Вопрос «Как погасить кредит досрочно?» - это, безусловно, король вопросов подавляющего большинства заемщиков. Им задаются как те, кто только задумывается об оформлении займа, так и те, кто уже ежемесячно платит банку. В особенности актуальна эта тема для ипотечников и пользователей других крупных займов. В то же время механизмы ускоренного расчета одинаковы как для небольшого потребкредита, так и для многомиллионной ипотеки.
И выбор подходящей схемы будет зависеть от того, какие цели вы преследуете – сократить срок и переплату либо же уменьшить размеры платежей и, следовательно, свою текущую финансовую нагрузку.
Для большей наглядности того, как работают такие механизмы, рассмотрим их на конкретном примере.
Человек оформил ипотечный кредит в размере 2 млн рублей под 10% годовых на 15 лет.
Ежемесячный платеж составляет 21 492 руб.
Переплата за 15 лет составит 1 868 560 руб.
Схема №1 – уменьшаем срок
Сократить время выплаты кредита, а заодно и итоговую переплату позволяет внесение суммы, превышающей размер установленного банком ежемесячного платежа. Прибегать к этому шагу стоит тогда, когда сумма стандартного платежа не является для вас слишком тяжелой.
Вносить бОльшие суммы можно по-разному:
- единовременно;
- постоянно.
Например, если единовременно заплатить по нашему 2-миллионному кредиту вместо 21 492 руб. сразу 150 000, то мы получим следующие результаты:
- переплата уменьшается до 1 470 960 руб.;
- срок погашения сокращается на 25 месяцев – более чем на 2 года.
Если же мы будем каждый месяц платить не установленную банком сумму, а, например, 30 000 рублей, то:
- переплата составит 1 043 505 руб.;
- срок полного расчета составит 105 месяцев (менее 9 лет).
Схема №2 – уменьшаем платежи
Если при внесении дополнительных сумм не указать, что они должны пойти на сокращение срока кредитования, то банки автоматически направят их на уменьшение ежемесячных платежей. Это пойдет на пользу тем, для кого определенная кредитором сумма взносов слишком велика.
Кроме того, сокращение платежей поможет снизить и итоговую переплату – однако этот эффект будет, разумеется, менее значительным по сравнению с первой схемой. Однако если регулярно делать досрочные взносы, то экономия на процентах будет и в этом случае немалой.
Рассмотрим на нашем примере. Если те же 150 000 рублей уплатить единовременно для снижения размера взносов, то мы получим:
- ежемесячный платеж в 19 867,47 руб.;
- итоговая переплата в 1 728 545 руб.
И многие предпочитают как раз-таки уменьшить размер платежа, а не срок выплаты кредита. Аргументируется это тем, что так снижается финансовая нагрузка, что платить меньше, пусть и незначительно, намного проще... Однако на практике нередко случается так, что, снижая размер ежемесячных взносов, заемщики расхолаживались – и все равно испытывали большие трудности. Поэтому здесь большое значение имеет дисциплина.
Схема №3 – уменьшаем и срок, и ежемесячный платёж
Если у вас появилась значительная сумма, которую вы можете направить на погашение кредита, то эта схема будет для вас наилучшей. Она подразумевает распределение денег частями между обеими целями.
Предположим, что у нас появилось 300 000 рублей. Размер ежемесячных взносов в целом комфортный, но мы были бы не прочь его немного уменьшить. Хотя и платить аж 15 лет не хочется.
Поступаем следующим образом:
- 200 000 направляем на уменьшение платежей – и теперь платим банку каждый месяц не 21 492, а 19 329;
- 100 000 используем для сокращения срока кредита на 21 месяц – почти 2 года.
Если вносить досрочные платежи не единовременно, а постоянно, то не столь принципиально, как именно они будут зачтены.
Однако при разовом платеже выгоднее будет направлять его на сокращение срока погашения – так вы сэкономите больше.
Разумеется, что каждая ситуация индивидуальна, поэтому нужно принимать во внимание все ее нюансы. Лучше же всего обратиться за помощью к компетентным специалистам – причем еще на этапе выбора кредита. Компания ЛионКредит поможет вам выбрать займ с изначально более выгодными условиями, а также оптимизировать процесс его погашения.
Подписывайтесь на наш канал – вас ждет еще много интересной и полезной информации о кредитах!
Читайте также:
Как правильно пользоваться кредитками: 8 главных правил
Активность автокредитования достигла рекордного уровня
Одобрение кредитов будет зависеть от истории действий в сервисах «Яндекса»