Сегодня многие вкладчики отказываются от вложений в привычные банковские депозиты и выбирают инвестиционное страхование жизни. Подобный выбор можно объяснить выгодными условиями, по которым страхование жизни совмещается с получением пассивной прибыли от инвестирования. Для того, чтобы денежные средства, направленные на инвестиционное страхование жизни работали эффективно, нужно тщательно разобраться в том, что это такое, взвесить все плюсы и минусы и проанализировать все возможные риски от инвестирования.
Принцип работы, цели и особенности
Инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ) называется вид страхования, по которому можно не только застраховать жизнь от любых рисков (смерти, болезни, несчастного случая), но и получить дополнительную прибыль за счёт инвестирования денег в различные доходные активы (акции, облигации, драгоценные металлы и т.д.), предлагаемые страховой компанией.
ИСЖ отличается следующими особенностями:
- широким набором возможностей в управлении программой. Клиент может самостоятельно формировать программу ИСЖ, то есть выбирать направления, в которые будут вкладываться деньги;
- оформлением полиса на любой срок. Самое главное, чтобы срок его действия был минимум три года;
- налоговыми льготами. Выплаты по рисковым событиям не облагаются налогом. Подоходным налогом облагается только тот доход, который выше средней ставки рефинансирования (ключевой ставки). К примеру, ставка 11%, а доход 15% годовых. На эту разницу в 4% и будет начислен НДФЛ;
- возможностью выбора способа оплаты. Страховой взнос может быть оформлен в рассрочку с платежами раз в месяц, раз в три месяца или раз в полгода. Если страхователь сразу вносит всю сумму, он может получить внушительные скидки.
Сумма взноса делится на две части: гарантированную и инвестиционную. По условиям инвестиционного страхования жизни гарантированный фонд инвестируется в консервативные финансовые инструменты, обладающие фиксированной доходностью, к примеру, в облигации или банковские депозиты. Во время всего срока действия программы ИСЖ гарантированная часть увеличивается до первоначальной суммы вклада, тем самым обеспечивая возврат вложенного капитала в полном размере.
Инвестиционная часть вкладывается в различные финансовые инструменты, имеющие как высокий уровень доходности, так и высокие риски, например, опционы и фьючерсы. Если выбранное направление окажется удачным, клиент может рассчитывать не только на получение вложенных средств, но и на дополнительную прибыль. При неудачном выборе направления, вернётся только первоначальная сумма вклада. Это значит, что даже при неблагоприятном исходе клиент ничем не рискует.
Важной составляющей в программе инвестиционного страхования жизни считается «коэффициент участия». Данный показатель применяется либо ко всему взносу, либо только к инвестиционной части. Он показывает, какую часть от роста выбранного инвестиционного направления получит страхователь. Чем больше значение коэффициента участия, тем прибыльнее инвестиции в программу.
Основные страховые риски и заключение договора
Перед заключением договора страхователю нужно подумать о том, какие риски он хочет прописать в полисе. К основным страховым рискам по договору ИСЖ относятся:
- Дожитие до окончания срока действия договора. Страхователь получает всю сумму взноса плюс доход с инвестиций.
- Смерть по разным причинам (естественная или от несчастного случая). В этой ситуации денежная сумма переходит к бенефициарию (физическому или юридическому лицу, являющимся получателем денег в случае смерти вкладчика) или законным наследникам.
В договоре ИСЖ должны быть указаны:
- дата заключения;
- реквизиты и контактные данные страхователя и страховщика;
- перечень страховых рисков;
- условия наступления страхового случая и действующие по данным условиям ограничения;
- срок действия программы;
- права и обязанности обеих сторон;
- причины, по которым выплаты могут быть отменены;
- печать и подпись страховщика;
- подпись страхователя.
После оплаты первоначального взноса, страхователь получает один экземпляр договора, правила страхования и полис, которые нужно хранить до наступления страхового случая или до окончания срока действия программы. С этими документами обращаются в страховую компанию для получения соответствующих выплат.
Получение выплат
При возникновении страхового случая, прописанного в договоре инвестиционного страхования жизни, страхователю или бенефициарию (или бенефициару) нужно подать заявление в организацию, которая оформляла полис, предварительно прикрепив к нему следующий перечень документов:
- Справку, выданную медицинским учреждением, подтверждающую наличие увечий.
- Полис.
- Оригинал договора.
- Свидетельство о смерти страхователя.
Вся документация проверяется, и при положительном решении, страхователю либо бенефициарию выплачивается денежное возмещение на сумму, указанную в договоре. По условиям договора ИСЖ размер выплаты составляет:
- до 300% от общего страхового взноса плюс доход с инвестиций - если застрахованный человек погиб в результате несчастного случая;
- от 100% от общего страхового взноса с выплатой дополнительного дохода – если застрахованный человек скончался от естественной смерти;
- компенсация за причинение вреда здоровью зависит от конкретной ситуации. Её рассчитывают пропорционально сумме взноса.
По законодательству РФ, страховая компания может отказаться от выплаты компенсации, когда клиент:
- Не выполняет порядок оповещения страхового агента о случившейся непредвиденной ситуации.
- Умышленно создаёт страховой случай для получения финансовой выгоды. Некоторые клиенты намеренно причиняют вред здоровью или инсценируют несчастные случаи, чтобы заработать на страховке.
Также основанием для отказа выплаты страховой компенсации могут послужить ядерные взрывы, военные конфликты, забастовки.
Видео по теме: ИСЖ - развод 21 века или реальный доход?
Положительные и отрицательные стороны ИСЖ
Плюсы
- Потенциально высокая доходность в сравнении с депозитами.
- Гарантия возврата страхового взноса.
- Наличие налоговых льгот: • Можно получить налоговый вычет в размере 13% от первоначальной суммы вклада (максимальная сумма вклада не должна превышать 120 тысяч рублей); • При страховом случае клиент освобождается от обязательств по уплате налогов.
- Страховой взнос не может быть арестован, конфискован или разделён при разводе, так как он не является имуществом.
- Возможность указания в договоре бенефициария, которому не придётся ждать полгода для вступления в права наследования. Обычно выплаты можно получить в течение месяца.
Минусы
- При досрочном расторжении договора ИСЖ сгорает до 80% от накопленных денег.
- ИСЖ не страхуется государством. Если у страховой компании отзовут лицензию или она обанкротится, инвестор потеряет все свои деньги.
- Полис считается недействительным для определённой категории клиентов. К такой категории относятся инвалиды и лица, на текущий момент проходящие амбулаторное лечение.
- Процент доходности от вложений зависит от состояния фондового рынка. Иногда он бывает ниже 6% годовых.
- Долгая проверка документов при возникновении страхового случая - две недели с момента получения документов. Если проверка проходит успешно, то на реализацию выплат тратится ещё до десяти дней.