В обеденный перерыв, Алексей - клерк обычной коммерческой организации стоял в очереди за кофе в кафе. Улыбаясь, он думал о замечательных 10-ти днях отпуска которые проведет загорая на пляже одной теплой восточной страны, полеживая под солнышком в гамаке – на накопленные за год работы деньги лежавшие на его счету.
Идиллию нарушил звонок с его смартфона – номер был незнакомый и какой-то грубый гражданин представившись сотрудником коллекторского агентства объявил ему о том, что Алексей является злостным неплательщиком, должным крупную сумму денег какой-то микрофинансовой организации с труднопроизносимым названием и порекомендовал срочно вернуть деньги.
На ответ что он ничего не занимал, тем более в какой-то МФО, под 1% годовых в день, коллектор ухмыльнулся и сказал, что так говорят все и бросил трубку.
Раздосадованный Алексей, начал проверять банковские счета на смартфоне и увидел, что банк списал с его счета несколько сотен тысяч рублей как раз отложенных на отпуск и крупные покупки, отправив при этом сообщение – что согласно приказу судебных приставов, номер такой-то, средства были взысканы в пользу данной МФО.
Так, растерянный Алексей превратился в жертву мошенников, которые как оказалось, получив его данные непонятным образом, оформили на него кредит в МФО 8 месяцев назад, а по прошествии этого срока деньги лежащие на его счёте пошли на взыскание.
Как могло так произойти? Как этого избежать? Почему мошенники могут сделать подобное?
За разъяснениями мы отправились к юристам бизнес-правовой компании «Yang Consult».
По словам управляющего партнера «Yang Consult» Магомеда Янгулби, бизнес МФО построен на категории граждан – у которой как правило много проблем, в первую очередь с банками, где им сложно получить кредит в следствие испорченной кредитной истории, либо из-за слишком большого кредитного обременения.
В идеале, МФО кредитует под большой процент – как правило 1% в день (несколько лет назад цифры доходили до 2-5%), но на короткий срок – одну-две недели, как правило на небольшую сумму – 5-10 тысяч рублей, дабы человек мог «перехватить» до зарплаты.
За это время набегает небольшая сумма – рублей в 200-300, и человек спокойно расплатившись идет по своим делам, не тратя время на звонки знакомым с просьбой занять в долг, что психологически комфортно.
В следствие того, что они работают с определенной категорией лиц МФО требуют минимальный пакет документов для выдачи кредита – это паспорт и СНИЛС.
Со временем, МФО вышли в онлайн. Получить подобный кредит стало еще проще. А одновременно, началось золотое время для мошенников.
Возможностью оформить займ в режиме онлайн стали все чаще пользоваться мошенники. Главным плюсом для них является конечно же отсутствие необходимости личной явки в офис микрофинансовой организации, выдающей займ. Поскольку в данном случае определить является ли явившееся в офис лицо тем, чьи паспортные данные оно предоставляет на проверку не составит труда для сотрудников.
Что же касается одобрения займа по онлайн заявке, указывает Янгулби, то в данном случае микрофинансовая организация в целях идентификации лица в большинстве случаев требует предоставить сканы паспорта, СНИЛС, банковской карты и контакты (телефон, электронная почта). Проверив указанные сведения в открытых источниках (бюро кредитных историй, министерство внутренних дел и т.д.), организация одобряет выдачу займа.
Казалось бы, кто кроме самого владельца паспорта может представить указанные сведения, но проблема состоит в том, что мошенники получают указанные сведения на черном рынке (как правило в так называемом Даркнете).
В результате чего, в какой-то момент лицу, на чье имя был оформлен кредит поступает звонок от МФО или коллекторского агентства с требованием уплатить долг по займу. Либо человек сам узнает об этом из открытых источников (бюро кредитных историй, портал службы судебных приставов и др.).
И в данном случае возникает вопрос - что делать?
Первым делом необходимо обратиться в МФО/МФК с требованием предоставить документы, подтверждающие факт заключения займа (оферта на предоставление займа; индивидуальные условия; документы, подтверждающие выдачу заемных средств; сведения об IP адресе с которого поступала заявка на выдачу займа).
Проанализировав указанные документы – замечает Янгулби - необходимо подготовить обращение в правоохранительные органы с заявлением о совершении преступления. Пока будет вестись разбирательство в полиции, необходимо готовить обращение с иском в суд. В зависимости от стадии, на которой находится процедура взыскания с вас долга - будет определяться способ судебной защиты.
Если микрофинансовая организация еще не обращалось в суд с требованием о взыскании долга по займу и не получало судебного акта о взыскании с вас денежных средств – то необходимо подавать иск в суд с требованием о признании договора займа незаключенным и обязании микрофинансовой организации направить в бюро кредитных историй файл на обновление информации в вашей кредитной истории.
В рамках судебного разбирательства, суду в качестве доказательств незаключенности договора займа можно представить такие доказательства как несоответствие IP адреса, с которого направлялась заявка на выдачу займа с вашим адресом проживания; отсутствие договора займа в письменном виде с вашей подписью (если таковая имеется – то необходимо в обязательном порядке требовать проведения по делу почерковедческой экспертизы), и конечно главным аргументом будет являться неполучение вами заемных средств по фиктивному договору и отсутствие у микрофинансовой организации доказательств обратного.
Если долг по фиктивному займу находится на исполнении у службы судебных приставов, что означает наличие вступившего в силу судебного акта о взыскании с вас денежных средств, то необходимо будет сначала получить решение суда о признании договора займа незаключенным, а затем на основании указанного судебного акта отменить решение суда, по которому с вас были взысканы денежные средства.
Данное право закреплено в статье 392 Гражданского процессуального кодекса (заявление о пересмотре судебных постановлений по вновь открывшимся обстоятельствам). Вновь открывшимися обстоятельством в рассматриваемом случае будет являться признание договора займа незаключенным – упоминает Янгулби.
Конечно вышеуказанные способы защиты потребуют определенных временных и финансовых затрат, но они являются надежным средством защиты от подобных ситуаций. Следует отметить, что понесенные по делу расходы (оплата услуг юриста, нотариуса, почтовые и нотариальные расходы и т.д.) будут вам компенсированы, т.к. возмещаются проигравшей стороной, а именно МФО.