев, либо полную отсрочку оплаты, либо уменьшение ежемесячного платежа, и в отличие от ранее действовавших норм, банк не имеет право отказать заёмщику в предоставлении отсрочки.
При этом должны соблюдаться следующие условия:
- Размер кредита не превышает 15 млн.руб;
- Ранее заемщику по данному договору не предоставлялась отсрочка, рассрочка или реструктуризация, рефинансирование;
- Предмет ипотеки - единственное жилье, находящиеся в собственности гражданина или договор долевого участия в строительстве такого жилья.
Не учитывается право заемщика на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь такого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с ч. 2 ст. 50 ЖК РФ; (для подтверждения данного условия заказывается выписка из ЕГРН о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости).
- Заёмщик находится в трудной жизненной и финансовой ситуации, подтверждённой документально:
- Заёмщик стоит на учёте в качестве безработного;
- Установлена инвалидность 1 или 2 группы;
- Временная нетрудоспособность более 2 месяцев подряд (больничный);
- Снижен среднемесячный дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) за 2 месяца, предшествующих месяцу обращения с требованием об ипотечных каникулах, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения.
При этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за 6 месяцев, следующих за месяцем обращения, должен превышать 50% от среднемесячного дохода за 2 месяца, предшествующих месяцу обращения
- Увеличено количество лиц на иждивении заемщика (несовершеннолетних членов семьи и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы, и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика) по сравнению с количеством таких лиц на день заключения кредитного договора (договора займа).
В случае наступления указанных событий, заёмщик подаёт заявление и подтверждающие документы в банк, который обязан рассмотреть заявление в течение 10 дней, и не имеет права отказать при наличии оснований.
Штрафные санкции, неустойки и увеличение процента по кредиту не применяется.
Как просрочка данные каникулы в кредитной истории не отражаются.
Фактически, срок кредита увеличивается на полгода, после прекращения каникул вы продолжаете платить ипотеку на прежних условиях.
В настоящее время никакой информации о способе реализации предложений президента нет. Официальных Указов, Постановлений не выносилось.
Возможно процедура получения кредитных каникул будет распространена и на потребительские кредиты, возможно расширят список причин для их получения, упростят саму процедуру.
Из имеющейся информации, пока известно только то, что заёмщики, не имеющие официального дохода или получающие «серый» минимальный оклад, не смогут подтвердить падение своих доходов на 30% и более процентов, также обращение президента не затронуло заёмщиков, которые потеряли работу вовсе.
Некоторые коммерческие банки разрабатывают собственные программы по облегчению бремени выплаты кредитов для граждан и ИП, не дожидаясь официальных указаний от Центрального банка и разработки им механизма реализации предложений главы государства.
Также часть обращения коснулась и вопроса банкротства граждан
«Если выплата долга в силу объективных причин оказывается в принципе невозможной, то и в этом случае гражданин не должен попасть в тупик, становиться заложником требований кредиторов. Процедура банкротства должна быть посильной и необременительной. Прошу Правительство и парламент ускорить принятие необходимых изменений в нормативную базу».
Задолго до развития данной ситуации, был разработан проект Федерального закона N 792949-7
"О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" в части внесудебного банкротства гражданина"
внесен в Государственную Думу ФС РФ - 25.09.2019
принят Государственной Думой ФС РФ в I чтении -13.02.2020
(Постановление N 7741-7 ГД)
О чем же данный законопроект?
Планируется, что с 1 марта 2021 года граждане смогут признать себя банкротами (списать долги) без суда, в упрощённом внесудебном порядке. При чем, абсолютно бесплатно.
Расскажем подробнее о данной процедуре:
Подать заявление сможет гражданин, при соблюдении следующих условий:
- не может удовлетворить требования всех кредиторов, так как оплата долга одному из них приведёт к невозможности оплатить долг перед остальными (неплатёжеспособность)
- сумма долга от 50 до 500 000 рублей
- признан в установленном порядке безработным или имеет источник дохода менее величины прожиточного минимума на каждого члена семьи, установленного законом субъекта Российской Федерации, на территории которого он постоянно или преимущественно проживает и указанные обстоятельства возникли не менее чем за три месяца до подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке;
- не имеет имущества в собственности (кроме того, на которое не обращается взыскание, например, единственное жилье);
- в течение 3 месяцев до подачи заявления на всех банковских счетах и вкладах должника было не более 50 т.р.;
- не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом, истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
- не признавался банкротом в течение 5 лет до подачи заявления;
- Сумма долга резко сократилась, требования к должнику разительно отличаются от существующих для проведения банкротстве в судебном порядке.
Но настолько ли «простая» для обычного гражданина эта процедура?
Исходя из списка документов, которые необходимо приложить к заявлению (которое так же необходимо составить самостоятельно с обоснованием сложившейся ситуации), он практически не отличается от списка документов, необходимых для проведения процедуры в судебном порядке. Это очень важный момент, так как многие должники сталкиваются со значительными трудностями именно на этом этапе.
Также придётся собирать кредитные договоры, справки о задолженности, решения судов, выписки по счетам и вкладам за последние три года, составлять опись имущества и список кредиторов, документы по совершенным сделка и прочее.
Несмотря на то, что финансирует процедуру не сам гражданин, а СРО арбитражных управляющих, для ведения внесудебной процедуры финансовый управляющий назначается не в принудительном порядке, а по желанию.
Это означает только то, что многие финансовые управляющие будут отказываться за минимальное вознаграждение сопровождать данную процедуру. И гражданин может просто столкнуться с тем, что для ведения его процедуры желающие отсутствуют. В отличие от судебной процедуры банкротства в заявлении можно указать конкретную кандидатуру финансового управляющего.
Финансовый управляющий имеет право либо удостоверить сведения указанные в заявление и внести об этом данные в единый реестр сведений о банкротстве, либо отказать в их удостоверении. Повторно можно будет обратится с заявлением только после 6 месяцев.
В законопроекте не урегулирован вопрос возможности обжалования отказа его срока.
Процедура внесудебного банкротства длится год, если в течение этого срока :
- кредиторы не подадут в суд на банкротства гражданина;
- материальное положение гражданина не улучшится и первоначально заявленные обстоятельства не отпадут.
Это значит, что нужно быть уверенным в том, что ни имущества, ни дохода, в течение 12 месяцев у должника не появится, ни в качестве наследства, ни в результате обжалования сделок.
О любом изменении финансового и семейного положения должник обязан уведомлять фин. Управляющего и своих кредиторов - каким образом и в какой форме не уточняется.
По истечение года, гражданин считается банкротом в силу закона и долги считаются списанными, кроме тех видов долгов, которые не подлежат списанию по закону.
Гражданин в течение срока внесудебного банкротства гражданина не имеет право совершать сделки по получению займов, кредитов и выдаче поручительств.
Процедура, действительно, значительно упрощается, облегчается финансовое бремя должников, нет необходимости оплачивать услуги арбитражного управляющего и гос. Пошлину.
Но помимо срока в 12 месяцев, никто не освобождает гражданина от сбора документов, подготовки заявления, уведомления кредиторов, риска обращения в суд кредиторов, обжалование ими сделок и действий арбитражного управляющего. Кроме того, в течение этого года ваше материальное положение не должно меняться в лучшую сторону.
Возможно, после обращения главы государства сроки вступления в силу данного законопроекта перенесут на более ранние, сам законопроект будет принят в окончательном варианте.
В любом случае не рекомендуем не платить по кредитам и иным обязательствам, решать вопрос только законным путём.
