Новый «черный понедельник» 9 марта 2020. Россияне снова следят за котировками нефти и курсом доллара как за прогнозом погоды: что там, за окном – уже настоящий шторм или буря в стакане воды? Провал сделки с ОПЕК, падение цен на нефть, коронавирус, паника на рынках, обвал рубля на 30% до четырехлетнего минимума, новая зона турбулентности… Как в этой ситуации защитить свои сбережения и планировать будущие расходы?
Печальный опыт всех предыдущих кризисов 1998, 2008, 2014 гг научил наших сограждан при любом резком колебании валют бежать в обменник за долларами и в магазин за гречкой. И тот же печальный опыт неоднократно нам показывал: это плохая стратегия!
При ажиотаже на валютном рынке не надо совершать резких движений. Лучше занять выжидательную позицию.
Во-первых, когда начинается ралли (резкий взлёт или падение курса), менять валюту и пытаться играть на разнице ставок уже поздно. Не будучи профессиональным трейдером, вы никогда не угадаете момент, когда нужно продавать имеющуюся валюту или, наоборот, избавляться от рублей.
Во-вторых, вы обязательно потеряете на обмене (особенно при операциях с наличной валютой), т. к. в кризис банки всегда увеличивают спреды (разницу курсов) на покупку-продажу валюты.
Дышите глубже. Проживаем кризис.
В ситуации финансовой нестабильности лучше всего избегать паники и сохранять способность трезвого расчета. Так вы обретете спокойствие и уверенность в своих силах.
Как поступать с личными финансами и сбережениями, что следует и чего не следует делать в кризис?
- Ждать. В том числе хороших новостей с рынков. Вероятнее всего, курс стабилизируется, хотя тренд на удорожание $ и € сейчас очевиден.
- Не пытаться заработать в острой фазе валютного кризиса. Ведь в ситуации паники на рынках даже Центробанки не в состоянии адекватно управлять поведением национальной валюты. Тем более не пытайтесь использовать кредитные средства для покупки валюты.
- Не верить аналитикам. По большому счету никто не может точно предсказать курс валют, и тем более, никто из экспертов не несет ответственность за свои прогнозы.
- Покупать то, что подешевело. Но не крупными партиями, а частями, небольшими траншами.
- Уходить в мультивалютные финансовые инструменты, если вы ещё не сделали этого раньше. Это поможет создать и поддерживать сбалансированный портфель в будущем.
В статье «Как накопить с помощью банка?» мы вам советовали, какие способы сбережения и накопления лучше выбрать (вклад, карта с % на остаток, накопительный счет, банковская ячейка и т. п). А также приводили рекомендации экспертов о необходимости диверсификации рисков и хранении денег в разных валютах (подробнее читайте здесь). Сегодня расскажем, как приумножить ваши сбережения и получать доход, используя мультивалютные инструменты и продукты банков. Следуя этим правилам, вы сможете застраховать свои сбережения от финансовых потерь и заработать на разнице валютных курсов, особенно в периоды экономической турбулентности. А поскольку периоды эти повторяются в нашей стране с завидной регулярностью, а финансовый рынок и вовсе живет с лозунгом «Show must go on», нам остается лишь внимательно наблюдать за процессом и вовремя включаться в игру. Не пытаясь стать валютным спекулянтом, а лишь – стратегом для своих сбережений.
Есть несколько способов заработать на курсовой разнице с помощью банка. Выбирайте свой:
1. Мультивалютные вклады (депозиты — для юрлиц).
Валютный вклад в банке – первое, что приходит в голову при желании поиграть на курсах.
Процентная доходность по валютным вкладам начиная с 2019 г. стремится к нулю, количество таких вкладов снижается, в том числе из-за отказа большинства банков принимать вклады в €. Однако, основной смысл размещения средств в валюту (чаще в доллары) – не получение %, а ожидание роста курса валюты или ослабления рубля. Не патриотично, но реалистично! Хотя, справедливости ради, скажем: стратегия «сидения в валюте» может оправдать себя разве что при условии очень серьезного и длительного падения рубля без возврата к прежним курсам. Такое при всем многообразии российских кризисов мы наблюдали лишь дважды в 1998 и 2014 г. В остальных случаях долларовый вклад проиграет рублевому.
Также нужно учитывать: сам факт роста валютного курса для владельца вклада – всего лишь информация. Важно, насколько подорожает валюта на момент окончания действия вклада, и можно ли будет закрыть вклад на пике роста валютного курса досрочно, зафиксировав прибыль. В большинстве случаев, увы, не получится. Доход будет рассчитан банком по ставке вклада до востребования, да ещё за вычетом потерь на конвертации.
Спойлер: в банке «НЕЙВА» можно открыть выгодный вклад «Простая арифметика» в рублях или валюте – сроком на 100 дней, с пополнением и снятием средств в любой момент времени, ставкой 0,5% годовых в $, с капитализацией, ежемесячным начислением % и возможностью досрочного расторжения при минимальном остатке всего в $40!
Использовать колебания валют в свою пользу, не теряя при этом процентной ставки, могут владельцы мультивалютных депозитов. Мультивалютный вклад содержит в себе несколько счетов в разных валютах. Он позволяет владельцу «перекладывать» средства с одного счета на другой, лавируя в соответствии с рыночной конъюнктурой. Перевод части или всей суммы в валюте на рублевый счет и наоборот не будет считаться досрочным расторжением договора, т. к. конвертация происходит в рамках одного вклада.
Преимущества мультивалютных вкладов:
- Удобство перевода средств из одной валюты в другую без потерь на конвертации
- Операции по конвертации можно совершать неограниченное число раз
- Конвертация происходит по внутреннему безналичному курсу банка
- Дистанционное управление вкладом через интернет-банк или мобильное приложение
При открытии мультивалютного вклада внимательно читайте все условия предлагаемых договоров, т. к. банком могут выставляться существенные ограничения:
- Некоторые банки устанавливают комиссии за перевод средств со счета на счет или лимиты на количество бесплатных конвертаций
- Требование большой суммы неснижаемого остатка или определенной суммы взноса для открытия счета (от $1000)
- Вносить валюту сразу на все счета вклада
- Возможность конвертации может быть ограничена в конце срока действия депозита (запрет на все операции за 30-60 дней до закрытия вклада)
2. Мультивалютные дебетовые карты.
Мультивалютная банковская карта привязана к нескольким счетам, открытым клиентом в разных валютах. Владелец карточки может открыть счета в рублях, $ и €, оперативно «перепривязывать» их к карте и расплачиваться в каждой стране её национальной валютой, не заботясь об обмене и не теряя на конвертации. Таким образом, карту можно использовать как инструмент накопления, а также для заработка на разнице валютных курсов.
В случае игры на курсах все просто: покупаете валюту на минимуме, продаете – на максимуме, сделка происходит мгновенно и онлайн, по внутреннему банковскому курсу, более выгодному по сравнению с официальным обменным курсом этого банка.
Кому идеально походит мультивалютная карта?
- Вы много путешествуете
- Живете за границей, например, на пенсии
- Любите онлайн-шопинг
- Инвестируете или копите в валюте
- Часто бываете в командировках за границей
Основные плюсы мультивалютных карт:
- Все удобства в одной карте (вместо 3-х в разных валютах). Не надо заводить пластик под каждую валюту, платить за открытие и обслуживание, запоминать пин-коды.
- Простой безналичный расчет за границей: поехал в Европу – назначил основным счёт в €, вернулся домой – «переключился» на рубли.
- С картами банка «НЕЙВА» можно снимать наличные без комиссии в любом банкомате мира
- Купленную валюту можно хранить на мультикарте или перевести на счет в банке, открытый в той же валюте.
- Возможность покупать валюту онлайн без визита в банк.
- Невысокая цена по сравнению с «рублевыми» карточками. Например, стоимость обслуживания VISA Classic в банке «НЕЙВА» – всего 59 рублей в месяц или 600 рублей за 2 года. А при совершении покупок на 15 000 рублей в месяц карта станет бесплатной.
- Держателям мультикарт доступны привилегии, скидки и бонусы партнеров банка.
- У владельцев мультивалютных карт есть повод заработать на шопинге, т. к. начисляется кэшбэк за покупки в России и за рубежом.
Минусы (их почти нет, но все же):
- Банк может установить невыгодный внутренний курс конвертации между счетами.
- За снятие наличных за рубежом может взиматься комиссия.
- Наличие овердрафта при обнулении счета в одной из валют. При недостатке средств деньги спишутся с основного счета, а за конвертацию банк возьмет комиссию.
3. Мультивалютные корпоративные карты для бизнеса.
Корпоративная банковская карта – это современное мобильное средство платежа, платежный инструмент, привязанный к расчётному счёту индивидуального предпринимателя или компании. С её помощью сотрудники могут совершать покупки и оплачивать счета в интересах организации, находясь в любом месте. Собираясь в загранкомандировку, не нужно закупать валюту для бизнес-расходов или открывать специальный валютный счет, вместо подотчетных денег предприятие выдаёт сотрудникам корпоративные карты.
Расчёты за границей вам надо подтвердить дополнительными документами (инвойсами, квитанциями из банкомата). А в остальном корпоративная карта похожа на обычную дебетовую «мультивалютку».
Она дает возможность снимать наличные в любое время в банкомате (деньги на счете доступны круглосуточно), оплачивать покупки или представительские расходы за рубежом безналично, выбрав в мобильном приложении валюту счёта, устанавливать лимит расходов, контролировать все финансовые операции оnline…
Корпоративные клиенты банка «НЕЙВА» могут воспользоваться опцией «Мультивалютная корзина» и бесплатно открывать счета в самых востребованных валютах мира. При открытии счёта компания или ИП получает корпоративные карты для сотрудников и пользоваться всеми их преимуществами.
И кстати, имейте в виду: в банке «НЕЙВА» традиционно один из самых выгодных в РФ курсов обмена валюты для любых наличных или безналичных операций. Действует безотказно, даже в кризис!
