Пользователь сервиса Страховка.Ру рассказала, какой она придумала способ накопить деньги к совершеннолетию сына.
Татьяна решила: «Хочу накопить 3 миллиона на 18-летие сына»
Это означает, что по договору страхования Татьяна будет вносить 200 000 рублей раз в год или 16 700 рублей ежемесячно до момента, когда сыну исполнится 18 лет. Каждый год Татьяна может возвращать налоговый вычет 13% с внесенной суммы, но не более 15 600 рублей в год. Таким образом, в год Татьяна собирается тратить на накопительное страхование примерно 184 400 рублей за вычетом НДФЛ.
Время быстро пролетит, и к окончанию договора гипотетически может получиться следующая сумма :
- базовый капитал – 3 000 000 рублей (эти деньги внесла сама Татьяна в течение 15 лет);
- плюс дополнительный инвестиционный доход от страховой компании – средний до 5%, скажем, 150 000 рублей. Но надо быть готовым к тому, что его может и не быть, все зависит от экономической обстановки в стране;
- налоговый вычет 234 000 рублей – это 13% от взносов за все 15 лет, которые обязано вернуть государство.
Итого, 3 384 000 рублей, если учитывать среднюю годовую доходность 5%. Главное, при покупке страхового накопительного полиса для ребенка – остановиться на надежной компании, поскольку договор Татьяна заключит на 15 лет.
Как работает детское накопительное страхование?
Это система, немного напоминающая обычный банковский депозит. Только в этом случае заключается не договор банковского вклада, а договор страхования. Накопительный полис отличается от вклада тем, что имеет страховую защиту. Если супер простым языком – это как вклад плюс страховка.
Возможны два варианта договора:
А. Застрахованным лицом является родитель/опекун, а выгодоприобретателем — ребенок.
То есть страхуется жизнь взрослого, а ребенок получает страховую сумму после окончания договора. Тут есть один скользкий момент: если родитель не доживает до установленного срока. Надо смотреть условия программы – в некоторых прописано, что ребенок получит страховую сумму в любом случае (но только в момент ее окончания), а в некоторых – что выплачены будут только уплаченные взносы.
Б. Застрахованное лицо — ребенок, а выгодоприобретателем является родитель. Это самый распространенный и логичный вариант. Если ребенок доживает до 18-летия, то его родитель получает страховые выплаты, и распоряжаться деньгами будет также он.
В страховом договоре указываются следующие данные:
- Застрахованный и данные о нем.
- Срок действия.
- Страховая сумма без процентов от инвестиций.
- Процент доходности по инвестициям (минимальный).
- Размер взносов и периодичность внесения.
- Возможные страховые случаи и иные условия.
Накопительное страхование ребенка – отличная возможность получить необходимую сумму к определенному событию, самые распространенные цели – к 18-летию или поступлению в вуз.
Подробнее о рисках: чаще всего в детские накопительные программы включается дополнительный риск, освобождающий от уплаты взносов. Например, родитель стал инвалидом 1 (2) группы или скончался. Ребенок не останется без денег – взносы будут вноситься силами страховой компании. Некоторые компании разрешают вносить в программы ряд дополнительных рисков, например, критические заболевания, инвалидность и травмы ребенка.
Полис накопительного страхования на ребенка оформляется с момента, когда ему исполнилось 6 месяцев и до 17 лет, но лучше уточнять условия в страховой компании. И еще важный момент: договор накопительного страхование – долгосрочная инвестиция. Если страхователь захочет досрочно расторгнуть договор, он может рассчитывать на получение выкупной суммы. Обычно страховые компании возвращают от 25 до 90% взносов. Читайте внимательно договор!
Виды накопительного страхования
- С фиксированной доходностью. Это гарантия получения указанной в договоре суммы, той, что вы внесли. Гарантированная доходность сегодня составляет примерно 2—3,5% годовых в рублях и фиксируется на весь срок действия полиса. Иногда величина дохода больше, это зависит от политики страховой компании.
- С инвестиционным доходом. Узнать заранее точную сумму практически невозможно, так как доход зависит от фондового рынка и от профессионализма сотрудников страховой компании. Клиент отдает свои деньги в доверительное управление компании. Если все сложится хорошо, то ребенок получит не только страховую сумму, но и проценты от работы денег за годы действия программы. Различные страховые компании предлагают разные стратегии по инвестиционному страхованию жизни. То есть у клиента есть возможность выбирать, во что инвестировать денежные средства. Обычно это ценные бумаги крупных компаний, информационные технологии, индексы драгметаллов.
Ваш план действий, если решили накопить на 18-летие ребенка:
Шаг 1. Определение желаемой суммы накоплений и срока действия программы, подходящего размера и периодичности взносов, основных рисков по договору страхования.
Шаг 2. Уплата взносов до окончания договора.
Шаг 3. Получение страховой суммы и возможного инвестиционного дохода.
Все здорово, не так ли? Есть нюанс, который стоит учитывать:
Накопительное страхование – это не банковский вклад, потому государством оно не застраховано.
Зато страховой элемент здесь работает на 100% - что бы не произошло с родителем, ребенку выплатят возмещение (в рамках указанных в договоре страховых случаев).
Ну а если вам интересно получать и сравнивать предложения различных страховых компаний, используя удобный интерфейс, то сервис Страховка.Ру может помочь в этом деле.
Читайте также:
Осторожно, мисселинг! Как банки обманом продают страховку под видом вклада
Доходность вкладов рухнула. Куда теперь несут деньги россияне? ИСЖ и НСЖ