Мы берем кредиты с уверенностью, что сможем выплатить. Ведь у нас все хорошо, есть стабильный доход и нет опасений его потерять. Но обстоятельства бывают разные, никто не застрахован от болезней, смертей близких, потери дохода, увольнения. Расскажем, что делать, если нечем платить кредит, и как выйти из такой сложной ситуации.
Как выйти из ситуации и договориться с банком?
Самое главное правило: не скрываться, не ждать, что банк забудет долг и отстанет, а обратиться туда первым и объяснить ситуацию.
Если банк не трезвонит вам по телефону, это не повод забыть про кредит. Ведь проценты начисляются, задолженность только растет, а кредитная история становится хуже, в независимости от того, звонят вам или нет.
Лучшим решением будет отправиться в банк с доказательством своей неплатёжеспособности. Например, предоставить приказ об увольнении или справку о состоянии здоровья. Так вероятность успеха на переговорах будет выше.
О чем вы можете попросить банк:
- Об отсрочке платежа. Один из оптимальных сценариев развития событий — получение кредитных каникул, то есть возможность не платить задолженность несколько месяцев. Банк не должен идти вам навстречу и соглашаться, но если вы благонадежный клиент с хорошей кредитной историей, он может дать вам поблажку. Но помните, что кредитные каникулы только увеличат конечную сумму выплаты, ведь проценты все равно начисляются.
- О реструктуризации кредита. Если в отстрочке отказали, не отчаивайтесь, а попросите об изменении условий кредита, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты.
Платеж уменьшается, если увеличивается срок кредита. Допустим, с трех лет кредитования на пять или с пяти на семь. Но большого увеличения срока не ждите, максимум на 2 года. никто не даст вам выплачивать кредит 10 лет. - О льготном периоде. Можно попросить банк пойти на уступки, когда вы будете выплачивать только проценты, а основную сумму потом. Если доказательства вашей неплатежеспособности веские, они могут на это пойти.
Чтобы получить положительный ответ от банка, надо предоставить не только доказательства, но и повод. Объясните ситуацию, и откуда у вас появятся деньги в будущем, чтобы банк мога быть уверен, что дает вам поблажки не зря. Не обманывайте банк и не пытайтесь что-то скрыть, ни к чему хорошему это не приведет, а лишь усугубит ваше положение.
Есть еще два способа, которые могут вам помочь в ситуации, когда нечем платить кредит:
- Взять новый кредит, чтобы оплатить действующий. Здесь надо быть осторожнее, внимательно изучить условия нового договора и соглашаться лишь тогда, когда вы точно уверены, что этот кредит выгоднее предыдущего, и не усугубит ситуацию.
- Объявить себя банкротом. Когда долг превышает 500 тысяч рублей, а просрочка более 3 месяцев, человек имеет полное право признать себя банкротом. Это тоже один из крайних вариантов, ведь процедура банкротства довольно сложная и долгая. К тому же не дешевая. Для её проведения вам понадобится около года и помощь юристов. Она обойдётся примерно в 100-200 тысяч рублей.
Веские причины для отсрочки
Приготовьте все необходимые документы и доказательства, которые могут стать поводом дать вам кредитные каникулы или изменить условия договора. Предоставьте хоть что-то, одних слов и извинений будет недостаточно.
Какие документы могут помочь:
- справка о получении инвалидности;
- приказ о сокращении или увольнении;
- приостановлении рабочей деятельности в случае, если работодатель не платит или задерживает выплаты;
- свидетельство о смерти созаемщика (или близкого человека, кто помогал оплачивать задолженность);
- документы о неисправности имущества, если оно приносило доход;
- выписка из медкарты, которая свидетельствует о появлении у вас тяжелого заболевания или необходимости сделать дорогостоящую операцию;
- свидетельство о рождении ребенка.
Говорите искренне, не давайте обещаний, которые не сможете выполнить. Если развернуто все объяснить и предоставить все необходимые основания, банк пойдет к нам навстречу.
Что делать не стоит?
1. Не ждите, что долг пропадет или банк о вас забудет. Бездействия и уклонение от выплаты ухудшит ваше положение, платить все равно придется, поэтому лучше придите первым и договоритесь о поблажках.
2. Не пропадайте. Если вы пропадете, переедете, смените номер – то покажете банку, что вы мошенник. Тогда к вам и будут относиться, как к обманщику, и никаких уступок не ждите, лишь увеличение суммы и ужесточение условий.
3. Не берите микрозаймы. Люди залезают в новые долги под большие проценты, чтобы погасить старые. Часто это делается быстро, в панике, поэтому условия внимательно никто не читает, а потом долговая яма лишь становится глубже, и выбраться всё сложнее.
4. Не паникуйте. Из-за паники и излишних эмоций мы теряем рассудок, отсюда непродуманные и импульсивные решения. Успокойтесь, да, проценты растут, коллекторы звонят, надо что-то решать. Но это не конец света. Надо лишь договориться с банком. У вас все получится, главное, рационально подойти к решению проблем.
5. Не доводите до суда. Когда дело дойдет до суда, приставы будут настаивать на изъятии имущества. Его продадут ниже настоящий стоимости, вы потеряете еще больше денег, плюс придется платить судебные издержки и госпошлину.
6. Не обращайтесь в сомнительные организации, которые обещают расторгнуть договор с банком. Это мошенники, зарабатывающие на отчаявшихся людях, которые надеются избавиться от долга.
Что будет, если не заплатить?
Проценты будут капать, а долг расти. Если сильно затянуть, задолженность будет настолько большой, что вы будете выплачивать ее до старости, а ведь никто из нас не хочет работать только на кредит.
Постоянные звонки и уведомления. Вам будут постоянно названивать и писать. Если вы смените номер, банк обратится к профессиональным коллекторам, которые точно знают, как заставить платить и попортить вам нервы.
Потеряете имущество. Если коллекторы банка не смогут заставить вас платить, банк подаст на вас в суд или продаст ваш долг коллекторному агентству. А судебные приставы точно не станут церемониться и давать поблажек.
Внешние коллекторы известны своими агрессивными методами. Лучше не доводить до взаимодействия с ними.
А в суде у вас могут отобрать имущество, продать его за бесценок и обязать выплатить долг в судебном порядке.
Возможна даже уголовная ответственность. Но это крайний случай, он наступает, если вы намеренно мошенничаете. Например, взяли большую сумму, игнорируете и скрываетесь, хотя у вас достаточно средств для оплаты, и вы врете банку.
Советы
Самый очевидный, но все еще полезный совет – правильно рассчитывайте свои возможности. Точно ли вы сможете осилить эту сумму, а если что-то произойдет? Заранее продумайте непредвиденные обстоятельства, чтобы в будущем не попадать в такие ситуации.
А вот простые рекомендации, которые помогут справиться с выплатой кредитов:
- сумма ежемесячных платежей не должна быть больше 30% дохода, остальных средств должно хватать на все базовые потребности (оплату жилья, коммуналку, еду и обеспечение семьи);
- заранее подготовьте резерв, то есть деньги на случай, если что-то случится, например, три ежемесячных платежа;
- пользуйтесь благами страховой, если вы вдруг потеряете работу или что-то случится на рабочем месте, страховка может частично или полностью помочь с выплатами.
Думайте наперед, чтобы не попадать в такие ситуации. А если попали, не пытайтесь увернуться от долга. Соберите документы и просто поговорите с банком. Если не поможет - рассмотрите возможность банкротства.
Помните, что все решаемо. Главное - сделать первый шаг.