Термин «реструктуризация долга» означает — изменение условий и графика погашения кредита.
В сложившихся экономических условиях немалая часть заёмщиков сталкивается со сложностями по уплате кредитов. В большинстве своём люди идут по пути наименьшего сопротивления и предпочитают перекредитовываться, закрывая один кредит другим. Из своей практики мы знаем, что редкий должник знает другие способы решения этой проблемы.
И если второй кредит Вы берёте в том же банке, что и первый, такое действие тоже подпадает под понятие «реструктуризация долга».
Реструктуризация долга бывает двух видов: проведённая банком (по-сути, это выдача нового кредита, чтобы Вы закрыли предыдущий) и проведённая судом как первый этап процедуры банкротства.
Теперь об этом по-порядку…
Реструктуризация долга в банке
Этот вариант — самый лёгкий для должника. Он не требует от Вас каких-то специальных знаний в области финансов или юриспруденции, а банки, как правило охотно идут на такую реструктуризацию.
Но, в этом случае, Вы столкнётесь с единственной сложностью — банк изменит условия кредитного договора. И, как Вы понимаете, не в Вашу пользу. Это произойдёт за счёт увеличения процентной ставки и срока выплат. При этом сумма итоговой переплаты безусловно возрастет.
Поэтому, обратите внимание на три показателя: общую сумму переплаты, процентную ставку и срок выплаты.
Мы настоятельно рекомендуем ещё раз подумать, прежде чем пойти на реструктуризацию долга банком. Если Ваши финансовые трудности носят временный характер, и Вы уверенны, что ситуация восстановится в ближайшем будущем, то это самый простой и быстрый способ решения проблемы. Но, если Вы уверены, что неплатёжеспособность будет иметь затяжной характер, тогда рекомендуем отказаться от такого варианта вообще.
В последнем случае, разумнее было бы либо добиваться расторжения кредитного договора, либо инициировать процедуру банкротства.
Если Вы уже решили, что готовы на переплаты по кредиту и реструктуризация долга в банке — Ваш вариант, помните, что банк пойдёт Вам навстречу только, если Вы докажете ему неспособность в полной мере выполнять свои обязательства. Для этого Вам потребуется написать в банке заявление о проведении реструктуризации, указав все обстоятельства, ставшие причиной Вашей неплатёжеспособности. Заявление придётся дополнить документами, подтверждающими Ваши финансовые сложности. Это может быть: документ об увольнении или справка из центра занятости, справки 2НДФЛ (в случае снижения официального дохода), справки из больницы и т.д.
И даже, если банк Вам всё равно не реструктурировал долг — не стоит переживать. Идите в другие банки. С большой долей вероятности часть из них пойдёт Вам навстречу, и Вы сможете перекредитоваться.
Реструктуризация как первый этап процедуры банкротства
Этот вариант в сравнении с предыдущим более трудоёмкий и продолжительный. Здесь Вам уже будет сложно обойтись без помощи профессионального юриста по банкротству. Но, при этом варианте сумма Вашей переплаты по кредитам, наоборот, сократится. Произойдёт это за счёт списания судом пеней, неустоек и других штрафных санкций, которые наложил на Вас банк. Максимальный штраф который может оставить суд, будет не более ключевой ставки ЦБ (сейчас она составляет 10,5%).
Такой вариант подойдёт для людей с просроченной задолженностью более 500 000 руб., либо тем, чьи финансовые трудности заведомо будут долгосрочными.
Вам придётся уйти в процедуру банкротства.
Для этого потребуется:
1. Собрать и заполнить полный комплект документов для банкротства
2. Написать заявление в Арбитражный суд.
3. Выбрать саморегулируемую организацию финансовых управляющих.
4. Соответствовать требованиям, которые предъявляются к кандидатам на банкротство.
5. Дождаться решения суда о введении процедуры «реструктуризация долгов».
6. Согласиться на реструктуризацию и погасить долг в срок не более 3 лет.