Оформляя кредитную карту, потребитель далеко не всегда задумывается о возможных проблемах с погашением. Банки виртуозно занимаются рекламой, а кредитный менеджер на месте в красках распишет все прелести пользования пластиком. Но что делать, если держатель попал в сложную финансовую ситуацию?
Проблемы кредитной карты
Банки знают, чем заманить потребителя. Во-первых, среди преимуществ указывается факт, что человек не обязан использовать весь лимит. То есть он может снимать столько, сколько хочет. Соответственно, и платить проценты заемщик будет только за использованную сумму.
Однако многие люди совершенно не умеют правильно пользоваться пластиком. Карта не предназначена для дорогостоящих покупок. Ставка здесь, как правило, выше, чем по обычному потребительскому кредиту. Значит, итоговая переплата окажется внушительной.
Человек, зная, что у него большой лимит, постоянно снимает деньги с карты, забывая о своевременном погашении. Он ежемесячно вносит только обязательный минимальный платеж. В итоге месяцы идут, а задолженность растет.
В редких случаях банк устанавливает штраф за неиспользованную сумму. То есть, если лимит по карте составляет, допустим, 50 000 рублей, а заемщик за весь срок действия карты не снимал полную сумму, то в зависимости от остатка могут быть наложены санкции на заемщика. Это обязательно следует уточнить у кредитного менеджера еще до подписания договора.
Другая уловка – льготный период погашения. Он на самом деле есть, и при грамотном подходе можно не платить проценты, пока действует этот период. Проблема тут только в условиях. Банк четко прописывает в договоре, в каких случаях проценты не будут начисляться. К примеру, при условии только безналичного пользования картой.
Держатель, не узнав в договоре эти тонкости, пользуется картой, снимая деньги в банкомате. В итоге льготный период перестает действовать. Значит, проценты придется все-таки уплачивать.
Также стоит упомянуть проблемы, не связанные с безграмотным пользованием картой. Бывает так, что уволили с работы или случилось еще что-то. Человек больше не в состоянии гасить проценты по карте, поэтому хочет от нее избавиться.
Как решить проблему
Ситуация 1 – большого долга нет, но условия использования карты не подходят.
Самая безобидная ситуация. Допустим, человек оформил недавно карту, несколько раз снимал деньги, а потом понял, что она ему не нужна. Допустим, высокая ставка, невыгодный льготный период, высокие комиссии при обналичивании и др.
Тогда нужно найти другую карту с подходящими условиями и использовать ее для погашения долга по старой карте. Найти следует такой вариант, чтобы был длительный льготный период и лояльные условия его действия.
После погашения задолженности по старой карте останется явиться в банк, написать заявление о закрытии счета, получить справку о погашении задолженности и отдать пластик сотрудникам банка. В итоге человек избавляется от невыгодной карты и продолжает пользоваться новой.
Ситуация 2 – большая задолженность
Это сложная ситуация, когда заемщик начал уже проваливаться в долговую яму. Внося только минимальные обязательные платежи, основной долг практически не уменьшается. А так как ставка по карте почти всегда высокая, то задолженность даже постепенно растет.
Здесь поможет рефинансирование, то есть «перекредитование». Следует узнать в банке точную сумму текущей задолженности по карте. Далее нужно пойти в другой банка, чтобы оформить кредит наличными на эту сумму.
Важно: сегодня банки сами предлагают услугу рефинансирования. Даже не придется брать кредит наличными, так как новый банк сам погасит задолженность по кредитной карте.
Новый заем берется для полного погашения задолженности по карте. Но выгода тут в том, что ставка обычно заметно ниже. К примеру, если по карте ставка была 24% в год, и долг постоянно рос, то потребительский заем можно взять под 12-15%.
В итоге человек избавляется от невыгодной карты, отдает долг и продолжает гасить уже новый потребительский кредит по более выгодным условиям. Понятно, что финансовую проблемы рефинансирование полностью не решит, но после рефинансирования ситуация заметно упрощается.